Законодательно-нормативное регулирование потребительского кредитования

Однако, как показывает практика, заключение договора потребительского кредита происходит путем присоединения заемщика-потребителя к типовому договору потребительского кредита. При этом банк заинтересован в том, чтобы предусмотреть и заранее закрепить все условия договора, права и обязанности сторон и другие условия в типовых договорах. В связи с этим нельзя не согласиться с позицией А.В. Цыпленковой, которая пишет: " .применяя стандартные условия, более сильная сторона стремится переложить свои собственные риски на контрагента, определяя в формулярах условия, по которым контрагент лишается многих обычных прав, а также условия, ограничивающие собственную ответственность доминирующей стороны на случаи нарушение договора и пр."[27].

Таким образом, заемщик по договору потребительского кредита является наиболее незащищенным субъектом гражданского права и поэтому нуждается в дополнительной защите своих прав, т.е. применении к данным правоотношениям положения о защите прав потребителей.

Потребительское кредитование регулируется также нормативными правовыми актами Центрального банка РФ, устанавливающими обязательные для выполнения нормативы, а также разъяснения и рекомендации ЦБ РФ. Центральным банком РФ приняты следующие нормативные правовые акты: Положение "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" [28], определяющее порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам – юридическим и физическим лицам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также ведения бухгалтерского учета указанных операций; Положение "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета"[29], Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери"[30], Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"[31] и иные. Наиболее эффективной с практической точки зрения является указание "О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита"[32]. Данное указание пришло на смену письму ЦБ РФ от 29 декабря 2006 г. N 175-Т "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам"[33], положившему начало решению одной из проблем в сфере потребительского кредитования – раскрытию реальной (полной) стоимости предоставленного кредита, обязав банки (кредитные организации) раскрывать эффективную процентную ставку по выдаваемым потребительским кредитам. Однако в связи с неопределенностью понятия "эффективная процентная ставка" и проблемами, которые возникали при практическом ее раскрытии, данное письмо было отменено.

Положения правил (общих условий) потребительского кредитования, которые исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательств либо содержат другие явно обременительные для потребителя условия, должны быть признаны недействительными.

Правила (общие условия) потребительского кредитования становятся составной частью договора потребительского кредита только тогда, когда в договоре прямо указывается на их применение и сами правила изложены в одном документе с договором либо вручены потребителю при заключении договора.

Проект также регулирует отношения между кредитором (коллекторским агентством) и заемщиком, возникающие после предоставления кредита, в частности в случае неполного или несвоевременного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, устанавливая повышенную административную и уголовную ответственность в отношении недобросовестных заемщиков. Однако данный документ был направлен на доработку и до настоящего времени о его судьбе неизвестно.

Читайте также:

Типы банков
Следует выделить следующие основные типы банков: эмиссионные банки, коммерческие банки (специализированные банки, учетные и депозитные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, кооперативные банки, коммунальные банки). В подавляющем большинстве стран эмиссионный банк — это центральный банк стра ...

Условия и перспективы развития современных банковских операций
Чтобы определить условия и перспективы развития банковских операций следует обозначить основные причины их возникновения: · изменение законодательства, в том числе нормативно-правовых актов Банка России; · стратегии и цели, утвержденные руководством банка; · усиление конкуренции на рынке; · изменен ...

Прекращение договора страхования
Досрочное прекращение договора страхования - на первый взгляд достаточно простой институт. Однако судебная практика свидетельствует о том, что здесь еще много неясного, так как довольно часто суды признают расторжение договора страхования незаконным либо, напротив, признают договоры прекращенными д ...