Улучшение организации кредитования с учетом отечественного и зарубежного опыта

Негативные тенденции в развитии экономики страны, спад производства, продолжающийся в ряде отраслей, низкая кредитная окупаемость финансируемых производственных проектов оказали отрицательное влияние на устойчивость финансового положения банков [40, с. 7].

Отсутствие на этапе становления банковской системы Республики Беларусь законодательно закрепленной ответственности кредитополучателей за возврат кредитов, неадаптация банков к постгиперинфляционной ситуации явились дополнительными факторами, обострившими противоречие между требованиями ликвидности и желаемой прибыльности активных банковских операций.

Однако имеется ряд недостатков в организации работы самих банков, в первую очередь, несоблюдение основных принципов кредитования: обеспеченность, целевого использования и возвратности полученных кредитов. Выдавая кредиты, работник кредитной службы должен помнить, что ни один кредит не свободен от риска, и что ни один банк не сможет продолжать свою деятельность, если откажется от выдачи рисковых кредитов, кредиты выдавать необходимо, но далеко не всем, кто добивается их получения [38, с. 16].

В первую очередь банки должны более серьезно относиться к оценке финансового состояния кредитополучателя. Анализ кредитоспособности позволяет на ранней стадии кредитного процесса до выдачи кредита спрогнозировать риск и практически полностью предотвратить всевозможные потери. Следует отметить, что существующие методики определения кредитоспособности основываются на анализе бухгалтерского баланса заемщика, однако совокупность данных расчетов не всегда отражает действительную ситуацию финансового положения. Решить эту проблему в иностранных государствах помогает широкая сеть независимых аудиторских фирм, чье объективное заключение о финансовом состоянии потенциальных заемщиков облегчает работу банков. В нашей республике аудиторское дело находится на стадии становления [15, с. 11].

Во многих зарубежных странах накоплен большой опыт сбора и анализа сведений о репутации и других компонентах кредитоспособности, и наряду с частной существует государственная картотека предприятия, доступная только профессиональным участникам банковской деятельности. Например, в Центральном банке Франции коммерческие банки могут по запросу бесплатно получать кредитную котировку предприятия с оценкой качества управления, состояния баланса, платежеспособности. Германское агентство «Кредитформ» накапливает и предоставляет на платной основе информацию о мелких и средних предприятиях. При этом производится оценка платежного поведения как предприятий, так и их клиентов. Американская фирма «Дан энд Брэдстрит кредит сервисис» имеет более миллиона финансовых отчетов предприятий с целью передачи банкам и другим коммерческим структурам информации о ключевых показателях их эффективности, прибыльности, платежеспособности за последние четыре года. Многие банки решили этот вопрос путем создания собственной службы безопасности, которая изучает репутацию клиента в деловом мире. Банк не выдает ни одного кредита клиенту, пока начальник службы не поставит свою визу на документе. Службы безопасности разных банков поддерживают отношения друг с другом, а также с правоохранительными органами, что позволяет выбирать оптимальные варианты работы с клиентами.

Как уже говорилось, одним из способов управления кредитным риском является привлечение достаточного обеспечения. Однако, анализ эффективности действия существующих форм обеспечения возврата кредита свидетельствует о наличии некоторых недостатков в порядке их оформления, что в свою очередь сказывается на конечном результате работы банка [34, с.117].

Читайте также:

Несовершенство аккредитивной формы расчётов и система показателей, характеризующая аккредитивную форму расчётов в международной практике
Аккредитивная форма расчетов чаще всего предусматривается в договоре поставки, поэтому в связи с исполнением таких договоров возникают многочисленные споры. При наступлении срока поставки поставщик затребовал от покупателя аккредитив, но, не дожидаясь его открытия, отгрузил товар. Однако проявленно ...

Межбанковский клиринг
Клиринг – это способ регулярных безналичных расчетов, основанный на определении и зачете взаимных денежных требований и обязательств юридических лиц за товары, ценные бумаги, оказанные услуги с последующим переводом сальдо. Наиболее распространенными областями применения клиринга являются: - товарн ...

Сущность и структура кредита
Понятие кредита существовало еще в 6 веке до нашей эры. И на протяжении всей истории человечества эта форма финансовых отношений развивалась и совершенствовалась согласно потребностям общества. В раннем средневековье кредит, как правило, брали люди, находящиеся в крайней нужде. Ведь именно крестьян ...