Порядок определения кредитоспособности ссудозаемщиков в учреждениях Сбербанка РФ

Методика определения кредитоспособности заемщиков закреплена в Инструкции Сбербанка РФ «О кредитовании юридических лиц учреждениями Сбербанка РФ» от 26.10.93г № 26-р и «Правилах кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка РФ» от 10.07.97г № 229-р.

При расчете платежеспособности физических лиц из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

, (1)

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США,

К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США,

К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США,

К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долларов США,

t - срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется как отношение дохода в рублях к курсу доллара США, установленного ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк.

Для определения платежеспособности заемщика - предпринимателя вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.) величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора.

Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

, (2)

где Дч1 – среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.

Читайте также:

Операции с ценными бумагами
Депозитарий ЗАО «Минский Транзитный Банк» предлагает широкий спектр услуг по депозитарному обслуживанию: - государственных ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка Республики Беларусь; - ценных бумаг субъектов хозяйствования. Депозитарное обслуживание государственных ценных бумаг и ценных бу ...

Формы кредитования физических лиц на банковском рынке
Кредитование физических лиц является динамично развивающимся сегментом рынка банковских услуг. Стабилизация российской экономики, постепенное повышение жизненного уровня населения способствует развитию рынка кредитования физических лиц. На рынке кредитования появляется все больше и больше банков, п ...

Территориальные учреждения Банка России
Ведущими структурными подразделениями, через которые реализуют функции Банка России в рамках компетенции, определенной для них соответствующими нормативными документами, являются территориальные учреждения (главные управления Центрального банка и национальные банки республик РФ (ТУ ЦБ)). Территориа ...