Кредитная политика банка и основные принципы ее формирования

а) для акционеров (пайщиков);

б) для старых, с определенной историей взаимоотношений, клиентов;

в) для новых клиентов;

г) для неклиентов банка;

- географические лимиты кредитования (требуются для банков, имеющих иногородние филиалы с разным уровнем подготовленности персонала к проведению качественной кредитной работы, а также для монобанков, но желающих проводить активные операции в определенных регионах);

- требования по проведению работы с обеспечением (виды залогов, стандарты оформления, маржа в оценке и т.д.);

- требования по документальному оформлению и сопровождению кредитов;

- планируемый уровень кредитной маржи и механизмы принятия решения об его изменении.

Утверждается Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается:

- организация кредитного процесса;

- перечень требуемых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров;

- правила проведения оценки обеспечения.

Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к работе по кредитованию [34, с. 317].

Кредитная политика коммерческого банка основывается на реальных экономических предпосылках и источниках кредитного потенциала. Для успешной ее реализации банку необходимо вести учет всех факторов, которые оказывают воздействие на реализацию потоков притока средств кредитного потенциала. В этой связи необходимо рассмотреть основные факторы, воздействующие на эффективность политики банка в части формирования средств кредитного потенциала.

Стремление разработать оптимальную, экономически обоснованную, взвешенную кредитную политику вынуждает коммерческие банки проводить курс на дальнейшею диверсификацию кредитного портфеля с целью минимизации кредитного риска. Решение о выдаче кредитов, как правило, принимается кредитным комитетом банка. Этому предшествует анализ финансового состояния и кредитоспособности потенциального заемщика, оценка предлагаемого обеспечения исполнения обязательств, изучение репутации заемщика. Важным является сочетание и взаимосвязь кредитной политики с ресурсной политикой банка, достижение оптимального соотношения между активными и пассивными операциями банка по срокам и по структуре, выполнению экономических нормативов.

Важным элементом кредитной политики является организаций кредитного процесса. В данном случае реализация кредитной политики происходит на основе разработанной системы предоставления полномочий на выдачу кредитов. Их размер дифференцируется в зависимости от объема кредитных операций, выполняемых банком, уровня квалификации и опыта персонала, наличия просроченной задолженности по кредитам, структуры кредитного портфеля [27, с.14].

В настоящее время в банковской практике существуют и иные подходы к реализации кредитной политики. В частности, ряд коммерческих банков (особенно российских) в последние годы решили отказаться от использования системы кредитных полномочий, посчитав ее для себя нецелесообразной в силу разных причин: определенной громоздкости системы, длительного периода принятия решений, отвлечения квалифицированных кредитных работников от их непосредственных обязанностей для участия в работе кредитных комитетов.

Читайте также:

Опыт ипотечного кредитования в развитых зарубежных странах и стандарты ипотечного кредитования в Украине
В развитых странах (США, Великобритания, Канада, Германия, Франция, Италия) ипотечное кредитование уже давно стало классическим инструментом на финансовом рынке, который разрешает сегодня говорить о существовании разных моделей развития ипотеки [40]. Становление национальной модели ипотечного креди ...

Экономическая сущность и классификация факторов конкурентоспособности страховых компаний
В процесс анализа конкурентоспособности внесли значительный вклад такие исследователи, как М. Портер. Д. Риккардо, Б. Олин. А. Дж. Стрикленд, А. А. Томпсон, К. Омае, Н. Пирси, А. Гупта, Д. Сондерс, Г. Хулей, И. Ансофф, Э. Петтигрю. Каждая из концепций достижения эффективности и конкурентоспособност ...

Сущность стратегического маркетинга и структура его элементов
Маркетинговая политика фирмы основана на двух взаимодополняющих подходах – стратегическом и операционном. Стратегический маркетинг – это систематический и постоянный анализ потребностей и требований ключевых групп потребителей, а также разработка концепций эффективных товаров или услуг, позволяющих ...