Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица

При этом если потенциальный заемщик набрал в сумме более 510 баллов, то банк выдает ему кредит, если набрано 380–509 баллов, то дополнительно рассматриваются условия кредитования. При наборе менее 380 баллов заявителю будет отказано.

Опыт зарубежных банков свидетельствует о том, что повышенные баллы претендент часто получает за аккуратное погашение ранее полученных кредитов, стабильность дохода, длительность работы на одном месте и срока проживания по данному адресу, наличие собственного жилья. При оценке сферы занятости предпочтение отдается государственной службе.

Являясь достаточно технологичным, этот метод скоринга применяют в банках, реализующих крупные программы потребительского кредитования с использованием банковских карт. Однако главным образом он используется для укрепления связей кредитных и торговых организаций в форме, когда сотрудник банка, находясь непосредственно в магазине, принимает от желающих купить товар в кредит заполненные анкеты, содержащие необходимую информацию о клиентах (персональные данные; данные документа, удостоверяющего личность; адрес регистрации по месту жительства; адрес фактического проживания; социальный статус; семейное положение; количество детей и иждивенцев; размер личного и семейного дохода; тип недвижимости; сведения об образовании и месте работы и др.). Приспособленные для быстрой обработки, такие анкеты оперативно передаются в соответствующее подразделение банка, где с учетом материалов собственного архива принимается решение о выдаче или отказе в кредите. На это уходит всего несколько минут. При положительном решении параметры кредитования (размер процента, сумма и срок ссуды, величина первоначального собственного взноса) устанавливаются в зависимости от оцененной в баллах надежности заемщика и социальной значимости приобретаемого им товара. Некоторые банки при определении условий кредитования учитывают такой фактор, как легкость перепродажи недобросовестным клиентом товара, купленного в кредит.

Скоринговые модели обладают как преимуществами, так и недостатками. В числе их преимуществ

можно отметить: быструю обработку кредитных заявок (экспресс-анализ в присутствии заявителя) и оперативность принятия решений; снижение уровня операционных расходов банка на основе унификации процедур оценки заемщиков; возможность эффективного управления кредитным портфелем; отсутствие необходимости длительного обучения персонала.

Однако следует иметь в виду, что балльная система анализа кредитных заявок должна быть статистически тщательно выверена и требует высокого профессионализма, постоянного обновления информации и самой методики, что заставляет часть банков, прежде всего мелкие, отказываться от идеи собственной модели скоринга из-за существенных затрат на ее подготовку и актуализацию.

Недостатки скоринговых схем оценки кредитоспособности физических лиц следующие: низкая адаптируемость (или высокая стоимость адаптации используемой модели под изменившееся положение дел); большая вероятность ошибки при определении кредитоспособности потенциального заемщика, обусловленная субъективным характером присвоения балльных оценок.

Подчеркнем еще раз следующее. В центре работы, связанной со скорингом, должна быть систематическая проверка эффективности действующей балльной модели для ее корректировки шкалы оценок, которую следует проводить по мере выявления неблагополучных ссуд, изменения условий и образа жизни семей.

Подводя итоги, хотелось бы отметить, что для обоснованной оценки кредитоспособности помимо информации в цифровых величинах нужна экспертная оценка квалифицированных аналитиков. В то же время сложность оценки кредитоспособности обусловливает применение разнообразных подходов к такой задаче – в зависимости как от особенностей заемщиков, так и от намерений конкретного банка-кредитора. При этом важно подчеркнуть: различные способы оценки кредитоспособности не исключают, а дополняют друг друга, т.е. применять их следует в комплексе.

Читайте также:

Понятие и классификация банковского менеджмента
Банковский менеджмент - научная система управления банковским делом и персоналом, занятым в банковской сфере. Он базируется на научных методах управления, конкретизированных практикой ведения банковского дела. [16, стр.28] Банковская деятельность представляет собой специфичную сферу бизнеса, опреде ...

Классификация видов страховой деятельности
Под страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий) для выплат по договорам страхования. Деятельность ...

Модели рефинансирования ипотечного кредитования
Обычно операции на ипотечном рынке осуществляются в два этапа. На первом этапе, называемом первичным рынком, происходит предоставление кредитов под залог недвижимости. Поскольку банки предоставляют кредиты на длительный срок и под относительно невысокий процент, у них снижается объем доступных дене ...