Кредитная политика банка и основные принципы ее формирования

Сейчас начинает использоваться другая многоступенчатая система утверждения кредита. Возможность предоставления кредита или определенные условия кредитования зависят от рейтинга клиента (его кредитоспособности) и степени кредитного риска. При ее использовании имеют место индивидуальные полномочия кредитного работника кредитного отдела, которые распространяются на утверждение кредитной услуги.

Следует отметить, что индивидуальные полномочия часто различны в разных подразделениях даже одного банка и зависят от уровня квалификации служащего банка, типа, размера, срока, погашения и размера ранее размещенных кредитных ресурсов. Кроме того, важно подчеркнуть, что кредитные работники могут расширять, увеличивать и обновлять виды кредитных услуг до предусмотренного объема. Управляющий банка может быть наделен индивидуальной ответственностью за все кредиты, предоставленные кредитным отделом [13, с. 2].

Каждый банк приходит к собственной кредитной политике. Поэтому главный вопрос состоит не только в том, есть ли она у банка, но и в ее качестве (степени соблюдения принципов кредитной политики, в частности, эффективности, оптимальности). Организация кредитных взаимоотношений банка с заемщиком определяется многими факторами, включая размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление кредита, величину кредитного портфеля, виды кредитов и другими.

Кредитная политика коммерческих банков обусловлена денежно-кредитной политикой, проводимой Правительством Республики Беларусь и Национальным банком Республики Беларусь.

Необходимо отметить, что банковская политика, как обобщающее понятие, представляет собой совокупность элементов (депозитная политика, кредитная политика, политика в области организации расчетно-кассового обслуживания клиентов, процентная политика, валютная политика, политика по проведению отдельных банковских операций (консалтинговых, трастовых, фондовых и прочих).

Таким образом, являясь неотъемлемым элементом банковской политики в целом, кредитная политика коммерческого банка должна рассматриваться не изолированно, а во взаимосвязи с другими элементами банковской политики, особенно депозитной политикой.

Функции кредитной политики можно условно разделить на две группы:

1) Общие, присущие различным элементам банковской политики.

2) Специфические, отличающие кредитную политику от других ее элементов.

К общим функциям относятся: коммерческая функция, т. е. функция получения банком прибыли от проведения кредитных, расчетных и других операций, стимулирующая и контрольная [31, с.6].

Стимулирующая функция проявляется в том, что кредитная политика стимулирует аккумуляцию временно свободных денежных средств в банках и их рациональное использование. Возможность для клиента банка получить дополнительный доход на средства, помещенные в банк на депозит, является стимулом для клиента воздержаться на определенный срок от текущего потребления. Возможность получить в банке кредит имеет важное значение для покрытия временной потребности в дополнительных средствах, при этом необходимость уплаты банку процентов за пользование кредитом стимулирует заемщика погасит задолженность в максимально короткие сроки. Для банка стимулирующая функция кредитной политики проявляется в том, что банки стремятся привлечь наиболее дешевые ресурсы на рынке на относительно длительный срок и разместить их с максимальной выгодой.

Читайте также:

Минимизация рисков использования банковских карт
При использовании карты, как за границей, так и "дома", необходимо следующее: 1. ПИН-код (персональный идентификационный номер) – это комбинация цифр, содержащая 4 знака и предназначенная для идентификации Держателя Карты, а также для защиты от несанкционированного использования Карты. Ин ...

Период становления валютных бирж
В 50-60-х годах XX столетия биржевые валютные институты были организованы в ряде стран Западной Европы - во Франции, Германии, Бельгии, Голландии, Люксембурге и странах Скандинавии. Одновременно были внесены существенные изменения в законодательство, регулирующее деятельность участников валютного р ...

Анализ системы автокредитования
В таблице 3.10 представлены условия автокредитования в ОАО Сбербанк РФ. Требования к Заемщикам: - гражданство РФ; - возраст от 18 до 60 лет; - стаж на последнем месте работы – не менее 6 месяцев. Таблица 3.10 Стандартная программа автокредитования Новые автомобили иностранного/отечественного* произ ...