Опыт ипотечного кредитования в развитых зарубежных странах и стандарты ипотечного кредитования в Украине

В данное время американская модель вторичного рынка успешно используется в Великобритании и Канаде, а также в многих странах Латинской Америки - Аргентине, Боливии, Бразилии, Чили, Колумбии, Эквадоре, Мексике.

В немецкой модели основным источником формирования кредитных ресурсов для ипотечных кредитов является система сберегательных вложений и лишь близко 20% необходимых средства привлекается на фондовом рынке [50].

Основой функционирования системы сберегательных вложений являются так называемые строительные (жилые) сберегательные кассы. Источником кредитных ресурсов для целевых жилых займов в этих кассах являются вложения граждан, плата за пользование займами, а также государственная премия, которая выплачивается соответственно контракту о жилых сбережениях при условии, что вкладчик на протяжении года вложил на свой счет определенную сумму. Кредит на приобретение жилья может получить только вкладчик сберегательной кассы. Следует заметить, что процентные ставки по депозитам и кредитам в таких кассах являются неизменными на протяжении всего срока договора с вкладчиком. При этом эти ставки, как правило, являются на 4-5% ниже, чем за такие аналогичные операции на рынке.

Особое внимание заслуживает система государственной поддержки вкладчиков жилых сберегательных касс в Германии. Основными формами этой поддержки являются государственные денежные дотации при погашении процентов за кредит и система налоговых льгот. Понятно, что дифференциация видов и размеров государственной поддержки зависит преимущественно от финансового и семейного состояния должника.

Говоря о европейской модели ипотечного кредитования, чаще всего имеют в виду классическую немецкую одноуровневую модель, в которой ипотечные банки оставляют выданные ссуды в своем портфеле, а для привлечения средств выпускают собственные облигации, обеспеченные платежами от заемщиков и залогом недвижимого имущества (ипотечные облигации, или пфандбрифы).

Важно подчеркнуть тот факт, что снижение уровня процентных ставок в 1999 году значительно оживило рынок ипотеки и соответственно возрастания процентных ставок на протяжении 2000 года ослабило темпы возрастания (графики рис.1.7). Это ярко свидетельствует об уменьшение разрыва между общим объемом предоставленных жилых кредитов и чистыми жилыми кредитами.

Рис.1.7. Динамика процентных ставок по ипотечным кредитам в некоторых странах ЕС [49]

Стандарты жилого ипотечного кредитования физических лиц разработаны на основании мирового опыта Украинской национальной ипотечной ассоциацией(УНІА) в соответствии с решением рабочего совещания с участием Национального банка Украины, УНІА и членов УНІА (пункт 4 меморандума от “10” июля 2003 г. “О становление современного рынка ипотечного кредитования в Украине”) [58].

Предметом этих Стандартов являются жилищные ипотечные кредиты, которые предоставляются заемщикам – резидентам Украины и обеспеченные ипотекой недвижимого имущества жилого назначения (жилых домов и жилых квартир). Эти Стандарты не распространяются на жилые кредиты, обеспеченные ипотекой объектов незавершенного строительства.

Основная цель стандартов - если ипотечный кредит выдан банком в соответствии с требованиями стандарта, он может быть рефинансирован в Государственном ипотечном учреждении Украины, а также включен в ипотечный пул, который дает право на выпуск ипотечный ценных бумаг рынка для краткосрочного рефинансирования долгосрочного вложения банковских активов.

Читайте также:

Система банковского надзора в Узбекистане, ее цели и задачи
Основной целью банковского регулирования и надзора в Узбекистане, как и в других странах, является поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Конкретные задачи, которые ставятся перед надзорными органами в каждый данный период времени, непосредственно опр ...

Особенности и виды форфейтинга
Форфейтинг возник после второй мировой войны. Несколько банков Цюриха, имевших богатый опыт финансирования международной торговли, стали использовать этот прием для финансирования закупок зерна странами Западной Европы в США. В те годы поставки продукции и конкуренция между поставщиками настолько в ...

Биржевые индексы – зеркало фондового рынка
Статистика рынка ценных бумаг служит основой для расчета обобщающих показателей, характеризующих его состояние и перспективы макроэкономической конъюнктуры. Индексы деловой активности на фондовом рынке достаточно адекватно отражают ситуацию на рынке и позволяют дать достаточно точный прогноз измене ...