Страхование

После оформления акта выплачивается страховое возмещение в размере непогашенного долга и процентов по нему, подлежащих возврату страхователем кредитору.

Для банка такой вид страхования очень выгоден, поскольку он дает ему гарантию не только возврата выданных в качестве ссуд средств, но и получить прибыль в виде процентов за кредит.

Страхование залога присутствует во всех формах кредитования, когда в качестве обеспечения возврата кредита используется залог. Суть залогового страхования состоит в том, что банки, не желая иметь проблем с реализацией заложенного имущества, обязывают заемщика застраховать его.

Необходимость страхования заложенного имущества обусловлена возможностью его повреждения или уничтожения. Поэтому, для получения гарантии сохранности предмета залога он должен быть застрахован. В случае невозвращения кредита заемщиком банк просто получит компенсацию от страховой компании. Поэтому большинство банков отказываются выдавать кредит на имущество, являющееся залогом, ели оно не застраховано.

Страхователем может выступать как кредитор, так и заемщик, при этом, выгодоприобретателем также может быть как кредитор, так и заемщик. В зависимости от этого, выделятся три схемы страхования залога (Таблица 4).

Таблица 4

Схемы страхования залога

В первом случае страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования выступает банк-кредитор. При данной схеме уплата страховой премии осуществляется банком, однако это входит в стоимость кредита. Это дает кредитору как залогодержателю полный контроль над процессом страхования, право выбора страховщика.

Во втором случае страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик-залогодатель. Это дает ему право самостоятельно выбирать страховую компанию, однако он же и осуществляет все финансовые операции по договору страхования. Для того, чтобы не потерять контроль над процессом выплаты страховой премии и получения страхового возмещения, банк обязывает заемщика все взносы и выплаты производить путем перечисления средств со счета заемщика в данном банке.

При третьей схеме страхователем по договору страхования является заемщик, а выгодоприобретателем - кредитор. Данная схема используется на практике чаще остальных. Она дает кредитору достаточную возможность контроля за процессом страхования предмета залога, а залогодателю дает право выбирать страховую компанию. Финансовые затраты по договору страхования несет заемщик.

Договоры страхования жизни и здоровья заемщика могут заключаться в качестве обеспечения при выдаче кредитов индивидуальным предпринимателям или иным физическим лицам.

Банки очень заинтересованы в страховании жизни и здоровья заемщиков, поскольку оно является единственной гарантией защиты заемщика от непредвиденных обстоятельств.

Объектом страхования по договору страхования жизни и здоровья заемщика являются имущественные интересы, связанные в причинением вреда жизни и здоровью застрахованному лицу. Страхуя свою жизнь и здоровье, заемщик защищает не только себя, но и своих близких от риска непогашения кредита, поскольку если он по каким-то причинам лишится возможности вернуть банку ссуду (получит травму или заболеет и вследствие этого потеряет работу), то возврат долга ляжет непосильным бременем на его семью. Данный вид страхования часто подразумевает и утрату трудоспособности, в том числе временную, то есть получение больничного листа на длительный промежуток времени. Тарифы на данный вид страхования сильно варьируются в зависимости от многих факторов. Величина тарифной ставки зависит от различных характеристик: пола, возраста, семейного положения.

Выгодоприобретателем по такому виду страхования является банк-кредитор. В случае смерти застрахованного лица, являющегося заемщиком по кредиту, или потери им трудоспособности страховая выплата обеспечивает банку погашение кредита, а также избавляет от необходимости обращать взыскание на заложенное имущество (реализовывать его с целью погашения задолженности заемщика). Тем не менее, в страховании жизни и здоровья заемщика также заинтересован и сам заемщик, поскольку при наступлении страхового случая (смерти, получения инвалидности I, II группы по любой причине) выплата суммы кредита с учетом начисленных процентов осуществляется страховой компанией, а не нетрудоспособным заемщиком и его родственниками, объект залога же остается в собственности заемщика и (или) членов его семьи.

Читайте также:

Кредитный портфель и его структура на примере Гродненского регионального отделения ОАО «Белвнешэкономбанк»
Одним из основных направлений в области формирования кредитного портфеля банков является целенаправленная политика Национального банка Республики Беларусь по формированию более 50 % активов банков за счет кредитных вложений [16, с. 33]. Кредитный портфель банка – это вся совокупность кредитов, выда ...

Расчеты с использованием векселей
Расчеты с использованием векселей принадлежат к расчетных операций. К операциям по расчетам векселями относительно погашения кредиторской задолженности банка принадлежат вексельные платежи на польза кредитора. Их суть заключается в том, что кредитор банка соглашается принять от банка-должника выпол ...

Современное состояние и видимые перспективы развития банковской системы РФ
За 2011 год банковская система лишилась 39 кредитных организаций (3 НКО и 35 банков). 18 организаций лишились лицензии в результате слияний, 3 добровольно ликвидированы, у остальных отозвана лицензия (аналогичные показатели за 2010 год – 47 кредитных организаций потеряло лицензии всего, 19 из них – ...