Виды и формы потребительского кредита, их место в структуре активов российских банков

4. Овердрафтные схемы

Овердрафт – форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка, когда величина платежа превышает остаток средств на счёте клиента. Т.е. банк списывает средства со счёта клиента в полном объёме, автоматически предоставляя кредит на сумму превышающую остаток средств, в результате чего образуется дебетовое сальдо.

Рис. 1.3 – Процедура получения заемщиком ипотечного кредита[12]

«Скоринг-кредитование» является обезличенной, но более простой и быстрой формой кредитования, чем персональная ссуда или овердрафт. Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке.

5. Кредитные карты

Кредитная карточка – более простая форма предоставления потребительских кредитов[13]. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка (именной платёжно-расчётный документ) даёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, расходовать средства на своё усмотрение или же покупать товары только в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

- Оплата кредитной карточкой даёт независимость от наличных денег, даже в дальних поездках.

- Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере (краже) карточки и при своевременном извещении об этом, владелец кредитной карточки не несёт никакой ответственности.

- Это выгодно, поскольку, при расчётах карточкой, клиентам предоставляется отсрочка до начисления процентной ставки[14].

Проведенный анализ подходов к выделению отдельных видов потребительских кредитов показал, что классификация потребительских кредитов представляет собой сложную научную задачу, поскольку не существует достаточно четкой и полной классификации потребительских кредитов. Построим обобщенную классификацию, которая будет включать в себя следующие основания (рис. 1.4).

Рис. 1.4 – Классификация потребительских кредитов[15]

Значение обобщенной классификации потребительских кредитов заключается, по моему мнению, в том, что он:

- отражает условия и особенности потребительского кредитования на современном этапе;

- способствует более полному рассмотрению механизма потребительского кредитования;

- делает возможным определять условия предоставления потребительского кредита;

- позволяет дополнять указанную классификацию в связи с появлением новых условий кредитования, новых банковских инструментов для кредитования[16].

Уточнив сущность потребительского кредитования, необходимо выработать функциональную стратегию банка в области потребительского кредитования. Для достижения поставленной цели необходимо рассмотреть основные элементы, условия процесса и принципы потребительского кредитования.

Первым необходимым условием потребительского кредитования является наличие физического лица, которое должно удовлетворять следующим условиям:

- быть дееспособным;

- быть платежеспособным;

- иметь осознанную потребность в определенном товаре или услуге.[17]

Читайте также:

Анализ кредитоспособности организации на основе финансовых коэффициентов
Одним из важнейших критериев оценки финансового состояния организации является ее кредитоспособность. Методика оценки кредитоспособности заемщика, применяющаяся в Головном филиале по Гомельской области ОАО «Белинвестбанк», предполагает глубокую проверку и анализ данных на основе полученной бухгалте ...

Правовая база деятельности саморегулируемых организаций на рынке ценных бумаг
Правовая база деятельности саморегулируемых организаций на рынке ценных бумаг основывается на разнообразии нормативных актов, среди которых можно выделить три основных уровня: - правовая база деятельности саморегулируемых организаций на рынке ценных бумаг; - правовые основы деятельности саморегулир ...

Функции Национального банка Республики Беларусь
Место и роль центрального банка в функционировании экономики, взаимосвязь с прочими составляющими общеэкономической политики государства про являются через выполняемые им функции. Реализация цен тральным банком своих функций позволяет ему обеспечить достижение своих главных целей деятельности — под ...