Кредитная политика банка и основные принципы ее формирования

а) для акционеров (пайщиков);

б) для старых, с определенной историей взаимоотношений, клиентов;

в) для новых клиентов;

г) для неклиентов банка;

- географические лимиты кредитования (требуются для банков, имеющих иногородние филиалы с разным уровнем подготовленности персонала к проведению качественной кредитной работы, а также для монобанков, но желающих проводить активные операции в определенных регионах);

- требования по проведению работы с обеспечением (виды залогов, стандарты оформления, маржа в оценке и т.д.);

- требования по документальному оформлению и сопровождению кредитов;

- планируемый уровень кредитной маржи и механизмы принятия решения об его изменении.

Утверждается Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается:

- организация кредитного процесса;

- перечень требуемых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров;

- правила проведения оценки обеспечения.

Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к работе по кредитованию [34, с. 317].

Кредитная политика коммерческого банка основывается на реальных экономических предпосылках и источниках кредитного потенциала. Для успешной ее реализации банку необходимо вести учет всех факторов, которые оказывают воздействие на реализацию потоков притока средств кредитного потенциала. В этой связи необходимо рассмотреть основные факторы, воздействующие на эффективность политики банка в части формирования средств кредитного потенциала.

Стремление разработать оптимальную, экономически обоснованную, взвешенную кредитную политику вынуждает коммерческие банки проводить курс на дальнейшею диверсификацию кредитного портфеля с целью минимизации кредитного риска. Решение о выдаче кредитов, как правило, принимается кредитным комитетом банка. Этому предшествует анализ финансового состояния и кредитоспособности потенциального заемщика, оценка предлагаемого обеспечения исполнения обязательств, изучение репутации заемщика. Важным является сочетание и взаимосвязь кредитной политики с ресурсной политикой банка, достижение оптимального соотношения между активными и пассивными операциями банка по срокам и по структуре, выполнению экономических нормативов.

Важным элементом кредитной политики является организаций кредитного процесса. В данном случае реализация кредитной политики происходит на основе разработанной системы предоставления полномочий на выдачу кредитов. Их размер дифференцируется в зависимости от объема кредитных операций, выполняемых банком, уровня квалификации и опыта персонала, наличия просроченной задолженности по кредитам, структуры кредитного портфеля [27, с.14].

В настоящее время в банковской практике существуют и иные подходы к реализации кредитной политики. В частности, ряд коммерческих банков (особенно российских) в последние годы решили отказаться от использования системы кредитных полномочий, посчитав ее для себя нецелесообразной в силу разных причин: определенной громоздкости системы, длительного периода принятия решений, отвлечения квалифицированных кредитных работников от их непосредственных обязанностей для участия в работе кредитных комитетов.

Читайте также:

Специфика банковского учета
Банковское дело и банковские операции являются высокоспецифичными. Специфичен и учет этих операций и документооборот банка.Банк работает со своими собственными средствами, средствами клиентов, заемными средствами размещая их от своего имени в активы.Бухгалтерский учет должен обеспечивать правильное ...

Порядок открытия и ведения расчетных счетов банком
Порядок открытия и круг операций, осуществляемых с расчетного или текущего счета, регламентируется Центральным банком России, а механизм функционирования соответствующего счета (возможность овердрафта и т.д.) определяется коммерческим банком по согласованию с конкретным клиентом и закрепляется дого ...

Характеристика ОАО «Челябинвестбанк»
Акционерный Челябинский инвестиционный банк «Челябинвестбанк» – один из ведущих банков Южного Урала – создан 17 октября 1990 года. Уставный капитал на 1 января 2011 года составил 700 млн. рублей, а собственный капитал превысил 2,6 млрд. рублей. В системе Челябинвестбанка работают 10 филиалов и 60 о ...