Законодательно-нормативное регулирование потребительского кредитования

- платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий договора потребительского кредита, в котором определены такие третьи лица.

С положениями данной статьи также нельзя согласиться, поскольку уже неоднократно поднимался вопрос о недопущении взимания дополнительных платежей: за предоставление потребительского кредита; за открытие, ведение (обслуживание) банковских счетов заемщика, в том числе за расчетное, кассовое и операционное обслуживание; за получение (погашение) кредита наличными деньгами, в том числе с использованием банкоматов; за предоставление информации о размере задолженности.

Если рассматривать положения данных законопроектов более детально, то можно было бы сказать много "но", так как оба законопроекта – подготовленный комитетом ГД РФ и подготовленный Правительством РФ – имеют многочисленные существенные недостатки.

Таким образом, следует констатировать, что данные проекты имеют много недостатков. Два из основных – это: 1) несовершенство понятийного аппарата, что повлечет наличие потенциальных проблем правоприменения указанного закона в случае его принятия в данном варианте, и 2) данные проекты направлены в большей степени на защиту прав кредиторов.

В связи с этим следует отметить, что именно усиление прав банков и уменьшение прав заемщиков – физических лиц вызывает наибольшие нарекания, так как исходя из цели и сущности потребительского кредитования подготовленный Федеральный закон "О потребительском кредите" должен быть в большей мере направлен на защиту заемщиков – физических лиц как наименее защищенной стороны договора потребительского кредита, а защищенность кредитора необходимо достигать путем модернизации законодательства о залоге и обеспечении исполнения обязательств, уголовного и гражданско-процессуального законодательства.

На основе принципов, положенных в основу Кодекса, и за счет применения инструментов саморегулирования банки, добровольно присоединившиеся к Кодексу, могут создать условия для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования на уровне профессионального сообщества, путем взаимодействия двух сторон – ответственного кредитора и добросовестного заемщика. В частности, по Кодексу ответственный кредитор обязуется предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об условиях кредитования, в том числе о размерах годовой и эффективной ставок, а также о размерах комиссии, штрафов и пеней, и не вводить клиентов в заблуждение, утаивая такого рода информацию.

Ответственный кредитор должен также обеспечить оценку кредитоспособности заемщика до заключения договора потребительского кредитования и не предоставлять ему дополнительные кредиты в случае невозможности погашения задолженности по уже выданным кредитам. Кроме того, ответственный кредитор согласно данному документу должен соблюдать конфиденциальность предоставляемой заемщиком информации и предпринимать меры для охраны персональных данных и сохранения банковской тайны.

Среди локальных актов нельзя не отметить постановления Конституционного Суда РФ, Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, на разъяснения которых нижестоящие суды чаще всего ссылаются при регулировании вопросов, связанных с потребительским кредитованием. Из таких актов можно выделить Постановления "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"[36], "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации"[37] и иные.

В то же время следует признать, что в системе нормативных правовых актов, в той или иной мере регулирующих потребительское кредитование, нет единого понимания потребительского кредитования, несмотря на, казалось бы, значительный перечень нормативных правовых и локальных актов. Более того, в отсутствие специального закона "О потребительском кредитовании" правоприменитель вынужден использовать нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства, именно поэтому уровень правового регулирования потребительского кредитования на сегодняшний день нельзя считать надлежащим.

Читайте также:

Депозитные операции
Традиционно основной объем ресурсов формируется коммерческими банками за счет привлеченных средств. Чаще всего их доля в общей сумме банковских ресурсов составляет около 70 % , а у некоторых банков может достигать 85 - 90 %. С переходом к созданию двухуровневой банковской системы в Республике Белар ...

Тенденции ипотечного кредитования в период с 2007 по 2009 год
В 2007 году продолжилось расширение круга кредитных организаций, предоставляющих населению ипотечные жилищные кредиты (далее - ИЖК). По сравнению с 2006 годом их количество возросло на 17,9% и составило 587 кредитных организаций, или 51,7% от общего количества действующих кредитных организаций. Рег ...

Использование интернет-банкинга в Украине и проблемы его дальнейшего развития
Возникновение и развитие системы удаленного банкинга в Украине совпало с развитием банковской системы в целом. Но если вторая успешно работает, то оптимистически утверждать это же относительно первой нельзя. Банки пытаются предлагать своим клиентам подобные услуги, популяризируя их различными спосо ...