Современная система кредитования физических лиц

• в-третьих, негативных ожиданий со стороны кредитных организаций: в этом случае банки либо отказывают в кредите, либо закладывают очень большую маржу, чтобы погасить «плохие долги» или те потери, которые несут от не пущенных в кредитный оборот денег. Завышение маржи – это тоже своего рода отказ от кредитования. Существуют «запретительные» процентные ставки, когда кредит выдается под огромный процент. Банки так делают из-за негативных ожиданий, требующих перекрывания рисков.

Возникает дилемма: тех, кто хочет брать кредиты по такой ставке, не следует кредитовать, а те, кого можно кредитовать, не готовы брать кредиты по этой ставке.

Необходимо, чтобы данной проблемой озадачились властные финансовые структуры. Денежно-кредитная политика страны совместно разрабатывается Центральным Банком РФ и Правительством РФ и затем ежегодно утверждается Правительством РФ. Но ни в одном утвержденном документе до сих пор нет ни одного абзаца по поводу снижения процентной ставки, хотя Ассоциация Российских Банков постоянно настаивает на этом. Поэтому важно, чтобы в официальном государственном документе это нашло свое отражение. Необходимо публично объявить, что государство ставит задачу снижения процентной ставки, потому что от государственной процентной политики зависит процентная политика кредитных организаций.

Удовлетворение потребительских нужд населения – сложный процесс взаимодействия доходов и расходов населения. Зависящий от величины доходов объем потребительских расходов населения удовлетворяется полностью или частично. В случае частичного покрытия расходов доходами у населения возникают неудовлетворенные потребности. В зависимости от величины доходов возможно удовлетворение этих потребностей через механизм сбережений. Причем для различающихся по уровню доходов групп населения необходимо неодинаковое время для накопления сбережений в целях удовлетворения возникшей потребности. В этом случае возникает временной разрыв между моментом появления потребности и моментом ее удовлетворения. Сокращение временного разрыва возможно с помощью кредитования населения.

Итак, рассмотрим более подробно услуги по кредитованию населения, предоставляемые банками России.

Крупные коммерческие банки, как правило, выдают ипотечные, потребительские и всё чаще кредиты на покупку транспортных средств. Перспективным и в связи с реформой образования очень быстроразвивающимся является кредитование на получение образовательных услуг.

Наиболее популярной услугой в последнее время на российском рынке становится потребительский кредит. Потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). Главный отличительный признак потребительского кредита – целевая форма кредитования физических лиц. Стоит сказать, что многими банками потребительский кредит рассматривается исключительно, как продажа магазинами – партнерами банка товаров с отсрочкой платежа. Это не правильно, так как потребительский кредит может предоставляться как в товарной форме: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле, так и в денежной: денежную ссуду получают в банке и используют в потребительских целях. Срок потребительского кредита обычно составляет от одного года до пяти лет, процент – от 15 до 25% в рублях и от 12 до 19% в валюте (доллары и евро). Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему, имущество изымается кредиторами.

Практически каждый коммерческий банк России, оказывающий услуги физическим лицам, предлагает потребительские кредиты. Рынок потребительского кредитования увеличивается с каждым днём. Условия кредитования разнообразны.

Кредит можно взять в офисе банка или прямо в торговой фирме, оформить за 30 минут или ждать решения о выдаче ссуды неделю. Главное преимущество потребительских кредитов – доступность и относительная лёгкость оформления.

Читайте также:

Ипотека и ипотечное кредитование
Ипотека - это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Обязатель ...

Банковско-промышленная интеграция и расширение реального сектора экономики
О необходимости и возможности слияний и присоединений коммерческих банков нельзя рассуждать в отрыве от состояния, тенденций, потребностей и возможностей реального сектора экономики, т.е. банковский сектор не должен рассматриваться как автономный и самодостаточный. В этой связи встает проблема взаи ...

Общая характеристика современного состояния банковской системы Узбекистана
В настоящее время в Узбекистане действует двухуровневая банковская система. В нее входят Центральный банк Республики Узбекистан и кредитные организации, к которым относятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и дочерние банки иностранных банков. Формирование сов ...