Опыт ипотечного кредитования в развитых зарубежных странах и стандарты ипотечного кредитования в Украине

В данное время американская модель вторичного рынка успешно используется в Великобритании и Канаде, а также в многих странах Латинской Америки - Аргентине, Боливии, Бразилии, Чили, Колумбии, Эквадоре, Мексике.

В немецкой модели основным источником формирования кредитных ресурсов для ипотечных кредитов является система сберегательных вложений и лишь близко 20% необходимых средства привлекается на фондовом рынке [50].

Основой функционирования системы сберегательных вложений являются так называемые строительные (жилые) сберегательные кассы. Источником кредитных ресурсов для целевых жилых займов в этих кассах являются вложения граждан, плата за пользование займами, а также государственная премия, которая выплачивается соответственно контракту о жилых сбережениях при условии, что вкладчик на протяжении года вложил на свой счет определенную сумму. Кредит на приобретение жилья может получить только вкладчик сберегательной кассы. Следует заметить, что процентные ставки по депозитам и кредитам в таких кассах являются неизменными на протяжении всего срока договора с вкладчиком. При этом эти ставки, как правило, являются на 4-5% ниже, чем за такие аналогичные операции на рынке.

Особое внимание заслуживает система государственной поддержки вкладчиков жилых сберегательных касс в Германии. Основными формами этой поддержки являются государственные денежные дотации при погашении процентов за кредит и система налоговых льгот. Понятно, что дифференциация видов и размеров государственной поддержки зависит преимущественно от финансового и семейного состояния должника.

Говоря о европейской модели ипотечного кредитования, чаще всего имеют в виду классическую немецкую одноуровневую модель, в которой ипотечные банки оставляют выданные ссуды в своем портфеле, а для привлечения средств выпускают собственные облигации, обеспеченные платежами от заемщиков и залогом недвижимого имущества (ипотечные облигации, или пфандбрифы).

Важно подчеркнуть тот факт, что снижение уровня процентных ставок в 1999 году значительно оживило рынок ипотеки и соответственно возрастания процентных ставок на протяжении 2000 года ослабило темпы возрастания (графики рис.1.7). Это ярко свидетельствует об уменьшение разрыва между общим объемом предоставленных жилых кредитов и чистыми жилыми кредитами.

Рис.1.7. Динамика процентных ставок по ипотечным кредитам в некоторых странах ЕС [49]

Стандарты жилого ипотечного кредитования физических лиц разработаны на основании мирового опыта Украинской национальной ипотечной ассоциацией(УНІА) в соответствии с решением рабочего совещания с участием Национального банка Украины, УНІА и членов УНІА (пункт 4 меморандума от “10” июля 2003 г. “О становление современного рынка ипотечного кредитования в Украине”) [58].

Предметом этих Стандартов являются жилищные ипотечные кредиты, которые предоставляются заемщикам – резидентам Украины и обеспеченные ипотекой недвижимого имущества жилого назначения (жилых домов и жилых квартир). Эти Стандарты не распространяются на жилые кредиты, обеспеченные ипотекой объектов незавершенного строительства.

Основная цель стандартов - если ипотечный кредит выдан банком в соответствии с требованиями стандарта, он может быть рефинансирован в Государственном ипотечном учреждении Украины, а также включен в ипотечный пул, который дает право на выпуск ипотечный ценных бумаг рынка для краткосрочного рефинансирования долгосрочного вложения банковских активов.

Читайте также:

Анализ кредитных операций на примере ОАО АКБ «Росбанк»
Акционерный коммерческий банк ОАО АКБ «РОСБАНК» – многопрофильный частный финансово-кредитный институт, предоставляющий высококачественные услуги всем категориям клиентов, который входит в десятку лидеров российской банковской системы. По состоянию на 1 ноября 2009 года собственный капитал АКБ «РОС ...

Сущность и функции банковской системы РФ
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование наро ...

Особенности оценки кредитоспособности заемщика российских банков
В практике работы отечественных банков разработано много методик определения кредитоспособности. Наиболее распространенные из них это рейтинговая оценка и методика Сбербанка России. Для начала рассматриваются документы Заемщика. Основная цель анализа документов на получение кредита - определить спо ...