Правовое регулирование кредитных отношений банка и хозяйствующего субъекта

е) ответственность сторон. Для сторон желательно определить в договоре конкретные меры ответственности за те или иные нарушения его условий;

ж) иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В кредитный договор, как правило, включают условия о контроле кредитодателя за целевым использованием кредита, дополнительных основаниях досрочного расторжения договора, о вступлении его в силу и др.

Перед представлением на подпись руководителю банка (лицу, им уполномоченному), кредитный договор визируется ответственным исполнителем, руководителями соответствующих структурных подразделений кредитной службы, юрисконсультом, осуществляющим правовое обеспечение кредитного проекта, а также главным бухгалтером банка или лицом, им уполномоченным.

В кредитном договоре, состоящем из двух и более страниц, должна быть подписана каждая страница (лист), либо договор должен быть прошит и скреплен подписями лиц, подписавших его и оттиском печати сторон (при ее наличии).

Заключенные кредитные договоры и договоры по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору подлежат регистрации с присвоением номеров в отдельном журнале, который ведется соответствующими подразделениями кредитной службы.

Все приложения к кредитному договору являются его неотъемлемой частью, что оговаривается в договоре. Изменения условий кредитного договора оформляются дополнительными соглашениями, в которых обязательно указываются номер и дата кредитного договора, за исключением оговоренных случаев односторонних изменений

[10].

Обязательство банка по предоставлению кредита возникает с момента заключения кредитного договора либо с момента наступления события, определенного кредитным договором, если он заключен с отлагательным условием. В качестве отлагательных условий в кредитном договоре могут выступать, в частности, обязанность кредитополучателя зарегистрировать договор залога, заключение основного договора на условиях, предусмотренных предварительным договором в соответствии со статьей 399 Гражданского кодекса Республики Беларусь, или установление ограничения по совокупной задолженности кредитополучателя с учетом уже имеющихся обязательств перед банком, если возникновение обязательства банка по предоставлению кредита поставлено в зависимость от указанных событий.

В ряде случаев кредитодатель вправе отказаться либо от заключения кредитного договора, либо от предоставления кредита по действующему кредитному договору.

Согласно ст.143 БК кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора:

- при наличии оснований, свидетельствующих о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена в срок;

- при непредоставлении кредитополучателем обеспечения погашения кредита;

- при возбуждении процедуры признания кредитополучателя экономически несостоятельным (банкротом);

- при наличии иных оснований, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

В целях определения платежеспособности потенциального кредитополучателя до получения кредита в банк представляется ряд документов. На основе представленных документов и иной информации специалисты банка изучают правоспособность потенциального кредитополучателя, его кредитоспособность и репутацию в деловом мире. Банк может проверять на месте ли у кредитополучателя состояние бухгалтерского учета, фактическое поступление (наличие) кредитуемых ценностей, условия их хранения, а также другие вопросы, возникшие в ходе изучения документов.

Однако уже после заключения кредитного договора кредитополучатель может стать экономически несостоятельным либо могут появиться обстоятельства, свидетельствующие о том, что предоставленная кредитополучателю сумма не будет возвращена. В связи с изложенным для кредитодателя целесообразно включить в договор условия, при которых он вправе отказаться от предоставления кредита, например, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная кредитополучателю сумма не будет возвращена в срок.

При правомерном отказе в предоставлении кредита вследствие виновных действий кредитополучателя с последнего банком может быть взыскана упущенная выгода, а также реальный ущерб, если таковой имел место.

Согласно ст.144 БК после заключения кредитного договора кредитополучатель вправе полностью или частично отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законодательством или кредитным договором.

Указанная статья закрепляет за кредитополучателем право отказаться от получения кредита. Законодательством в настоящее время не определен срок, в течение которого кредитополучатель должен известить кредитодателя об отказе от получения кредита. Это позволяет кредитополучателю отказаться от получения кредита в любой день, исключая тот, когда кредит должен быть предоставлен.

Читайте также:

Финансирование и кредитование инвестиций
Кредитно-инвестиционная деятельность ЗАО «Минский Транзитный Банк» проводится в соответствии с решениями Правления Национального банка Республики Беларусь. Кредитная политика банка строится на основе изучения наиболее прибыльных направлений размещения ресурсов. Продолжается кредитование реального с ...

Практика применения аккредитивной формы расчётов в деятельности АО «Евразийский банк»
Документарный аккредитив является по сути своей обязательством банка выплатить бенефициару определенную сумму в согласованной валюте, при своевременном предоставлении документов, соответствующих условиям аккредитива. Эти обязательства банка не зависят от претензий продавца и покупателя друг к другу ...

Регулирование и контроль деятельности банка
Помимо аналитической стороны в банковском менеджменте широко используется регулирование и контроль деятельности банка. Регулирование в основном обусловлено наличием государственного надзора за банковской деятельностью, который, в частности, включает требования по лицензированию банков, ограничению ...