Традиционные формы обеспечения возвратности кредитов и их особенности

Понятие залога определено в статье 1 Закона РФ "О залоге". Она гласит, что залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества.

Среди форм обеспечения возвратности кредитов залог имеет явные преимущества. Наличие эффективного залога создает дополнительный потенциал для совершения банками кредитных операций, снижая риск невозврата кредитов.

При использовании залоговой формы обеспечения заемщик выступает в качестве залогодателя, а кредитор - в качестве залогодержателя.

Функции, выполняемые залогом, можно разделить на функции, выполняемые со стороны залогодержателя и залогодателя (Таблица 2).

Таблица 2

Функции залога

Основополагающая функция залога состоит в том, что он является дополнительной гарантией возврата кредита. Исходя из этого, определяется максимально возможная сумма кредита под конкретное обеспечение. Для залогодателя основополагающей функцией является стимулирование к возврату кредита. Функцией, присущей как залогодателю, так и залогодержателю, является расширение возможностей кредитования. Для залогодателя это расширяет возможности получения кредита, а для залогодержателя - выдачи кредита. Для коммерческих баков предмет залога позволяет формировать меньшие резервы на возможные потери по ссудам.

Залог возникает в силу договора (кредитного договора и договора залога).

Объектом залога могут выступать вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. В то же время для того, чтобы это имущество было отнесен к объекту залога, оно должно отвечать критериям приемлемости и достаточности.

Качественная сторона объекта залога отражается критерием приемлемости, количественная - критерием достаточности.

Приемлемость объекта залога выражается в том, что он:

- Должен принадлежать заемщику на правах собственности или хозяйственного ведения.

- Должен иметь денежную оценку.

- Должен быть ликвиден.

Критерий достаточности означает, что стоимость объекта залога должна превышать сумму основного обязательства залогодателя.

Залог как форма обеспечения исполнения должником имеет ряд преимуществ, к числу которых можно отнести следующие:

- Наличие и сохранность имущества на момент погашения кредита обеспечиваются договором залога данного имущества.

- Кредитор-залогодержатель может удовлетворить свои требования к должнику преимущественно перед другими кредиторами. Это обеспечивается залогом имущества должника.

- Исполнение должником своих обязательств надлежащим образом стимулируется реальной опасностью должника потерять личное имущество.

Центральное место в залоговом механизме занимает определение права собственности, владения, распоряжения и пользования заложенным имуществом. При заключении договора без передачи залогового имущества собственником остается заемщик с непосредственным владением имуществом. При передаче залогового имущества банку-кредитору заемщик становится опосредованным владельцем данного имущества. Банк же становится непосредственным владельцем заложенного имущества с правом пользования и обязанностью сохранить данное имущество в течение срока действия договора.

По объекту залога можно выделить две большие группы:

- Залог имущества

- Залог прав

В современной банковской практике существует большое количество разнообразных видов залога. Чтобы определить конкретный вид залога, необходимо знать объект предоставляемого залога и определить будущее местонахождение имущества залогодателя. В зависимости от этого можно классифицировать виды залогов на несколько групп (Таблица 3).

Таблица 3

Классификация видов залога

Читайте также:

Использование интернет-банкинга в Украине и проблемы его дальнейшего развития
Возникновение и развитие системы удаленного банкинга в Украине совпало с развитием банковской системы в целом. Но если вторая успешно работает, то оптимистически утверждать это же относительно первой нельзя. Банки пытаются предлагать своим клиентам подобные услуги, популяризируя их различными спосо ...

Экономическая сущность системы социального страхования. Характеристика Фонда социального страхования РФ
В странах с социально ориентированной экономикой серьезное внимание уделяется политике социальной защиты населения, главными составляющими которой являются социальное страхование и социальная помощь. Проблема эта была обозначена и в принятой в 1948 году Генеральной Ассамблеей ООН Декларации о права ...

Государственный надзор за осуществлением страховой деятельности
Под государственным регулированием страховой деятельности понимается система методов воздействия государства на организацию страхового дела в стране и осуществление страхования. Целями государственного регулирования страховой деятельности являются: 1) организация страхового дела в стране в соответс ...