Улучшение организации кредитования с учетом отечественного и зарубежного опыта

К основным недостаткам можно отнести:

- допускаемые случаи формального оформления договоров залога – особенно при оформлении залога товаров в обороте при заключении кредитных договоров с торговыми организациями, кредитование которых осуществляется в рамках возобновляемой кредитной линии.

- не прорабатывается до конца вопрос о собственнике имущества. Имеют место случаи заключения договора залога с арендатором, а не собственником имущества.

- в залог, в особенности у государственных предприятий, принимаются товары, числящиеся длительное время на балансе предприятия как готовая продукция, без изучения кредитными работниками возможных перспектив реализации данной продукции, что приводит к тому, что в залог принимаются неходовые товары, реализация которых носит проблематичный характер. Тоже относится к оформлению в залог основных средств, которые принимаются в залог без учета их фактического состояния, морального износа.

Кроме того, товары оформляются в залог в размере стопроцентной оценки их балансовой стоимости, в то время как мировая практика допускает принятие в обеспечение исполнения обязательств по кредитам готовую продукцию с применением коэффициентов 0,5 − 0,8 по отношению к их балансовой стоимости.

Все это приводит к тому, что в случае возникшей необходимости банк не может реализовать залоговое право для удовлетворения своих интересов.

Имеющаяся практика реализации банком имущества, принятого в залог в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам показывает, что в настоящее время наиболее успешно производится реализация залога товарно-материальных ценностей путем заключения трехсторонних договоров уступки требований. Также сравнительно легко реализуются транспортные средства. В то же время существует ряд сложностей, обусловленных несовершенным залоговым законодательством. Так, проблематично принимать в залог квартиры в связи с несогласованностью залогового и жилищного законодательства (выселение, прописка). Аналогичным образом возникают трудности с оформлением залога земли и строений [31, с. 8].

Кроме залоговых обязательств в настоящее время в учреждениях банков в качестве обеспечения гарантий возврата стали широко применяться гарантийные обязательства, которые можно считать достаточно эффективной формой обеспечения по кредитному договору. Необходимо отметить, что при выдаче кредитов под гарантию третьих лиц на первом месте по надежности стоит банковская гарантия. Основным недостатком в организации работы банков с гарантиями является недостаточно тщательная проверка банком платежеспособности и надежности гаранта.

В целях недопущения перечисленных недостатков банкам необходимо:

- при оформлении залоговых обязательств в первоочередном порядке принимать в залог ликвидные основные средства субъектов хозяйствования. При этом особое внимание следует обращать на юридического собственника имущества;

- обеспечивать проверку имущества, передаваемого в залог как в момент оформления кредита, так и в период срока действия кредитного договора;

- при оценке принимаемого залога подходить к стоимости имущества реально, применяя в отдельных случаях поправочные коэффициенты к балансовой стоимости имущества с учетом его физического и морального износа, спроса на потребительском рынке;

- учитывая, что стоимость заложенного имущества может быть подвержена значительным колебаниям в течение периода кредитования, банк должен предусматривать в кредитном договоре условия, позволяющие ему оставить за собой право потребовать от заемщика дополнительное обеспечение в случае, если стоимость предоставленного обеспечения снизилась.

Читайте также:

Межбанковские расчеты через коммерческие сети
Действующие в настоящее время электронные системы обмена банковской информацией можно разделить на два основных класса: - системы межбанковских сообщений; - системы межбанковских расчетов. Различие между ними заключается в том, что в рамках системы сообщений осуществляется только оперативная пересы ...

Активные и пассивные операции банка и их взаимосвязь
«Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения. Эконо ...

Муниципальные жилищные облигации
Одной из распространенных форм привлечения средств граждан и юридических лиц в жилищное строительство стал выпуск муниципальных жилищных облигаций или жилищных сертификатов (Москва, Санкт-Петербург, Саратов, Ульяновск и т.д.). Основной смысл облигационного займа заключается в возможности населения ...