Правовое регулирование кредитных отношений банка и хозяйствующего субъекта

Однако неправомерный отказ кредитополучателя от получения кредита возлагает на него обязанность возместить кредитодателю причиненные им убытки. Кроме того, стороны могут предусмотреть в договоре меры ответственности за отказ от получения кредита.

Предоставление (размещение банком денежных средств в форме) кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора. Законодательство позволяет использовать следующие механизмы предоставления кредита:

- в безналичном порядке путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя на основании платежной инструкции банка либо на счета третьих лиц на основании платежной инструкции кредитополучателя (платежной инструкции третьего лица, акцептованной кредитополучателем);

- путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств (наличные денежные средства кредитополучателям – юридическим лицам предоставляются на выдачу заработной платы или закупку у физических лиц сельскохозяйственной и (или) другой продукции, приобретение которой разрешено за наличный расчет законодательством Республики Беларусь).

Банк вправе отказать в оплате платежных инструкций кредитополучателя (третьего лица) в случае, если данная операция не соответствует условиям кредитного договора.

Одним из наиболее практикуемых и удобных для кредитополучателя способов кредитования является кредитование по кредитной линии.

Согласно ст.153 БК под кредитной линией понимается кредитный договор, в соответствии с которым кредитодатель обязуется предоставлять кредитополучателю для определенных целей в согласованном сторонами размере кредит частями в течение срока, установленного в договоре.

Основное отличие кредитной линии от «обычного» кредита состоит в том, что в рассматриваемом случае в процессе действия кредитного договора выдача кредита производится неоднократно.

Выделяют два вида кредитных линий:

1) возобновляемая – когда при погашении части задолженности выдается кредит в пределах, установленных кредитным договором, лимита выдачи и лимита задолженности. В этом случае устанавливается, что в течение срока действия кредитного договора кредитополучатель вправе потребовать от кредитодателя денежную сумму при условии, что общая сумма невозвращенного кредита не превысит установленный договором лимит задолженности. Такая операция может производиться многократно в течение срока действия кредитного договора в соответствии с его условиями в пределах лимита выдачи.

2) невозобновляемая – когда в течение срока, определенного договором, банк обязуется предоставлять кредит в согласованном размере частями.

Кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер процентов за пользование кредитом (ст.147 БК).

Размер процентов может быть определен сторонами как в абсолютном выражении (например, 11% годовых), так и путем «привязки» его к общеизвестной величине либо устанавливаемой нормативным правовым актом. В таком случае при изменении ставки рефинансирования ставка по кредиту будет изменяться автоматически, без дополнительного согласования между сторонами (т.е. соглашение сторон о ее изменении в подобном случае достигнуто изначально).

По общему правилу, установленному п.4 Правил начисления процентов в банках Республики Беларусь, утвержденных постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.12.2000 №31.3г, проценты начисляются за период со дня выдачи кредита включительно по день, предшествующий дню погашения кредита, если иное не предусмотрено договором.

Исходя из положений ст.147 БК и положений Инструкции, можно выделить, по меньшей мере, следующие возможные сроки уплаты процентов:

а) полностью в день возврата кредита – такая форма уплаты процентов может быть удобной лишь при краткосрочном кредитовании на незначительный период времени (1-3 месяца);

б) ежемесячно – данная форма уплаты процентов является наиболее удобной и практикуемой. Она позволяет как банку, так и клиенту ежемесячно планировать свои доходы и расходы. Кроме того, при ежемесячной уплате процентов их размер, как правило, позволяет своевременно их уплачивать;

в) равномерными взносами. Равномерные взносы имеют место, когда вся сумма процентов, начисленных за предполагаемый период пользования кредитом, делится на число, составляющее предполагаемое количество выплат кредита (в силу чего выплачиваемая ежемесячно (либо с иной периодичностью, например, один раз в десять дней, еженедельно) сумма будет одинаковой при каждой выплате, в отличие от традиционного ежемесячного погашения, когда проценты уплачиваются от остатка суммы кредита – в начале кредитовая сумма процентов велика, а затем с каждым месяцем уменьшается).

Читайте также:

Понятие финансовой устойчивости и надежности кредитной организации
Объектом анализа является финансовое состояние коммерческого банка, которое в экономической литературе обычно сводится к финансовой устойчивости или надежности кредитной организации. Исследование сущности вышеуказанных терминов можно встретить у различных авторов, поэтому приведём здесь обобщённую ...

Понятие финансового состояния и показатели его характеризующие
Финансовое состояние является комплексным понятием, которое зависит от многих факторов и характеризуется системой показателей, отражающих наличие и размещение средств, реальные и потенциальные финансовые возможности. В современном коммерческом банке финансовый анализ и анализ финансового состояния, ...

Развитие украинского рынка финансовых услуг на основе электронных технологий
Современный мир характеризуется практическим отсутствием границ для технологий, где хозяйственная деятельность в таких ключевых сферах, как телекоммуникации, финансовые услуги, информационные технологии, электронная торговля занимают все больше места в едином, глобальном экономическом просторе. Про ...