Улучшение организации кредитования с учетом отечественного и зарубежного опыта

К основным недостаткам можно отнести:

- допускаемые случаи формального оформления договоров залога – особенно при оформлении залога товаров в обороте при заключении кредитных договоров с торговыми организациями, кредитование которых осуществляется в рамках возобновляемой кредитной линии.

- не прорабатывается до конца вопрос о собственнике имущества. Имеют место случаи заключения договора залога с арендатором, а не собственником имущества.

- в залог, в особенности у государственных предприятий, принимаются товары, числящиеся длительное время на балансе предприятия как готовая продукция, без изучения кредитными работниками возможных перспектив реализации данной продукции, что приводит к тому, что в залог принимаются неходовые товары, реализация которых носит проблематичный характер. Тоже относится к оформлению в залог основных средств, которые принимаются в залог без учета их фактического состояния, морального износа.

Кроме того, товары оформляются в залог в размере стопроцентной оценки их балансовой стоимости, в то время как мировая практика допускает принятие в обеспечение исполнения обязательств по кредитам готовую продукцию с применением коэффициентов 0,5 − 0,8 по отношению к их балансовой стоимости.

Все это приводит к тому, что в случае возникшей необходимости банк не может реализовать залоговое право для удовлетворения своих интересов.

Имеющаяся практика реализации банком имущества, принятого в залог в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам показывает, что в настоящее время наиболее успешно производится реализация залога товарно-материальных ценностей путем заключения трехсторонних договоров уступки требований. Также сравнительно легко реализуются транспортные средства. В то же время существует ряд сложностей, обусловленных несовершенным залоговым законодательством. Так, проблематично принимать в залог квартиры в связи с несогласованностью залогового и жилищного законодательства (выселение, прописка). Аналогичным образом возникают трудности с оформлением залога земли и строений [31, с. 8].

Кроме залоговых обязательств в настоящее время в учреждениях банков в качестве обеспечения гарантий возврата стали широко применяться гарантийные обязательства, которые можно считать достаточно эффективной формой обеспечения по кредитному договору. Необходимо отметить, что при выдаче кредитов под гарантию третьих лиц на первом месте по надежности стоит банковская гарантия. Основным недостатком в организации работы банков с гарантиями является недостаточно тщательная проверка банком платежеспособности и надежности гаранта.

В целях недопущения перечисленных недостатков банкам необходимо:

- при оформлении залоговых обязательств в первоочередном порядке принимать в залог ликвидные основные средства субъектов хозяйствования. При этом особое внимание следует обращать на юридического собственника имущества;

- обеспечивать проверку имущества, передаваемого в залог как в момент оформления кредита, так и в период срока действия кредитного договора;

- при оценке принимаемого залога подходить к стоимости имущества реально, применяя в отдельных случаях поправочные коэффициенты к балансовой стоимости имущества с учетом его физического и морального износа, спроса на потребительском рынке;

- учитывая, что стоимость заложенного имущества может быть подвержена значительным колебаниям в течение периода кредитования, банк должен предусматривать в кредитном договоре условия, позволяющие ему оставить за собой право потребовать от заемщика дополнительное обеспечение в случае, если стоимость предоставленного обеспечения снизилась.

Читайте также:

Кредитование физических лиц и его виды
Существует несколько различных видов кредитования физических лиц Классификация потребительских кредитов осуществляется по целевому назначению (т.е. по той цели, на которую выдаются средства) и по сроку кредита (например, кредит, погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока кредитования). ...

Цели и принципы социального страхования
Цели функционирования системы социального страхования заключаются в обеспечении надежной и качественной социальной защиты работающих граждан с помощью их триединого набора: · создания экономических и правовых условия для наемных и самозанятых работников для «зарабатывания» страховых прав, достаточн ...

Содержание банковского менеджмента
Банковский менеджмент – научная система управления банковским делом и персоналом, занятым в банковской сфере. Он базируется на научных методах управления, конкретизированных практикой ведения банковского дела [5, с. 4]. Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в ...