Современная система кредитования физических лиц

В условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.

В настоящее время потребительский кредит, предоставляемый коммерческими банками физическим (частным) лицам в денежной форме на различные потребительские цели, является одной из важнейших экономических категорий современной науки о деньгах, банках и кредите.

Потребительское кредитование является одним из приоритетных направлений проекта Стратегии развития банковского сектора. Все больше и больше банков приходит на рынок потребительского кредитования, предлагая свои варианты схем кредитования физических лиц.

Потребительский кредит в силу целого ряда причин занимает особое место в общей системе банковского кредита и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Однако экономическое содержание, виды, свойства и черты банковского потребительского кредита, механизм его регулирования и предоставления соответствующих ссуд населению недостаточно исследованы в специальной экономической литературе. Нуждается в переосмыслении и зарубежный опыт банковского кредитования потребительских нужд граждан. Тем более, что в современной России банковский потребительский кредит находится, по существу, в зачаточном состоянии. В этих условиях особо актуальна разработка мер по улучшению состояния кредитования населения в части как совершенствования существующих видов потребительского кредита и, что более важно – увеличению объема предоставляемых кредитов.

Потребительское кредитование является одним из перспективных, но еще далеко не освоенных направлений деятельности российских коммерческих банков. Развитие потребительского кредитования на Западе обусловлено не только постоянным и растущим спросом на эту услугу, но еще и тем, что в развитых странах созданы необходимые макроэкономические, политические, юридические условия, способствующие, с одной стороны, увеличению потребительского спроса, а следовательно, развитию экономики, а с другой – повышению уровня жизни населения.

Нельзя не отметить, что в России достаточно высокие процентные ставки по кредитам. 20%-й уровень процентных ставок по кредитам является запретительным для экономики. Одновременно он является естественным результатом:

• во-первых, острого дефицита долгосрочных и среднесрочных кредитных ресурсов: у всех наших банков слишком мало «длинных ресурсов» (подавляющее большинство пассивов удается получить на короткие периоды времени) для того, чтобы они могли выдавать кредиты не только на короткие и средние, но при необходимости и на большие сроки (свыше 3–5 лет). Сама ресурсная база российской экономики (имеется в виду ее часть, находящаяся в банковском обороте) по объемам просто несопоставима с масштабами всей экономики. По своему капиталу, активам, кредитному портфелю российский банковский сектор в целом значительно уступает многим даже не самым крупнейшим отдельно взятым иностранным банкам;

• во-вторых, отсутствия нормальной конкурентной среды на финансовом рынке: если рынок оказывается не очень конкурентным, то у банка всегда есть возможность прокредитовать обращающегося за дефицитным кредитом по более высокой ставке. А дефицит не дает экономике стабильно развиваться. Сейчас на рынке тысячи банков, но конкуренция определяется не количеством, а условиями работы банков, которые очень различаются. Некоторые банки получают дотацию от государства и могут себе позволить другой уровень затрат и другие нормативы требования, а некоторые не получают ничего. Кроме того, на банки возложены функции по налоговому и валютному контролю, по финансовому мониторингу, по системе страхования – все они требуют существенных трудозатрат, которые не оплачиваются государством. При этом требуется огромный объем отчетности, что также отражается на процентной ставке. Все это приводит к удорожанию денег;

Читайте также:

Структура кредитного договора, гарантии возвратности кредитов
"Кредитный договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки". В нем содержатся экономическая и юридическая ответственность сторон. Строго определенной формы кредитного договора, рекомендуемой коммерческим банкам Центральным банком РФ, не ...

Инструменты рынка ценных бумаг
Инструментами рынка ценных бумаг или фондового рынка являются ценные бумаги. В странах рыночной экономики существует большое число разновидностей ценных бумаг - акции, облигации, а также производные от них ценные бумаги: опционы, фьючерные контракты, ценные бумаги взаимных фондов и др. В Российской ...

Роль и значение финансового анализа
После определения и анализа показателей, характеризующих абсолютный размер и структуру капитала, а также темпы его роста, необходимо установить относительные показатели, характеризующие его достаточность с точки зрения деятельности фирмы или финансовой организации. Такие показатели и их требуемые з ...