Правовое регулирование кредитных отношений банка и хозяйствующего субъекта

Основу нормативного правового регулирования отношений, связанных с кредитованием, составляют:

- Гражданский кодекс Республики Беларусь (далее – ГК);

- Банковский кодекс Республики Беларусь (далее – БК);

- Закон Республики Беларусь «О залоге»;

- Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 №226 (далее – Инструкция).

Взаимоотношения между банком и субъектом хозяйствования по вопросам кредитования строятся на основании кредитного договора, по которому банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им [1, с. 9].

До заключения кредитного договора банк обязан проверить правоспособность и оценить платежеспособность (кредитоспособность) кредитополучателя. Для этого кредитополучатель представляет в банк соответствующие документы.

Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателем обязательств по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора [29, с. 38].

Кредитополучателями могут выступать кредитоспособные юридические лица, индивидуальные предприниматели и физические лица.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии с п.2 ст.163 ГК несоблюдение простой письменной формы сделки в случаях, прямо указанных законодательными актами или в соглашении сторон, влечет ее недействительность.

Кредитный договор, заключаемый банком с кредитополучателем, не является публичным: условия кредитного договора для каждого кредитополучателя определяются индивидуально и таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки была минимальной. Существенные условия кредитного договора определены ст.142 БК, исходя из требований которой при заключении кредитного договора стороны должны согласовывать по меньшей мере:

а) сумму кредита или кредитной линии с указанием валюты кредита. Сумма кредита может быть установлена в абсолютной величине (например, 100 000 (сто тысяч) долларов США, 10 000 000 (десять миллионов) белорусских рублей). Сумма кредита определяется исходя из потребности кредитополучателя, его платежеспособности (кредитоспособности) и движения денежных потоков.

Однако при кредитовании путем открытия кредитной линии, кредитовании по счету – контокорренту сумма кредита устанавливается в кредитном договоре определением лимита выдачи (предельного размера общей суммы предоставляемых денежных средств) и лимита задолженности (предельного размера задолженности по кредиту на каждый календарный день) [19, с. 52];

б) размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты. Размер процентов может быть установлен не только в абсолютном выражении, но и в отношении к какому - то общеизвестному либо установленному нормативному показателю;

в) целевое использование кредита.

г) сроки и порядок предоставления и погашения кредита. В кредитном договоре может быть указана конкретная дата предоставления кредита, а может быть указано, например, что кредит предоставляется не позднее определенного количества дней после представления кредитополучателем необходимых для оплаты документов. В зависимости от условий договора погашение кредита может осуществляться как по окончании его срока, так и равномерными (либо в ином согласованном сторонами размере) взносами в период действия договора;

д) способ обеспечения исполнения обязательств. Действующее законодательство не ограничивает стороны в регламентации данного условия. Они могут предусмотреть способы обеспечения как прямо закрепленные законодательством (гарантия, поручительство, залог, перевод правового титула, гарантийный депозит), так и иные способы, которые они сочтут возможными и которые не будут нарушать законодательство. Так, в качестве обеспечения могут использоваться, например, резервные обязательства банков, а также иные способы. Однако выбирая способ обеспечения, необходимо учитывать следующее.

В соответствии с Инструкцией о порядке формирования и использования специального резерва на покрытие возможных убытков по активам банка и небанковской кредитно – финансовой организации, подверженным кредитному риску, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.09.2004 №148, в целях решения вопроса о необходимости создания резерва на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску, под обеспеченными кредитами понимаются кредиты, имеющие обеспечение в виде залога, гарантии (поручительства), обеспеченной (ого) залогом имущества гаранта или поручителя, перевода на банк правового титула (на имущество и имущественные права), страхования риска невозврата долга. В иных случаях кредиты относятся к недостаточно обеспеченным или необеспеченным;

Читайте также:

Финансовые результаты от операций с пластиковыми картами
Операции с карточками относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. Прибыль - это разница между доходами и расходами. Доходы от эмитирования карточек складываются из взимаемых с клиента: • ежегодной ставки за выпуск карточки и обслуживание счета (сервисная ставка); • процентной ...

Обзор рынка автокредитования
Под автокредитом понимают целевой кредит, выданный на покупку транспортного средства. Автокредитование в России вновь набирает обороты поле кризисного периода. Многие банки уже существенно снизили процентные ставки по этому продукту. Государство также способствует развитию автокредитования, предлаг ...

Ипотечные банки
Часть финансового рынка, на котором перераспределяется заемный капитал, обеспеченный залогом недвижимости, называется рынком ипотечного капитала. В качестве ценных бумаг на рынке ипотечного капитала выступают закладные, гарантирующие кредиторам получение платежей по кредиту, а также возможность воз ...