Кредитоспособность – это способность и готовность лица своевременно (в определенном будущем) и в полном объеме погасить свои кредитные долги (основную сумму долга и проценты).
При оценке кредитоспособности заемщиков фактически надо ответить на два вопроса:
1. как оценивать перспективную финансовую состоятельность заемщика (т.е. как убедиться в том, будет ли он располагать возможностями выполнить свои денежные обязательства по кредиту к моменту истечения срока действия кредитного договора);
2. как оценивать, насколько он готов выполнить указанные обязательства (т.е. захочет ли он это сделать, можно ли ему доверять).
Адекватно оценить кредитоспособность заемщика – значит обоснованно, по возможности убедительно ответить на оба указанных вопроса.
В российском законодательстве не установлена обязанность банка проверять кредитоспособность клиента. В действующих законодательных актах содержатся лишь такие положения, которые можно трактовать как рекомендации на этот счет. Так, в Законе «О банках и банковской деятельности», в котором нет главы или хотя бы отдельной статьи, специально посвященной вопросам кредитования заемщиков, в ст. 24 содержатся лишь требования о том, чтобы КО классифицировала свои активы, выделяя сомнительные и безнадежные долги, соблюдала обязательные нормативы, располагала механизмами внутреннего контроля, адекватными масштабами и характеру проводимых операций, обеспечивающих надлежащий уровень надежности. Иначе решается данный вопрос за рубежом: в некоторых странах законодательно установлена обязанность банка убедиться в кредитоспособности соискателя кредита путем документальной проверки.
К настоящему времени коммерческие банки разных стран располагают значительным количеством методик оценки кредитоспособности. Наиболее широкое распространение получили следующие системы оценки кредитоспособности клиента: «правило шести Cи», CAMPARI, COPF, CAMEL, PARSER и др.
В приведенных системах оценки кредитоспособности клиентов составляющие их элементы чаще всего определяются как критерии отбора заемщиков или оценочные параметры, позволяющие сопоставить множество факторов потенциального риска. В целом наборы критериев отличаются скорее названиями, практически же рассматриваются одни и те же характеристики заемщиков.
Проанализируем наиболее популярные методики: правило 6 Си, методики РАRSER
и
САМРАRI.
s «правило 6 Си».
«Си-критерии» включают показатели: характер клиента (character), способность к заимствованиям (capacity), деньги (cash), обеспечение (collateral), условия (condition), контроль(control).
s методики РАRSER
и
САМРАRI
Названия их образованы из начальных букв следующих английских слов:
РАRSER: | ||||
Р |
реrsоn |
информация о персоне потенциального заемщика, его репутации | ||
А |
аmоunt |
обоснование суммы испрашиваемого кредита | ||
R |
rерауmеnt |
возможность (условия) погашения кредита | ||
S |
sесuritу |
оценка обеспечения кредита | ||
Е |
ехреdiеnсу |
целесообразность кредита | ||
R |
rеmunerаtiоn |
вознаграждение банка (процентная ставка) | ||
САМРАRI: | ||||
С |
сhаractег |
репутация, характеристика (личные качества) заемщика | ||
А |
аbilitу |
способность возвратить кредит (оценка бизнеса заемщика) | ||
М |
means |
необходимость обращения за кредитом или | ||
marge |
маржа, доходность | |||
Р |
purpose |
цель кредита | ||
А |
amount |
размер кредита | ||
R |
repayment |
условия погашения кредита | ||
I |
insurance |
обеспечение, страхование риска непогашения кредита | ||
Читайте также:
Расчет аналитических и средних показателей
Для комплексной оценки динамики финансового состояния АКБ “Альфа-Банк” необходимо провести анализ по нескольким группам показателей: - Показатели анализа и оценки качества активов; - Показатели оценки финансовой устойчивости банка; - Показатели анализа и оценки платежеспособности банка; Для статист ...
Оценка кредитоспособности организации на основе анализа денежных потоков
Головной филиал по Гомельской области ОАО «Белинвестбанк» при оценке кредитоспособности субъектов хозяйствования использует также и способ, основанный на анализе денежных потоков. Объектом анализа являются все обороты по счетам денежных средств предприятия и соотношение суммы денежных поступлений с ...
Национальное бюро кредитных историй
Открытое акционерное общество (ОАО) "Национальное бюро кредитных историй" (ОАО "НБКИ") – крупнейшее на рынке кредитных истории в Российской Федерации. Учреждено 30 марта 2005 года по инициативе Ассоциации российских банков. Акционерами являются 23 российских банка, Ассоциация ро ...