Кредитная политика банка и основные принципы ее формирования

Сейчас начинает использоваться другая многоступенчатая система утверждения кредита. Возможность предоставления кредита или определенные условия кредитования зависят от рейтинга клиента (его кредитоспособности) и степени кредитного риска. При ее использовании имеют место индивидуальные полномочия кредитного работника кредитного отдела, которые распространяются на утверждение кредитной услуги.

Следует отметить, что индивидуальные полномочия часто различны в разных подразделениях даже одного банка и зависят от уровня квалификации служащего банка, типа, размера, срока, погашения и размера ранее размещенных кредитных ресурсов. Кроме того, важно подчеркнуть, что кредитные работники могут расширять, увеличивать и обновлять виды кредитных услуг до предусмотренного объема. Управляющий банка может быть наделен индивидуальной ответственностью за все кредиты, предоставленные кредитным отделом [13, с. 2].

Каждый банк приходит к собственной кредитной политике. Поэтому главный вопрос состоит не только в том, есть ли она у банка, но и в ее качестве (степени соблюдения принципов кредитной политики, в частности, эффективности, оптимальности). Организация кредитных взаимоотношений банка с заемщиком определяется многими факторами, включая размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление кредита, величину кредитного портфеля, виды кредитов и другими.

Кредитная политика коммерческих банков обусловлена денежно-кредитной политикой, проводимой Правительством Республики Беларусь и Национальным банком Республики Беларусь.

Необходимо отметить, что банковская политика, как обобщающее понятие, представляет собой совокупность элементов (депозитная политика, кредитная политика, политика в области организации расчетно-кассового обслуживания клиентов, процентная политика, валютная политика, политика по проведению отдельных банковских операций (консалтинговых, трастовых, фондовых и прочих).

Таким образом, являясь неотъемлемым элементом банковской политики в целом, кредитная политика коммерческого банка должна рассматриваться не изолированно, а во взаимосвязи с другими элементами банковской политики, особенно депозитной политикой.

Функции кредитной политики можно условно разделить на две группы:

1) Общие, присущие различным элементам банковской политики.

2) Специфические, отличающие кредитную политику от других ее элементов.

К общим функциям относятся: коммерческая функция, т. е. функция получения банком прибыли от проведения кредитных, расчетных и других операций, стимулирующая и контрольная [31, с.6].

Стимулирующая функция проявляется в том, что кредитная политика стимулирует аккумуляцию временно свободных денежных средств в банках и их рациональное использование. Возможность для клиента банка получить дополнительный доход на средства, помещенные в банк на депозит, является стимулом для клиента воздержаться на определенный срок от текущего потребления. Возможность получить в банке кредит имеет важное значение для покрытия временной потребности в дополнительных средствах, при этом необходимость уплаты банку процентов за пользование кредитом стимулирует заемщика погасит задолженность в максимально короткие сроки. Для банка стимулирующая функция кредитной политики проявляется в том, что банки стремятся привлечь наиболее дешевые ресурсы на рынке на относительно длительный срок и разместить их с максимальной выгодой.

Читайте также:

Ипотечные банки
Часть финансового рынка, на котором перераспределяется заемный капитал, обеспеченный залогом недвижимости, называется рынком ипотечного капитала. В качестве ценных бумаг на рынке ипотечного капитала выступают закладные, гарантирующие кредиторам получение платежей по кредиту, а также возможность воз ...

Возможные банковские проблемы и предложения по их устранению
Катастрофы банков – неизбежная реальность во всем мире. Главная причина, приводящая банки к катастрофам, – это, говоря языком медицины, развитие их внутренних болезней. Ими поражены и многие банки России, где в силу сочетания ряда условий складывается особенно неблагоприятная ситуация. Рассмотрим к ...

Принципы организации кредитования
Организация кредитования банком базируется на определенных принципах, на которых банк предоставляет кредиты заемщикам. Сформулируем основным принципы современного кредитования. В своем учебном пособии "Деньги, кредит, банки" доктор экономических наук Лаврушин О.И. выделяет: · общеэкономич ...