Виды и формы потребительского кредита, их место в структуре активов российских банков

Наиболее распространенными видами розничного кредитования в современной России являются, в частности: автокредитование; ипотечное кредитование; потребительское (без залоговое) кредитование; кредитные карты; овердрафтное кредитование и др. Рассмотрим более подробно некоторые из этих видов кредитования.

1. Автокредитование

Кредит на покупку автомобиля – один из видов банковского целевого потребительского кредитования, предусматривающий обязательный залог приобретаемого автомобиля, при условии оформления автомобиля в собственность заёмщика и страхования объекта залога на полную стоимость на весь срок кредитования[10].

Автокредит предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющим постоянный источник доходов, желающим приобрести автомобиль, яхту, катер, моторную лодку, гидроцикл и другие транспортные средства. Самыми распространёнными объектами кредитования являются новые и подержанные иномарки, приобретаемые через официальных дилеров.

Привлекательность этого вида кредитования заключается в том, что он не требует оформления залога иного имущества, кроме приобретаемого транспортного средства. Дополнительно оформляется поручительство супруги (супруга) заёмщика без учета ее (его) платежеспособности, если заемщик состоит в официальном браке (действует также при оформлении ипотечного кредита) в соответствии со ст. 33-39 Семейного кодекса РФ, имущество, нажитое супругами во время брака, приобретается в совместную собственность. В связи с этим супругу (супруге) заемщика необходимо заключить договор поручительства, который подписывается в банке вместе с кредитным договором. Работу банков по автомобильному кредитованию осложняет специфика нашей российской действительности.

В данный момент на рынке предлагаются две основные схемы автокредитования: частичное кредитование (до 70-90% от стоимости транспортного средства) – самая распространенная схема, и 100% (стопроцентное) кредитование – новая схема, предлагаемая банками-лидерами рынка.

2. Ипотечное кредитование

Ипотечный кредит – это долгосрочная ссуда, выдаваемая под залог земли, строений производственного и жилого назначения, другого недвижимого имущества, состав которого приведен в ст. 5 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В случае розничного кредитования, ипотека – это предоставление частным лицам долгосрочных целевых кредитов на покупку, строительство или ремонт жилой недвижимости под залог этой же или прочей жилой недвижимости, а также земли, находящейся в собственности / сособственности заёмщика[11].

В настоящее время в России действуют несколько типовых схем ипотечного кредитования. В целом они соответствуют зарубежным схемам, однако в них присутствует и национальная специфика. Наиболее распространенной является схема московской программы ипотечного жилищного кредитования» рисунок 1.3.

Модель, показанная на рисунке, является одноступенчатой, при которой заемщик напрямую участвует во всех операциях

3. Потребительское (беззалоговое) кредитование.

К потребительскому кредитованию относится персональная ссуда. Персональная ссуда банка носит, как правило, беззалоговый характер и может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. По письменному заявлению клиента банк может кредитовать крупную сумму с выплатой в течение несколько лет. Срок, на который предоставляется ссуда, обычно составляет от 1 года до 5 лет. Ставки по кредиту в среднем от 12 до 16% годовых в валюте и от 14 до 30% в рублях. Выдаются такие ссуды как правило под поручительство третьих лиц или компаний и исчисляются исходя из официального ежемесячного дохода.

Читайте также:

Добровольное страхование ответственности
В сегменте добровольного страхования ответственности первое место в рейтинге по объемам полученных премий принадлежит Ингосстраху. Диаграмма 7 4.9 Сегментация страховщиков в сегменте рынка ОСАГО ОСАГО - Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Основными ...

Понятие и виды расчетных операций банка
Количество разнообразных услуг, оказываемых кредитными организациями, возрастает с появлением трастовых, факторинговых и лизинговых операций. Банковские операции - одна из старых областей предпринимательства в мире, которая отражает функции банков. Некоторые операции носят финансово-кредитный харак ...

Влияние финансового состояния заемщика на выбор формы обеспечения возвратности кредита
Сфера использования разнообразных форм обеспечения возвратности кредитов, учитывая степень эффективности этих форм, зависит от реальной экономической ситуации, которая складывается под влиянием многих факторов. Главными из них являются финансовое состояние заемщика и качество имеющегося у него обес ...