Влияние мирового финансового кризиса на ипотечное кредитование в России

В то же время реструктуризация ни в коем случае не может предусматривать прощение долга заемщика, освобождение заемщика от обязательств по страхованию ипотечного жилья, полное освобождение заемщика от внесения ежемесячных платежей.

Для реструктуризации ипотечного кредита по программе АИЖК заемщик должен подать заявление установленного образца в банк-кредитор, сотрудничающий с Агентством, или непосредственно в АИЖК. Заемщика уведомляют в письменной форме о результатах рассмотрения его заявления. В случае отказа в реструктуризации, заемщик в праве устранить причины отказа и подать заявление повторно.

Вместе с тем, отмечает Тихонов А.А., если проблемы с долгами по ипотеке и не представляли собой угрозы для экономики в целом, то свертывание ипотечных программ, сильно "ударило" по тем, кто ипотеку еще не взял, и по строителям, которым в период финансового кризиса реализовывать жилье стало намного сложнее. В конце 2008 г. большинство банков прекратили кредитование новостроек.

В период мирового финансового кризиса выявилась еще одна проблема: многие заемщики столкнулись с увеличением кредитной ставки либо же с требованием досрочного возврата кредита. Это связано с тем, что рынок кредитования жилья наиболее сильно подвергся влиянию финансового кризиса. Ситуация сложилась несколько напряженно как для крупных, обладающих мощным внутренним ресурсом банков, так и для средних и мелких. Ограничение доступа к ресурсам заставило некоторые банки как повысить ставки по ипотеке, так и ужесточить требования к заемщикам. Средние и мелкие региональные банки при выдаче ипотечных кредитов во многом ориентировались на последующее их рефинансирование через АИЖК.

Средние и мелкие банки не могли получить заемные средства ни внутри страны, ни за рубежом. А для крупных банков стоимость этих средств возросла на 2-4% годовых в течение первого квартала 2009 г. Такая ситуация заставила банковские организации искать методы возмещения недостающей ликвидности снижения издержек. Для этого банки начали прибегать к увеличению ставки по процентам для уже выданных кредитов.

Банки имели право на такое увеличение ставок по выданным кредитам, ведь об этом прямо обговорено в договоре. Это право за собой оставляют многие крупнейшие банки.

Все условия, при возникновении которых банки имеют право потребовать возврата кредита досрочно, обговорены в кредитных договорах. Во многие кредитные договоры внесен пункт, где предусмотрены действия банка в форс-мажорных условиях. К таким условиям можно было отнести получивший в начале 2009 года свое развитие финансовый кризис. Также в действующем законодательстве предусмотрена возможность требования возврата кредита досрочно, если в течение одного года было зафиксировано три просрочки по платежам, а Федеральный закон "Об ипотеке" называет еще такую причину, как использование приобретенного жилья не по назначению.

Довольно неожиданной в период кризиса стала инициатива банков, которые предложили позволить реструктуризировать кредиты на приобретение строящегося жилья. Такие кредиты по законодательству даже не могут считаться ипотечными, поскольку залогом по ним служит лишь право собственности на жилье, а не реально существующая недвижимость.

На рынке ипотеки наблюдалась парадоксальная ситуация. Одной из крупных задач, актуальной как для агентов АИЖК, так и для самостоятельных банковских структур, являлось формирование стандартов по кредиту, что было обусловлено потенциалом системы рефинансирования ипотеки. С другой стороны, в интересах привлечения заемщиков многие банки вынуждены создавать индивидуальные гибкие схемы работы с каждым клиентом. Проявилась тенденция устанавливать ставки по кредиту в зависимости от оценки рисков отдельных заемщиков (по западному образцу). В этом банкам все большую помощь оказывает действующий с 2006 года институт бюро кредитных историй, в которых накапливается информация о заемщиках, получавших ранее кредиты на жилье или другие цели.

Однако, уже во втором полугодии 2009 года появились первые признаки оживления ипотечного рынка. Если за первое полугодие было выдано кредитов на сумму 56 млрд. рублей, то только за один 4 квартал 2009 года объем кредитования вырос до 60,8 млрд. рублей, что составляет 40% общего объема рынка в 2009 году. Итоги же первых двух месяцев 2010 года в полтора раза превысили объемы кредитования в январе-феврале 2009 года. Даже с учетом эффекта сезонности и практики перекредитования, в результате которой реструктурированные кредиты отражаются как вновь выданные, подобная динамика явно свидетельствует о позитивных сдвигах на ипотечном рынке.

О наметившейся "оттепели" на рынке свидетельствовали и активизация банков в сфере привлечения новых клиентов. В конце 2009 - начале 2010 года были существенно расширены продуктовые линейки (вернулась ипотека на покупку квартиры в строящихся домах, кредиты на покупку загородного дома), стали получать распространение ранее редкие для рынка продукты - кредиты с плавающей и комбинированной ставкой, увеличилось предложение валютных кредитов, возросло число рекламных акций.

Читайте также:

Направления совершенствования бухгалтерского учета розничных операций банка
Современная ситуация в белорусской экономике характеризуется все большей потребностью предприятий в инвестиционных ресурсах. Кроме того, формируется институт инвесторов, основная цель которых – получение достоверной информации об организациях с целью выбора объекта инвестирования. Те же потребности ...

Сущность и функции коммерческого банка
В механизме функционирования кредитной системы огромная роль принадлежит коммерческим банкам. По Закону РФ "О банках и банковской деятельности в РФ", банк – это коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с настоящим Законом и на основании лицензии (разр ...

Понятие риска и механизм его исследования
Риск – это вероятность (возможность, опасность) наступления события, в результате которого банк понесет потери или недополучит доход по сравнению с запланированным. Это событие может произойти и не произойти. В случае совершения такого события возможны три экономических результата: отрицательный (п ...