Страхование

Коммерческие банки вынуждены повышать свои ставки из-за высоких процентных ставок Центрального банка РФ. Поэтому, банки, проводя оценку платежеспособности заемщиков, требуют достаточного обеспечения кредитов со стороны заемщиков, чтобы обеспечить себе гарантии возврата кредитных вложений. Однако немногие люди или организации имеют возможности по предоставлению убедительных гарантий. В этом случае они прибегают к гарантиям со стороны страховых компаний. Те в свою очередь за определенную плату со стороны заемщика берут на себя всю полноту ответственности за возврат кредита и процентов по нему. И если в России страхование рисков, связанных с банковской деятельностью, еще не достаточно распространено, то в странах с развитой экономикой даже сравнительно небольшие банки не станут работать, не позаботившись предварительно о страховании своих рисков.

Платежеспособность заемщика является изменчивой категорией: в момент заключения договора она может быть положительной по всем показателям, однако это не служит гарантией того, что кредит будет своевременно и в полном объеме возвращен кредитору ко времени истечения срока кредитного договора. В этой ситуации одни из наиболее приемлемых и цивилизованных способов защиты банковских кредитных операций является страхование банковских рисков.

Специалисты в области страхования хорошо знакомы с некоторыми видами страхования, связанных с активными операциями банков, которые давно и успешно используются в развитых странах. Особенность данных видов страхования состоит в том, что одновременно с защитой интересов заемщиков они гарантируют возвратность выданных банком кредитов.

На сегодняшний день в российской практике используются такие виды страхования рисков, связанных с выдачей банковских кредитов:

- Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита

- Страхование залога

- Страхование жизни и здоровья заемщика

При страховании ответственности заемщика за непогашение кредита страхователем является заемщик. Объектом страхования является обязательство страхователя своевременно и в полном объеме погасить кредит и проценты по нему. Срок страхования равен сроку действия кредитного договора.

Договор страхования ответственности заемщика заключается, как правило, не позднее 10 дней с момента перечисление банком суммы кредита на счет заемщика. Заключенный договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса. Договор должен точно формулировать, что страхуется кредит, проценты по нему или то и другое вместе взятое.

Страховая сумма в договоре страхования устанавливается, исходя из суммы кредита и процентов по нему в соответствии с кредитным договором. Ставки страховых платежей устанавливаются страховой компанией в процентах от страховой суммы, с учетом степени риска по кредиту. Однако, высокая степень невозврата выданных кредитов в срок делает страхование ответственности заемщика очень рискованным. Поэтому данный вид страхования имеет высокие ставки страховых платежей.

Страховая сумма определяется индивидуально по согласованию с банком-кредитором, исходя из размера предполагаемых убытков, которые могут быть причинены третьим лицам в ходе эксплуатации заложенного имущества на оговоренной в договоре страхования территории.

При наступлении страхового случая, то есть непогашения кредита, страховщик обязуется выплатить страхователю страховое возмещение как компенсацию в пределах страховой суммы части непогашенного им кредита.

Страхователь при наступлении страхового случая обязан:

- Сообщить страховщику о невозможности погашения кредита в течение 5 дней с даты установленного кредитным договором срока платежа.

- Приостановить дальнейшее использование кредита

- Предоставить по требованию страховщика документы и иные материалы, подтверждающие факт и причины невозможности погашения кредита.

- При невозможности погашения кредита по вине конкретного лица, предоставить страховщику материалы для использования им права на иск к данному лицу.

Страховые тарифы определяются индивидуально по каждому договору, исходя из характера использования помещения, и составляют в среднем 0,73-0,98% при причинении вреда здоровью третьих лиц и 0,50-0,68% при причинении вреда имуществу третьих лиц. К базовым страховым тарифам страховщик вправе применять повышающие коэффициенты (от 1,0 до 3,0) и понижающие коэффициенты (от 1,0 до 2,0) при наличии факторов, существенно влияющих на степень риска.

На основании заявления страхователя о невозможности погашения им кредита страховщик в течение 20 дней со дня поступления заявления составляет акт о непогашении кредита. Данный акт оформляется при обязательном участии представителей заемщика и кредитора.

Читайте также:

Государственно-правовое регулирование
Государственно-правовое регулирование осуществляется в лице Государственной комиссией по ценным бумагам и фондовой бирже. Функции и обязанности Комиссии определены Законом Украины "О государ­ственном регулировании рынка ценных бумаг" и Положением о комиссии, утверж­денным Указом Президент ...

Оценка эффективности выбора конкурентной стратегии АКБ „Приватбанк” на рынке ипотечного кредитования
Используя информацию по ставкам ипотечного кредитования в АКБ «Приватбанк» и «Райффайзенбанк Украина», а также информацию по стоимости привлеченных ресурсов в этих банках для обеспечения выдачи ипотечных кредитов (Приложение Г) проведем оценку эффективности существующей и перспективной моделей стра ...

Понятие «операции с ценными бумагами», основные виды операций с ценными бумагами в РФ. Правовая основа
Под операциейс ценными бумагами (сделкой) понимают соглашение, связанное с возникновением, прекращением и изменением имущественных прав, заложенных в ценных бумагах. Это соглашение осуществляется на фондовом рынке для достижения поставленных целей: -обеспечения финансовыми ресурсами деятельности су ...