Регулирование кредитных отношений в современных условиях

Предпосылкой появления кредитных отношений послужило имущественное расслоение общества в период разложения первобытнообщинного строя. Первоначально кредит возник как случайное явление, но по мере становления и развития товарно-денежных отношений сфера функционирования кредитных отношений расширялась, необходимость в кредите постепенно приобретала устойчивый характер — кредитные отношения стали выражать постоянные связи между участниками процесса воспроизводства.

Таким образом, общеэкономической причиной возникновения и развития кредитных отношений, как и других стоимостных отношений, является товарное производство. В то же время кредитные отношения возникают не в сфере производства, они только опосредствуют его в той или иной форме. Экономической основой функционирования кредита выступает движение стоимости в сфере товарного обмена. При этом возможность возникновения кредитных отношений связана, прежде всего, с эквивалентностью обмена в процессе товарного производства, обусловленной экономическим обособлением товаропроизводителей рамками собственности.

Непосредственные причины развития кредитных отношений связаны с необходимостью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства, а именно — обеспечения непрерывности смены функциональных форм общественного продукта в процессе его движения.

Уже в самом характере движения общественного продукта заложена возможность временной приостановки воспроизводства, что обусловлено закономерностями движения стоимости (кругооборота и оборота капитала) в воспроизводственном процессе общества. Но это противоречит необходимости непрерывного кругооборота средств. Данное противоречие может быть разрешено с помощью кредита.

К закономерностям кругооборота и оборота средств в воспроизводственном процессе, которые создают возможность возникновения кредитных отношений, можно отнести:

- последовательную смену функциональных форм общественного продукта в процессе воспроизводства, одновременное его пребывание во всех трех формах;

- неравномерность движения основных и оборотных средств в процессе воспроизводства, приводящую к образованию их временного недостатка у одних экономических субъектов и в то же время временного избытка у других.

Принципы банковского кредитования (в широком понимании - принципы кредитования вообще, что является единым для всех форм кредита) - это основные исходные положения, на которые опирается теория и практика кредитного процесса. Эти исходные положения обусловлены целями и задачами, которые стоят перед банками, а также объективными закономерностями развития и функционирования кредитных отношений. Кредитный процесс требует от банков и всех хозяйственных субъектов четкого соблюдения принципов кредитования.

Необходимо различать принципы и правила кредитования. Правила исходят из принципов и отражают лишь отдельные положения и моменты того или иного принципа, механизмы использования принципов в конкретной практической деятельности банка.

В научном плане единственно правильным является системный подход к исследованию принципов банковского кредитования. В системном подходе реализуется и конкретизируется научное понимание принципов кредитования как взаимосвязаны целостной совокупности определенных положений (понятий).

Можно выделить три основные уровни системы принципов банковского кредитования:

1) общеэкономические принципы кредитования (соответствие рыночным отношениям, рациональности и эффективности, комплексности, развитию);

2) особые принципы кредитования, за которыми кредит теряет свой специфический экономический смысл (оборачиваемости, обеспеченности, платности, целевой направленности);

3) частичные, единичные принципы кредитования, правила кредитования, которые вытекают из каждого особого принципа и могут по-разному проявляться в конкретных кредитных операциях.

Общеэкономические и особые принципы кредитования, а также правила кредитования взаимосвязаны, определенным образом они взаимопереходят одно в другое.

В предложенной выше системе принципов банковского кредитования на первом месте стоит общеэкономических принцип соответствия содержания банковского кредита рыночным отношениям, условиям рыночной экономики. Кредитный механизм должен отражать условия конкуренции, соперничества коммерческих банков за заемщика, коммерциализации кредитного соглашения, стремление обеспечить максимально возможную выгоду (прибыль) от займа, самостоятельность и автономность в принятии управленческих решений и т.п.

Читайте также:

Анализ проблем макросреды
В материалах формирования маркетинговой стратегии работы банка на сегменте частных лиц важное значение имеют результаты PEST-анализа для Украины, а именно [25]: - покупательная способность населения; - демографическая ситуация и номинальная годовая емкость рынка потребителей по сегментам (клиенты б ...

Проблемы внедрения новых услуг
Если говорить о банковской системе Казахстана и о методах его регулирования, то, прежде всего, необходимо отметить вмешательство Национального банка РК в деятельность банков второго уровня, осуществляемое различными способами. Одним из них является допуск иностранных банков, присутствующих на рынке ...

Совершенствование услуг коммерческих банков
Банковские услуги представляют собой разновидность банковских продуктов, возникающих по мере выполнения непосредственных и посреднических операций с различными категориями клиентов, заинтересованных в эффективном использовании банковского капитала, привлеченных и заёмных средств в интересах развити ...