Правовое регулирование кредитных отношений банка и хозяйствующего субъекта

Регулярное изменение ставки рефинансирования Национального банка и иные факторы иногда влекут необходимость изменения процентных ставок как по вновь выдаваемым, так и по действующим кредитам. Таким образом, применительно к действующим кредитным договорам следует вести речь об изменении их условий (если же проценты определены в кредитном договоре путем привязки к ставке рефинансирования, то при изменении ставки рефинансирования изменения в договор не вносятся).

Кредитополучатель, не погасивший кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата кредита до его полного погашения уплачивать повышенные проценты в размере, определенном кредитным договором [20, с. 53].

Такие проценты включают в себя:

а) плату за пользование кредитом (в размере установленной договором ставки);

б) проценты как форму ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору.

Возврат кредита и уплата процентов должны производиться в сроки, установленные договором. В то же время законодательством предусмотрена возможность досрочного погашения кредита по инициативе как кредитополучателя, так и кредитодателя.

Учитывая, что кредитный договор является возмездной сделкой и для кредитодателя ее цель состоит в получении дохода в виде процентов, досрочное погашение кредита по инициативе кредитополучателя допускается только с согласия кредитодателя. Такое согласие может быть выражено изначально в кредитном договоре, но может быть дано и в процессе его действия. Очевидно, что проценты при этом должны уплачиваться за время фактического пользования кредитом.

При неисполнении кредитополучателем обязательств по кредитному договору, а также при нарушении обязанности обеспечить кредитодателю возможность осуществления контроля за целевым использованием кредита кредитодатель вправе потребовать досрочного погашения кредита и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору [48, с.75].

Одним из главных инструментов возврата кредита является высоколиквидный залог.От того, какой залог будет выбран в качестве возвратности кредита, во многом зависит течение всего срока кредитного договора.

Банк, предоставляя кредит, ориентируется на такие параметры ссуды и на такую сферу ее вложения, которые создавали бы предпосылки своевременного и полного выполнения обязательств по ссуде и начисленным процентам.

Основным источником выполнения обязательств заемщика являются денежные средства, получаемые при реализации кредитуемого мероприятия. Вместе с тем возврат ссуды и уплата процентов связаны со многими факторами, зачастую не зависящими от заемщика.

По той причине для снижения риска при кредитовании банки обязательно принимают обеспечение под предоставляемый кредит.

Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный дополнительный источник погашения имеющегося долга.

К таким источникам относятся: залог, гарантии и поручительства, оформленные в соответствии с требованиями законодательства.

Основной формой обеспечения кредитов является залог имущества. Однако это не означает, что способом обеспечения выполнения обязательств по кредитному договору всегда является только залог.

Залог имущества вытекает из залогового обязательства, выдаваемого заемщиком кредитору и подтверждающего право последнего при неисполнении условий кредитного договора в части полного и своевременного погашения получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества.

Использование залога в практике организации кредитных отношений предполагает наличие специального механизма его применения. В соответствии с Законом Республики Беларусь «О залоге» различают несколько его видов [3].

Залог имущества

клиента, включающий один из следующих видов:

- залог основных средств (здания, сооружения, основное технологическое оборудование, незавершенное строительство);

- залог оборотных активов (товарные запасы, сырье, материалы, полуфабрикаты, готовая продукция);

- залог ценных бумаг;

- залог денежных средств (залог депозита);

- залог предприятия как единого имущественного комплекса.

Залог прав

, включающий:

- права владения и пользования;

- любые имущественные права.

Исходя из приведенной классификации объектом залога и залогового права может быть любое имущество клиента и права на него. В то же время это имущество для отнесения его к объекту залога должно отвечать следующим требованиям:

- залог должен быть ликвидным;

- кредитор должен иметь возможность осуществлять контроль за сохранностью залога;

- величина заложенных ценностей должна обеспечить сумму выдаваемого кредита и сумму процентов, рассчитанную за весь срок пользования кредитом.

Читайте также:

Пассивные операции коммерческих банков
Пассивные операции - операции по привлечению средств в банки, формированию ресурсов последних. Значение пассивных операций для банка велико. В условиях рыночной экономики особую важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и в связи с этим качество управле ...

Перспективы развития анализа кредитоспособности заёмщиков
Количественные изменения во взаимоотношениях банковского и реального секторов экономики постепенно должны трансформироваться в качественные. Основным направлением изменения должен быть переход от практики кредитования экономических субъектов, когда фактически единственным условием кредита является ...

Расчеты платежными поручениями
Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами (далее по тексту - основной договор). Действующие формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями; расчеты по аккредитивам; расчеты чеками; 1. ра ...