Развитие принципа возвратности и форм его обеспечения

Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда ссуженная стоимость высвобождается у одного экономического субъекта и, благодаря кредиту, переходит к другому субъекту, который испытывает временную потребность в средствах. Возникающие при этом кредитные отношения соответствуют определенному уровню развития товарного производства и обращения [23]. Поэтому, по мере развития товарного производства и оборота промышленного капитала, образуются свободные денежные средства, которые с помощью кредита аккумулируются и предоставляются при условии возврата и оплаты экономическими субъектами, у которых возник временный недостаток капитала. Это необходимо для непрерывного процесса воспроизводства. Именно высвобождение стоимости в денежной форме и использование ссуженной стоимости в кругообороте капитала у заемщика создают основу для возвратности кредита.

Формы обеспечения возвратности кредитов, используемые в настоящее время, имеют многовековую историю и начали использоваться еще до нашей эры. С возникновением имущественной дифференциации общества накопление денежных богатств в руках одних членов общества и нужда в деньгах других создали основу для ростовщических ссуд. С их помощью денежное богатство превращалось в стоимость, приносящую доход в вид ссудного процента.

Поскольку залоговое право было тесно взаимосвязано с распространенным ростовщичеством, то оно же и получило широкое распространение. Впервые в исторических документах о залоге заговорили в начале 6 века до нашей эры в Древней Греции. Тогда же в качестве залога стало использоваться движимое имущество - товар, драгоценные металлы, средства производства заемщика. Движимые вещи при использовании их в качестве залога передавались во владение кредитора, который сохранял их у себя до погашения долга, а при неуплате мог продать для удовлетворения своих требований. Именно тогда возникло понятие "ломбард", отображающее залог легко реализуемого движимого имущества

После проведенных архонтом Солоном экономических и социальных реформ в 594-593 гг. до нашей эры в качестве источников обеспечения договорных обязательств признаются задаток, залог и поручительство. Задаток уплачивался при заключении соглашения или после этого в счет будущих платежей или в подтверждение совершенной сделки. Поручительство брали на себя третьи лица, они отвечали перед кредитором в случае неисполнения заемщиком его обязательств.

Также Солоном в 6 веке до нашей эры вводится понятие ипотеки как разновидности залога, означающее обеспеченность ответственности заемщика перед кредитором земельными владениями. Теперь должник закладывает свое имущество, а не собственную личность. При этом, каждое заинтересованное лицо может беспрепятственно удостоверится в состоянии данной земельной собственности. Для этого на границе принадлежащего заемщику земельной территории устанавливался столб с надписью о том, что данный участок служит обеспечением требований кредитора. Позже для этого стали использовать ипотечные книги.

Свое новое развитие залог, а вместе с ним и ипотека, получают в Римской Империи. Круг участников кредитных отношений все больше расширяется, и кредитор все меньше может быть уверен в способности заемщика оплатить долг, основываясь только на косвенных сведениях о его имущественном положении. Теперь для того, чтобы получить кредит, заемщик должен предоставить кредитору определенное имущество, которое тот смог бы реализовать для покрытия задолженности.

В относительно небольшой промежуток времени залоговое право проходит эволюцию от сделок, основанных на доверии - фидуция, до более прогрессивной стадии - пигнус.

Первоначально в римском залоговом праве преобладают интересы кредитора. При фидуции имущество должника передается в собственность кредитору, и между сторонами заключается соглашение, что кредитор вернет предмет залога при уплате долга. Однако, поскольку такие отношения основываются только на доверии, заемщик не может быть уверен, что кредитор вернет ему заложенное имущество, а не продаст его, отказавшись от денежного требования.

Читайте также:

Базельские принципы надзора
Решение большинства проблем банковского надзора видится в усилении системного подхода, преодолении обособленности отдельных подразделений надзорного блока, дальнейшем совершенствовании их деятельности. Коротко охарактеризуем возможные направления совершенствования банковского надзора на системной о ...

Новые ипотечные продукты на европейском рынке
Интересно наблюдать за ипотечными предложениями в Европе. Там, как уже говорилось ранее, ипотечный рынок существует гораздо дольше российского. Поэтому неудивительно, что по данным Европейской Ассоциации Финансового Менеджмента (EFMA) в тройку лучших ипотечных продуктов в Европе за минувший год вош ...

Анализ кредитной деятельности банка
В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются лица (юридические и физические), предоставившие своим клиентам разнообразные виды ...