Законодательно-нормативное регулирование потребительского кредитования

11 ноября 2010 г. в "Российской газете" был опубликован проект Федерального закона "О потребительском кредите"[34], подготовленный Правительством РФ, целями которого является создание механизма защиты прав, а также определение последствий несоблюдения заемщиком условий договора потребительского кредита. В законопроекте под потребительским кредитом понимаются денежные средства, предоставленные заемщику кредитором исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Если рассмотреть данный проект текстуально, то мы сразу видим: в статье 2 "Основные понятия" имеется ряд неточностей, требующих корректировки. Во-первых, сформулированное понятие договора потребительского кредита имеет общее понимание. В то же время, как ранее было сказано, для успешного правоприменения данного понятия необходимо принять четкое толкование, что понимается под данным договором. Во-вторых, под досрочным возвратом потребительского кредита понимается уплата платежей заемщика по договору потребительского кредита частично или полностью до наступления срока, установленного в графике платежей по договору, а в статье 9 право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита сказано, что заемщик имеет право досрочно возвратить кредитору всю сумму полученного потребительского кредита. Тем самым имеется несоответствие понятий.

Однако следует признать, что данную проблему решили путем принятия изменений и дополнений в ГК РФ. Федеральным законом от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации" были внесены изменения в пункт 2 ст. 810 ГК РФ, изложив его в следующей редакции: "Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно".

Статья 7 проекта Федерального закона "О потребительском кредите" оперирует понятием "переменная процентная ставка" и устанавливает способы уведомления заемщика об изменении переменной процентной ставки, однако в статье 2 не установлено, что понимается под данным понятием. Тем не менее в связи с отсутствием понятия "переменная процентная ставка" в данном законопроекте в дальнейшем будут возникать коллизии в толковании, а это приведет к проблемам в правоприменительной практике.

В соответствии со статьей 8 проекта помимо платежей по договору основной суммы долга и процентов по нему кредитная организация вправе в договоре потребительского кредита установить следующие платежи:

- комиссии за открытие, ведение (обслуживание) банковских счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлены заключением договоров потребительского кредита), в том числе за расчетное, кассовое и операционное обслуживание;

- комиссии, связанные с выдачей и обслуживанием банковских карт (если их выпуск обусловлен заключением договора потребительского кредита);

- комиссии за получение (погашение) кредита наличными деньгами, в том числе с использованием банкоматов;

- платежи, связанные с несоблюдением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита;

- платежи за предоставление информации о размере задолженности, за исключением случаев, предусмотренных частью 1 ст. 6 проекта[35];

Читайте также:

Организация бухгалтерского учета и документальное оформление кассовых операций
Кредитные организации находятся на кассовом обслуживании в расчетно-кассовых центрах Банка России по территориальной принадлежности. Кассовое обслуживание кредитной организации, имеющей в расчетно-кассовом центре корреспондентский счет (субсчет) осуществляется в течение операционного дня в соответс ...

Пластиковые карты как платежный инструмент
История развития хозяйственных систем представляет собой бесконечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками экономического оборота. Под расчетами мы понимаем обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также между финансовыми посредниками (б ...

Особенности развития ипотечного кредитования в России
Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования. Уже в XIII-XIV вв. одновременно с правом частной собственности на землю возник заклад, но долгое время он существовал фактически без законодательного оформления. В 1754г. были созданы первые кредитные учреждения: для дворянства - санкт- ...