Кредитная политика банка и основные принципы ее формирования

а) для акционеров (пайщиков);

б) для старых, с определенной историей взаимоотношений, клиентов;

в) для новых клиентов;

г) для неклиентов банка;

- географические лимиты кредитования (требуются для банков, имеющих иногородние филиалы с разным уровнем подготовленности персонала к проведению качественной кредитной работы, а также для монобанков, но желающих проводить активные операции в определенных регионах);

- требования по проведению работы с обеспечением (виды залогов, стандарты оформления, маржа в оценке и т.д.);

- требования по документальному оформлению и сопровождению кредитов;

- планируемый уровень кредитной маржи и механизмы принятия решения об его изменении.

Утверждается Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается:

- организация кредитного процесса;

- перечень требуемых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров;

- правила проведения оценки обеспечения.

Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к работе по кредитованию [34, с. 317].

Кредитная политика коммерческого банка основывается на реальных экономических предпосылках и источниках кредитного потенциала. Для успешной ее реализации банку необходимо вести учет всех факторов, которые оказывают воздействие на реализацию потоков притока средств кредитного потенциала. В этой связи необходимо рассмотреть основные факторы, воздействующие на эффективность политики банка в части формирования средств кредитного потенциала.

Стремление разработать оптимальную, экономически обоснованную, взвешенную кредитную политику вынуждает коммерческие банки проводить курс на дальнейшею диверсификацию кредитного портфеля с целью минимизации кредитного риска. Решение о выдаче кредитов, как правило, принимается кредитным комитетом банка. Этому предшествует анализ финансового состояния и кредитоспособности потенциального заемщика, оценка предлагаемого обеспечения исполнения обязательств, изучение репутации заемщика. Важным является сочетание и взаимосвязь кредитной политики с ресурсной политикой банка, достижение оптимального соотношения между активными и пассивными операциями банка по срокам и по структуре, выполнению экономических нормативов.

Важным элементом кредитной политики является организаций кредитного процесса. В данном случае реализация кредитной политики происходит на основе разработанной системы предоставления полномочий на выдачу кредитов. Их размер дифференцируется в зависимости от объема кредитных операций, выполняемых банком, уровня квалификации и опыта персонала, наличия просроченной задолженности по кредитам, структуры кредитного портфеля [27, с.14].

В настоящее время в банковской практике существуют и иные подходы к реализации кредитной политики. В частности, ряд коммерческих банков (особенно российских) в последние годы решили отказаться от использования системы кредитных полномочий, посчитав ее для себя нецелесообразной в силу разных причин: определенной громоздкости системы, длительного периода принятия решений, отвлечения квалифицированных кредитных работников от их непосредственных обязанностей для участия в работе кредитных комитетов.

Читайте также:

Условия кредитования индивидуальных заемщиков
Под условиями кредитования обычно понимаются требования, предъявляемые к базовым элементам кредитования: субъектам, объектам, обеспечению. С целью рассмотрения данного вопроса целесообразно изучить порядок кредитования ссудозаемщиков учреждениями Сбербанка РФ. К учреждениям банка, осуществляющим кр ...

Понятие и виды аккредитивов
аккредитив расчет регулирование правовой Исторически первичной формой аккредитива были кредитные письма, появившиеся в средние века как простейшая форма перевода денег для дальнейшего получения в другом месте. Отправляясь в дорогу, путешественник, не желая подвергаться риску утраты суммы, сдавал ее ...

Проблемы слияний и присоединений коммерческих банков в России
Повышенный интерес к слияниям и присоединениям коммерческих банков как форме реорганизации кредитных организаций вызван общественными процессами совершенствования российской банковской системы, создания основ для ее поступательного развития. Большое значение объединение банковских капиталов приобре ...