Современная система кредитования физических лиц

По нашему мнению интересной и перспективной для России может стать такая разновидность потребительских кредитов, как кредиты на образование (образовательные кредиты). В рыночно развитых странах такие кредиты давно и прочно стали обыденным явлением. Имеется в виду долгосрочные кредиты с низким уровнем банковского процента, используемые для оплаты обучения детей в школах и колледжах, студентов – в вузах. Процентные ставки по образовательным кредитам составляют 5–12% годовых в рублях, кредиты выдаются на срок от пяти до одиннадцати лет.

Значение данных кредитов для общества в целом состоит в том, что эффективная система высшего образования является в конечном счете главной предпосылкой процветания экономики любой страны, поэтому важно обеспечить доступность вузов для одаренных молодых людей, в том числе через такую альтернативную схему финансирования обучения в вузах, как практика банковского кредитования студентов.

Таким образом, мы рассмотрели наиболее популярные, и, на мой взгляд, наиболее перспективные виды кредитования населения.

На фоне существующих социальных проблем в обществе, при сильном неравенстве и нестабильности доходов российских граждан процесс кредитования физических лиц подвержен действию многочисленных и разнообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение в обусловленные сроки выданных ссуд и начисленных по ним процентов, а также к образованию у коммерческих банков значительных операционных убытков. Эти убытки могут стать результатом стихийных бедствий, техногенных катастроф, вследствие чего нередко погибают сами индивидуальные заемщики, а также их движимое и недвижимое имущество. В качестве фактора риска существенно влияет на платежеспособность заемщиков циклическое развитие экономики. Некоторые виды риска по банковскому потребительскому кредиту обусловлены чисто субъективными обстоятельствами, не поддающимися какой-либо систематизации. Несмотря на то, что банковские потребительские ссуды очень широко диверсифицированы и размеры их сравнительно небольшие, в целом розничные кредитные услуги коммерческих банков считаются наиболее дорогостоящими и рискованными банковскими услугами, поскольку финансовое положение отдельных физических лиц и семей может быстро измениться вследствие болезни или потери работы. На практике убытки банков, связанные с потребительскими ссудами, обычно бывают самыми высокими. Поэтому при выдаче физическим лицам потребительских ссуд коммерческий банк должен тщательно изучать все те факторы, которые могут повлечь за собой непогашение указанных ссуд. Правда, такая работа сопряжена со многими трудностями. Одна из них связана с проблемой получения от потенциальных заемщиков объективной и правдивой информации, касающейся их кредитоспособности. Ведь физическим лицам проще скрыть существенную информацию относительно погашения потребительского кредита, например о состоянии собственного здоровья, перспективах своей занятости, размере получаемой заработной платы, наличии в собственности движимого и недвижимого имущества и о выполнении взятых на себя долговых обязательств, нежели большинству предприятий, к кредитным заявкам которых зачастую прилагаются заверенные аудиторами финансовые отчеты. Поэтому важнейшими способами снижения возможных убытков по потребительским ссудам являются лимитирование банками предельных размеров ссуд, выдаваемых частным лицам определенными денежными суммами, а также наличие у заемщиков легко реализуемого кредитного обеспечения. Помимо общих принципов, общих правил кредитования банки разрабатывают различного рода модели оценки кредитоспособности своих заемщиков с учетом их юридического статуса, возраста и профессии, места работы, образования, трудового стажа и т.п.

Заметной тенденцией современной практики функционирования кредита является его сочетание со страхованием. Не случайно в настоящее время происходит не только объединение банков со страховыми компаниями, но и слияние страховых компаний с банками, где главным акционером выступает страховая организация (так произошло, например, при вложении значительных средств известной компании «Гермес» в капитал «Дрезденбанка»). Сочетание кредитного и страхового бизнеса позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить убытки от кредитных операций.

Читайте также:

Банки и структура банковской системы
Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное о ...

Система управления рисками в Сбербанке РФ
Единая система управления финансовыми потоками и ликвидностью Сбербанка РФ является эффективной – территориальные банки практически не испытывали проблем с ликвидностью даже во время августовского кризиса 1998 года. Созданная система по управлению рисками позволяет решать задачи процентной, ценовой ...

Направления развития рынка банковских карт
В большинстве экономически развитых стран банковская карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленн ...