Структура кредитного договора, гарантии возвратности кредитов

"Кредитный договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки". В нем содержатся экономическая и юридическая ответственность сторон. Строго определенной формы кредитного договора, рекомендуемой коммерческим банкам Центральным банком РФ, не существует.

Согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным (ст.820 ГК РФ).

На практике кредитный договор, как правило, имеет следующие разделы:

· вводная часть;

· общие положения;

· предмет договора;

· условия предоставления кредита;

· условия и порядок расчетов;

· прочие условия;

· юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Все кредитные договоры имеют более или менее похожую структуру. Кредитный договор открывается вводной частью, в которой зафиксированы дата и место подписания сделки. Пространственно-временные координаты отношений сторон устанавливаются по фактическому времени и месту заключения договора. Однако решающее значение правового акта имеет не дата его подписания, а дата фактического исполнения кредитором своих договорных обязательств.

Во вводной части говорится о "сторонах" сделки: "Кредиторе" и "Заемщике". Здесь следует обратить внимание на правильное написание этих понятий и отказаться от каких-либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. К тому же знакомство с подобными документами позволит кредитору убедиться в том, что заемщик действительно является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на законном основании.

При заключении кредитного договора стороны должны внимательно следить за тем, чтобы этот документ был подписан со стороны партнера лицом, имеющим на то законное право. В этом случае следует руководствоваться соответствующими статьями ГК РФ и решениями Высшего арбитражного суда.

Среди лиц, уполномоченных заключать кредитные договоры, можно выделить:

- органы юридического лица;

- поверенные;

- коммерческие представительства.

Приведенные положения о лицах, уполномоченных заключать кредитные договоры, представляются весьма актуальными в свете рассмотрения многочисленных дел (связанных с невыполнением подобных сделок), которыми переполнены суды различных инстанций.

Необходимо подчеркнуть, что подписание кредитного договора со стороны юридического лица-заемщика, не имеющего соответствующих полномочий, само по себе не всегда влечет признание кредитного договора недействительным. Дело в том, что заемщик может одобрить заключенную сделку после ее подписания. Это порождает у заемщика соответствующие права и обязанности перед банком-кредитором. Такое последующее одобрение может быть выражено двумя способами:

а) совершение действий, которые будут признаны как последующее одобрение сделки;

б) подтверждение сделки в письменной форме.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям.

Первым среди существенных условий ГК РФ называет предмет договора. Именно в этом разделе фиксируется договоренность сторон о сумме кредита.

Сумма кредита определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика и чаще всего носит индивидуальный характер.

К существенным условиям сделки относятся, помимо суммы кредита, и другие условия, в том числе сроки и цели кредита.

В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентов.

В соответствии с положениями ГК РФ срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

В заключительной части кредитного договора, как показывает практика, целесообразно перечислить следующие реквизиты банка-кредитора и заемщика: полное наименование сторон (как и во вводной части), юридический адрес (местонахождение), почтовый адрес, телефон (факс, телефакс). Кроме того, весьма желательно: помещение сведений о банковских реквизитах сторон (расчетные и валютные счета), идентификационный номер налогоплательщика, регистрационные реквизиты (где, когда, как юридическое лицо было зарегистрировано, серия и номер документа о регистрации) - все, что приобретает особо важное значение при предъявлении исков к контрагенту.

Читайте также:

Инструменты маркетингового анализа выбора перспективных сегментов рынка
Основными инструментами маркетингового анализа при выборе перспективных сегментов рынка являются следующие: - SWOT- анализ возможностей и угроз бизнесу - Матрица роста «Бостонской консультативной группы» - Матрица привлекательности рынка «Дженерал Электрик- Мак Кинси» - Матрица конкурентного анализ ...

Формы кредитования физических лиц на банковском рынке
Кредитование физических лиц является динамично развивающимся сегментом рынка банковских услуг. Стабилизация российской экономики, постепенное повышение жизненного уровня населения способствует развитию рынка кредитования физических лиц. На рынке кредитования появляется все больше и больше банков, п ...

Современная система кредитования физических лиц
В условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим возро ...