Традиционные формы обеспечения возвратности кредитов и их особенности

Понятие залога определено в статье 1 Закона РФ "О залоге". Она гласит, что залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества.

Среди форм обеспечения возвратности кредитов залог имеет явные преимущества. Наличие эффективного залога создает дополнительный потенциал для совершения банками кредитных операций, снижая риск невозврата кредитов.

При использовании залоговой формы обеспечения заемщик выступает в качестве залогодателя, а кредитор - в качестве залогодержателя.

Функции, выполняемые залогом, можно разделить на функции, выполняемые со стороны залогодержателя и залогодателя (Таблица 2).

Таблица 2

Функции залога

Основополагающая функция залога состоит в том, что он является дополнительной гарантией возврата кредита. Исходя из этого, определяется максимально возможная сумма кредита под конкретное обеспечение. Для залогодателя основополагающей функцией является стимулирование к возврату кредита. Функцией, присущей как залогодателю, так и залогодержателю, является расширение возможностей кредитования. Для залогодателя это расширяет возможности получения кредита, а для залогодержателя - выдачи кредита. Для коммерческих баков предмет залога позволяет формировать меньшие резервы на возможные потери по ссудам.

Залог возникает в силу договора (кредитного договора и договора залога).

Объектом залога могут выступать вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. В то же время для того, чтобы это имущество было отнесен к объекту залога, оно должно отвечать критериям приемлемости и достаточности.

Качественная сторона объекта залога отражается критерием приемлемости, количественная - критерием достаточности.

Приемлемость объекта залога выражается в том, что он:

- Должен принадлежать заемщику на правах собственности или хозяйственного ведения.

- Должен иметь денежную оценку.

- Должен быть ликвиден.

Критерий достаточности означает, что стоимость объекта залога должна превышать сумму основного обязательства залогодателя.

Залог как форма обеспечения исполнения должником имеет ряд преимуществ, к числу которых можно отнести следующие:

- Наличие и сохранность имущества на момент погашения кредита обеспечиваются договором залога данного имущества.

- Кредитор-залогодержатель может удовлетворить свои требования к должнику преимущественно перед другими кредиторами. Это обеспечивается залогом имущества должника.

- Исполнение должником своих обязательств надлежащим образом стимулируется реальной опасностью должника потерять личное имущество.

Центральное место в залоговом механизме занимает определение права собственности, владения, распоряжения и пользования заложенным имуществом. При заключении договора без передачи залогового имущества собственником остается заемщик с непосредственным владением имуществом. При передаче залогового имущества банку-кредитору заемщик становится опосредованным владельцем данного имущества. Банк же становится непосредственным владельцем заложенного имущества с правом пользования и обязанностью сохранить данное имущество в течение срока действия договора.

По объекту залога можно выделить две большие группы:

- Залог имущества

- Залог прав

В современной банковской практике существует большое количество разнообразных видов залога. Чтобы определить конкретный вид залога, необходимо знать объект предоставляемого залога и определить будущее местонахождение имущества залогодателя. В зависимости от этого можно классифицировать виды залогов на несколько групп (Таблица 3).

Таблица 3

Классификация видов залога

Читайте также:

Организационно - экономическая характеристика ОАО «АСБ Беларусбанк»
ОАО "АСБ Беларусбанк" - крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, межд ...

Организация и оценка кредитоспособности заемщика – физического лица
Программы (виды) розничного кредитования определяются нормативными документами, которые устанавливают особенности кредитования на конкретные цели и представлены в Положении о кредитовании, разработанном в Управлении розничного кредитования Департамента кредитования. Организация процесса кредитовани ...

Основные положения кредитной политики банка
Основной целью кредитной политики Банка является создание условий, позволяющих стабилизировать на максимально возможном уровне экономическую эффективность его активов при условии одновременного поддержания сопутствующих рисков на уровне не выше максимально допустимого. Данная цель достигается путем ...