Современные способы оценки кредитоспособности физических лиц

Мировая и отечественная банковская практика позволила выделить следующие критерии кредитоспособности заемщика:

- характер клиента;

- способность заимствовать средства;

- способность заработать средства в ходе текущей деятельности для погашения долга;

- капитал;

- обеспечение кредита;

- условия, в которых совершается кредитная сделка;

- контроль (законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера ссуды стандартам банка и органов надзора)[67].

Предварительный анализ кредитоспособности заемщика должен включать следующие этапы:

- формирование информационной базы анализа кредитоспособности;

- оценка достоверности представленной информации;

- предварительная оценка потенциального заемщика;

- обработка полученной информации;

- сравнительный анализ полученных финансовых коэффициентов с нормативными значениями;

- качественный анализ финансовых коэффициентов;

- определение веса финансовых коэффициентов в рейтинговом показателе;

- расчет рейтингового (интегрального) показателя организации-заемщика;

- присвоение заемщику класса (рейтинга) на основе интегрального показателя;

- анализ нефинансовых (качественных) показателей;

- заключение (вывод) по итогам оценки кредитоспособности заемщика, определение перспектив его развития для решения вопроса об условиях и возможности предоставления кредита[68].

Под оценкой кредитоспособности заемщика чаще всего банком подразумевается анализ возможности и целесообразности предоставления заемщику денежных средств, определение вероятности их возврата своевременно и в полном объеме[69].

Анализ кредитоспособности заемщика на постоянной основе позволяет банку оперативно принимать решения и осуществлять действия, направленные на выполнение заемщиком своих обязательств.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации об источниках дохода, о наличии у заемщика личного движимого и недвижимого имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, на основе данных о его последнем месте работы, месте жительства и т.п.

В практике российских и зарубежных коммерческих банков применяются разнообразные подходы к определению кредитного риска частного заемщика, начиная с субъективных оценок кредитными экспертами коммерческих банков и заканчивая автоматизированными системами оценки риска[70].

Большинство зарубежных банков использует в своей практике два метода оценки кредитоспособности.

- Экспертные системы оценки, при которых банки осуществляют взвешенную оценку как личных качеств потенциального заемщика, так и его финансового состояния. В международной практике такому методу уделяется значительное внимание, активно развивается сеть мониторинга для анализа кредитной истории потенциальных заемщиков. К примеру, в США кредитный инспектор почти всегда запрашивает местное или региональное кредитное бюро о кредитной истории клиента. В США работают свыше двух тысяч кредитных бюро, располагающих данными о большом объеме физических лиц, когда-либо получавших кредиты, об истории погашения этих кредитов и о кредитном рейтинге заемщиков.

- Балльные системы оценки кредитоспособности клиентов, которые создаются банками на основе факторного анализа. Данная система использует накопленную базу данных «хороших», «удовлетворительных» и «неблагополучных» заемщиков, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика[71].

Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов – более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений, чем экспертные оценки.

Несомненное преимущество балльной системы оценки заключается в том, что она позволяет быстро и с минимальными затратами труда обработать большой объем кредитных заявок, сократив таким образом операционные расходы. Кроме того, она представляет собой и более эффективный способ оценки заявок, которую могут проводить кредитные инспекторы, не обладающие достаточным опытом работы.

Как правило, под балльной системой оценки подразумевается скоринг.

В российских коммерческих банках наиболее распространенным методом оценки кредитоспособности заемщиков физических лиц является именно скоринговая система оценки.

Скоринговая система оценки потенциальных заемщиков, как правило, предполагает наличие трех разделов: информация по кредиту, сведения о клиенте, финансовое положение клиента.

Скоринг физических лиц представляет собой методику оценки кредитоспособности заемщика, основанную на различных характеристиках клиентов, к примеру: доход, возраст, профессия, семейное положение и т.д. В результате анализа факторов рассчитывается интегрированный показатель, дающий представление о степени кредитоспособности заемщика, исходя из набранных в ходе анализа баллов. И в итоге в зависимости от балльной оценки принимается решение о выдаче кредита и его параметрах либо об отказе в предоставлении кредита.

Читайте также:

Оценка преимуществ новой методики оценки кредитоспособности ООО «ЗСС» по предложенным рекомендациям
Оценка кредитоспособности заемщика по методике Сбербанка России дает четкие результаты, кредитоспособность оценивается качественно, методика отвечает современным требованиям. Основными достоинствами данной методики является оценка «кредитной истории», расчет основных финансовых показателей, также к ...

Совершенствование расчетно-кассового обслуживания клиентов
Существенным недостатком сложившейся в стране системы кассового обслуживания является её низкая оперативность, предполагающая явку клиента в банк, а также отсутствие возможности получения денежной наличности по истечении операционного дня. Важным и быстрорастущим компонентом современных систем элек ...

Расчет аналитических и средних показателей
Для комплексной оценки динамики финансового состояния АКБ “Альфа-Банк” необходимо провести анализ по нескольким группам показателей: - Показатели анализа и оценки качества активов; - Показатели оценки финансовой устойчивости банка; - Показатели анализа и оценки платежеспособности банка; Для статист ...