Понятие и критерии оценки кредитоспособности заемщика

Под характером клиента понимается его репутация как юридического лица и репутация менеджеров, степень ответственности клиента за погашение долга, четкость его представлений о целях кредита, соответствие кредитной политике банка.

Способность заимствовать средства означает наличие у клиента права на подачу заявки на кредит и подписание кредитного договора.

Одним из основных критериев кредитоспособности клиента является способность заработать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности. Поэтому целесообразно ориентироваться на ликвидность баланса, эффективность (прибыльность) деятельности заемщика, его денежные потоки.

Капитал клиента является не менее важным критерием кредитоспособности клиента. При этом важны следующие два аспекта его оценки: его достаточность и степень вложения собственного капитала в кредитуемую операцию.

Под обеспечением кредита понимается стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительство, страхование), предусмотренный в кредитном договоре.

К условиям, в которых совершается кредитная операция, относится текущая или прогнозная экономическая ситуация в стране, регионе и отрасли, политические факторы. Эти условия определяют степень внешнего риска банка.

Последний критерий – контроль за законодательными основами деятельности заемщика и соответствием его стандартам банка – нацеливает банкира на получение ответов на следующие вопросы:

- имеется ли законодательная и нормативная основа для деятельности заемщика и осуществления кредитуемого мероприятия;

- как повлияет на результаты деятельности заемщика ожидаемое изменение законодательства (например, налогового);

- насколько сведения о заемщике и кредите, содержащиеся в кредитной заявке, отвечают стандартам банка зафиксированным в документе о кредитной политике, а также стандартам органов банковского надзора, контролирующих качество ссуд [47, с.10].

Во многих белорусских банках в целом, а также в ОАО «Белинвестбанк» используются следующие критерии оценки кредитоспособности:

1. Характер заемщика – его репутация, степень ответственности, готовность и желание погашать долг. Банк стремится, прежде всего выяснить, как заемщик (фирма или частное лицо) относится к своим обязательствам, были ли у него задержки в погашении займов, каков его статус в деловом мире. Банк стремится получить психологический портрет заемщика, используя для этого личное интервью с ним, досье из архива, консультации с другими банками и фирмами и прочую доступную информацию.

2. Финансовые возможности – способность заемщика погасить кредит, определяются с помощью тщательного анализа его доходов и расходов, перспектив их изменения в будущем. Способность заемщика получать деньги по всем своим операциям (изучается общий приток денег, полученных заемщиком в ходе предпринимательской деятельности в течение всего периода его деятельности) или по конкретному проекту; способность заемщика управлять наличными (изучение прошлых проектов).

3. Капитал, имущество – наличие собственного капитала и согласие заемщика использовать его в какой-то части, в случае необходимости, на погашение кредита, определение структуры капитала, соотношение с другими статьями активов и пассивов. Заемщик должен быть в состоянии разделить риск проекта с кредитующим банком.

Читайте также:

Причины, цель и задачи введения страхования автогражданской ответственности
Рассматривая цель и задачи современного введения страхования автогражданской ответственности, интересно отметить, что в России эта проблема возникла в досоветский период. Еще начиная с 1913 года стало формироваться гражданское законодательство о страховании автогражданской ответственности и, своя, ...

Основные направления повышения эффективности управления банковскими услугами
Важным этапом создания и реализации банковской услуги является обеспечение эффективности. Банковская услуга должна быть построена таким образом, чтобы в процессе восприятия, общения и исполнения клиент получил экономический и моральный эффект. На рынке банковских услуг интересы потребителей приорит ...

Коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения
Современные коммерческие банки — это банки, обслуживающие органи­зации, а также население — своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки представляют собой самостоятельные субъекты эко­номики. Их отношения с кли ...