Законодательно-нормативное регулирование потребительского кредитования

Как справедливо отмечается в научной литературе, существует еще одна важная проблема. Так, законодательство в прямой форме не устанавливает защиту прав и законных интересов потребителей услуг в кредитной сфере в качестве основных целей деятельности государственных органов (ст. ст. 5, 56 Закона "О Центральном банке Российской Федерации"), нет серьезных правовых гарантий, обеспечивающих защиту прав и законных интересов всех потребителей данных услуг, и в Законе РФ "О защите прав потребителей".

Учитывая вышесказанное, приходится констатировать, что потребительское кредитование, приобретающее с каждым годом большую массовость, не регулируется должным образом, так как действующие нормативные правовые акты не имеют возможность урегулировать все существующие проблемы в потребительском кредитовании, в то время как специальных нормативных правовых актов, которые бы полностью отражали специфику потребительского кредитования, до настоящего времени в России не принято, что приводит не только к сложностям в правоприменительной практике и образованию просроченной задолженности, но и в дальнейшем будет негативно сказываться на развитии данного сегмента рынка банковских услуг.

В связи с этим обосновывается необходимость принятия Федерального закона "О потребительском кредитовании", ориентированного на стабилизацию правового регулирования потребительского кредитования, повышение социальной ответственности банковского бизнеса и защиту прав и интересов заемщиков – физических лиц.

В то же время хотелось бы отметить, что в 2011 г. правовое регулирование потребительского кредитования начало принимать более или менее выраженный характер, поскольку законодателем стали приниматься неоднократные попытки внести в законодательство изменения и дополнения.

Однако многообразие разрозненных правовых норм, регулирующих одну из наиболее в последнее время актуальных сфер банковской деятельности, говорит не о цельном необходимом правовом регулировании потребительского кредитования, а скорее о "латании дыр" в законодательстве. Все это свидетельствует о необходимости кодифицированного подхода к правовому регулированию потребительского кредитования путем создания специального закона "О потребительском кредитовании" и скорейшего его принятия.

Проведенный анализ теоретических подходов к раскрытию особенностей потребительских кредитов, а также обобщение современных практических подходов, позволил сделать следующие выводы.

- Неоднозначно трактуются цели получения потребительского кредита: исключительно для потребительских нужд или для обеспечения получения основных или дополнительных доходов.

- Сроки получения кредита. Выделяют экспресс-кредит, краткосрочный кредит, среднесрочный кредит и долгосрочный кредит. Сроки в каждом отдельном случае определяются либо особенностями экономической ситуации или сложившимися обычаями. Так, в Германии максимальный срок потребительского кредита – 6 лет, в Великобритании – 5 лет. В российской практике сроки потребительского кредита специально не ограничены и могут составлять до 10-15 лет.

- Потребительский кредит различает по субъектам его получения. Так, в российской практике по ряду кредитов, особенно среднесрочных и долгосрочных, существуют ограничения, связанные с возрастом заемщика, уровнем доходов, местом работы и другими существенными характеристиками.

- Потребительский кредит различается по объекту кредитования: автокредитование, ипотечное кредитование, кредитование на потребительские нужды, кредитование на покупку видеоаппаратуры, на покупку бытовой техники, кредит на обучение, кредит на медицинские нужды и т.д

Читайте также:

Понятие кредитоспособности заемщика
Кредитная сделка предполагает взаимоотношения двух субъектов - кредитора и заемщика. Кредитор передает заемщику объект сделки - ссужаемую стоимость на условиях возвратности, срочности, платности, но при этом остается собственником объекта сделки. В каждой кредитной сделке для кредитора присутствует ...

Виды и формы имущественного страхования, предмет и объект страхования, участники страховых отношений
страхование имущество риск Сегодня российское имущественное страхование – это подотрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущество в различных видах и имущественные интересы. Рассматриваемая подотрасль страхования включает большое число видов страхования и еще больший ...

Содержание анализа и оценки финансового состояния банка
Финансовый анализ как вид управленческой деятельности предшествует принятию решений по финансовым вопросам, являясь их информационно-аналитическим обеспечением, а затем обобщает и оценивает результаты решений на основе итоговой информации. Финансовый анализ как наука изучает финансовые отношения, в ...