Правовое регулирование кредитных отношений банка и хозяйствующего субъекта

Критериями ликвидности залога являются: быстрота его реализации, относительная стабильность цен, долговременность хранения. Поэтому скоропортящиеся продукты в залог, как правило, не принимаются.

Вопрос ликвидности залога является наиболее сложным при принятии решения об обеспечении кредита.

Если при залоге основных средств их сохранность обеспечивается регистрацией в БРТИ (здания, незавершенное строительство) ил ГАИ (транспортные средства), то при залоге товаров в обороте и готовой продукции ее сохранность обеспечивает только клиент. В этом случае предмет залога находится не только во владении, но и в распоряжении и пользовании заемщика. В данной ситуации предприятие может заменить одни заложенные ценности другими. При этом обязательным условием является то, что стоимость заменяющего товара должна быть не ниже. Но поскольку момент продажи товара и возобновления товарного запаса может не совпадать, залоговое обязательство не всегда гарантирует возврат кредита. Такая гарантия распространяется лишь на реально существующие товарные запасы [47, с. 66].

Одной из форм залога, которая в наибольшей степени гарантирует возврат кредита, является заклад.

При использовании заклада заемщик остается собственником заложенного имущества с опосредованным владением. Он не может пользоваться и распоряжаться заложенными ценностями. Предмет залога в данном случае либо передается банку, либо хранится на арендованном складе с передачей всех документов на товар кредитору.

Использование данного вида залога затруднено, с одной стороны, нежеланием клиента, который должен изымать имущество из оборота, с другой стороны, необходимостью дополнительных расходов со стороны банка (поиск склада, транспортировка, хранение).

Анализ различных видов залога позволяет сделать вывод о том, что в настоящее время идеальной формой залога может быть разве что денежный депозит, который используется довольно редко.

Таким образом, подход к вопросу о залоге при кредитовании предприятий должен быть избирательным.

Кредитование проблемных предприятий, небольших коммерческих структур предполагает залог недвижимости или использование заклада.

Максимальное снижение риска невозврата кредитов достигается при использовании смешанного или двойного залога, когда используется несколько видов залога, каждый из которых полностью покрывает обязательства заемщика.

Договор залога заключается в письменной форме. Формы договора различаются в зависимости от вида закладываемого имущества (например, при залоге движимого имущества договор может быть заключен в простой письменной форме). При желании сторон такой договор может быть заверен нотариально. Договор о залоге недвижимого имущества подлежит государственной регистрации [19, с. 77].

Существенными условиями договора залога являются предмет залога, его оценка, размер и сроки исполнения обязательства, которое обеспечивается залогом (или приводится ссылка на основной договор), указание стороны, являющейся залогодержателем.

В соответствии с п.1 ст.319 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее – ГК), заложенное имущество остается у залогодателя или передается залогодержателю, если это предусмотрено договором. Исключением является недвижимое имущество и товары в обороте, которые всегда остаются у залогодателя.

Согласно ст.331 ГК при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства, обеспеченного залогом, на заложенное имущество обращается взыскание, которое производится путем продажи с публичных торгов и удовлетворения за счет вырученной суммы. Может сложиться ситуация, что вырученная при реализации сумма превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя. В этом случае данная разница возвращается залогодателю.

При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом [51, с. 50].

Исполнение обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им может обеспечиваться так же:

- гарантийным депозитом денег;

- переводом на Банк правового титула (на имущество и имущественные права);

- поручительством и гарантией;

- страхованием банком риска невозврата кредита и иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель может передать банку денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте, находящиеся на счетах кредитополучателя (гарантийный депозит денег).

Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в форме гарантийного депозита денег, должны храниться на счетах, открытых банком.

Читайте также:

Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица
Кредитоспособность – это способность и готовность лица своевременно (в определенном будущем) и в полном объеме погасить свои кредитные долги (основную сумму долга и проценты). При оценке кредитоспособности заемщиков фактически надо ответить на два вопроса: 1. как оценивать перспективную финансовую ...

Оценка кредитоспособности клиента банка - юридического лица ООО "Фрутос"
Рассмотренная в первой главе выпускной квалификационной работы методика отражает теоретические разработки оценки кредитоспособности заемщика. Рассмотрим практический анализ кредитоспособности ООО "Фрутос" по методике Сбербанка России. В Сберегательный банк – ОСБ № 6695 - поступило заявлен ...

Перспективы применения маркетинга российскими страховщиками
На сегодняшний день маркетинговое исследование рынков для российских страховщиков еще не стало неотъемлемой частью разработки новых страховых продуктов. В России наиболее распространенным способом расширения собственной страховой гаммы является копирование наиболее удачных разработок других компани ...