Традиционные формы обеспечения возвратности кредитов и их особенности

Ипотека как залог недвижимого имущества получила широкое распространение в мировой банковской практике, поскольку:

- Оставляет имущество должника в его владении.

- Дает должнику возможность самостоятельно распоряжаться доходами, полученными от использования предмета ипотеки.

- Позволяет залогодержателю достаточно просто следить за сохранностью предмета ипотеки.

Залог товаров в обороте применяется в настоящее время при кредитовании торговых организаций. В этом случае залогодатель не только непосредственно владеет заложенными ценностями, но и может их расходовать. Товар может продаваться и вывозится со склада, покупаться и завозиться на склад, отправляться в переработку, при этом количество и стоимость отгруженных и полученных партий товара не имеет значения. Однако такая гарантия распространяется только на реально существующие товарные запасы, поэтому торговые организации постоянно должны иметь запас ценностей, общая стоимость которых не должна быть меньше установленной в договоре залога, для выставления их на продажу.

Залог движимого и недвижимого имущества, а также залог товаров в обороте должен иметь устойчивый рынок сбыта, либо должен иметь возможность быть реализованным в течение 180 дней с момента возникновения основания для взыскания залога.

В качестве залога заемщик может предоставить депозитный вклад, находящийся в банке-кредиторе. При задержке в погашении ссуды банк обеспечивает возвратность кредита за счет депозита заемщика.

Если залогодателем является третье лицо, заемщику необходимо в дополнение к договору залога оформить поручительство данного лица.

Для того, чтобы движимое имущество находилось в пользовании заемщика и в то же время служило гарантией возврата, используется залог права собственности на него. Это происходит, когда передача имущества кредитору невозможна или нецелесообразна или если заемщик не может отказаться от использования объекта обеспечения ссуды. При данном виде залога имущество остается во владении заемщика, однако он не имеет права самостоятельно распоряжаться им.

При закладе заемщик остается собственником заложенного имущества, однако, с опосредованным владением. Право непосредственного владения приобретает кредитор. Залогодержатель вправе использовать заложенное имущество по его прямому назначению, при этом, полученную прибыль он относит в счет погашения долга.

При твердом залоге исключается любое использование имущества. В этом случае предмет залога может быть оставлен у залогодержателя под замком и печатью залогодержателя либо с наложением знаков, свидетельствующих о залоге.

Чаще всего залог прав осуществляется посредством передачи ценных бумаг. Наиболее высокий рейтинг качества имеют государственные ценные бумаги с быстрой оборачиваемостью.

Если заемщик в качестве обеспечения по кредиту уступает банку-кредитору свою дебиторскую задолженность, они заключают договор о цессии (уступке прав требования). Данный договор предусматривает переход к банку права получения денежных средств по уступленному требованию. Воспользоваться поступившей выручкой банк может только для погашения ссуды. Если поступившая сумма превышает размер задолженности по ссуде, то разница возвращается заемщику.

Для того чтобы залог обеспечивал возврат суммы кредита, а также уплату соответствующих процентов по кредитному договору в случае его невыполнения, необходимо правильно оценить предмет залога.

Обязательным условием предоставления банком кредита под залог имущества является оценка реальной стоимости и ликвидности этого имущества рекомендуемой банком независимой оценочной компанией. Банк рекомендует оценщика по итогам первичного рассмотрения всего проекта кредитования и проведения собственной предварительной оценки закладываемого объекта. Затраты за проведение оценки стоимости закладываемого имущества оплачиваются заемщиком, так же как и расходы на нотариальное заверение и государственную регистрацию залога (при оформлении договора ипотеки).

Оценка предмета залога - это оценка, определенная по соглашению сторон, которая может не совпадать ни с рыночной, ни с балансовой стоимостью. Однако, она должна быть объективной и соотноситься либо с балансовой, либо с рыночной стоимостью предмета залога. В действующей банковской практике оценка предмета залога производится путем дисконтирования рыночной стоимости имущества. Оценка предмета залога должна быть не нижи размера обеспечиваемого залогом обязательства, в противном случае будет отсутствовать обеспечительный характер залога.

Оценка залога позволяет установить справедливое соотношение между стоимостью закладываемого имущества и размером кредита, а также способствует предотвращению разногласий между сторонами сделки, которые возникают при обращении взыскания на предмет залога и частичном исполнении обязательств заемщика за счет залога. Это создает прочную и справедливую юридическую основу для дальнейшего взаимодействия кредитора и заемщика.

Читайте также:

Оценка и анализ ликвидности и платежеспособности коммерческого банка
Ликвидность коммерческого банка заключается в возможности и способности банка выполнять свои обязательства перед клиентами и различными контрагентами в анализируемом периоде. Ликвидность активов банка определяется как возможность использования некого актива в качестве наличных денежных средств или ...

Основные проблемы системы социального страхования в России
Во многом вялотекущее существование, а зачастую и «замороженное» состояние системы социального страхования связано с незаконченным институциональным его оформлением, для которого характерными все еще остаются многие прежние социалистические черты государственной социальной помощи (государственного ...

Банки и структура банковской системы
Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное о ...