Перспективы развития анализа кредитоспособности заёмщиков

Система контроля дает возможность количественной оценки продвижения к достижению стратегических целей. Приоритеты системы контроля определяются в зависимости от избранной банком стратегии. Различные банки в зависимости от избранной стратегии выбирают разные объекты контроля. Например, банк, ориентирующийся в основном на обслуживание розничной клиентуры (частных и лиц и клиентов - представителей малого бизнеса), во главу угла при определении объектов контроля ставит оценку доходности отдельных филиалов, отдельных предоставляемых розничных услуг.

Среди важных объектов контроля у такого банка можно выделить оценку риска предоставления кредитов, поскольку в условиях рыночной экономики физические лица пользуются этим видом услуг очень часто, а предоставление ссуд гражданам всегда сопряжено с повышенным уровнем риска.

В настоящее время в России идет процесс создания кредитных бюро. В отношении Федерального закона «О бюро кредитных историй» все специалисты, работающие на рынке недвижимости, сходятся во мнении, что кредитные бюро, аккумулирующие информацию по кредитным историям граждан, необходимы.

Мировой опыт показывает, что в большинстве стран мира различные категории кредиторов: будь то банки, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, телекоммуникационные компании и пр., — используют кредитные бюро для обмена информацией о платежеспособности и добросовестности своих заемщиков. Это составляет очень важную функцию кредитных бюро, так как сам кредитор обычно не в состоянии адекватно оценить будущие доходы и риски проектов, под которые хочет взять ссуду заемщик, а также контролировать его действия после получения ссуды. В результате устанавливаются одинаковые для всех высокие процентные ставки кредитования, что сказывается в первую очередь на добросовестных заемщиках.

1. Повышается уровень осведомленности банков о потенциальных заемщиках, и появляется возможность более точного прогнозирования возврата ссуд, что позволяет кредиторам эффективно определять их направление и цену.

2. Уменьшается плата за поиск информации, которую банки сейчас вынуждены перекладывать на своих клиентов, что ведет к установлению конкурентных цен на кредитные ресурсы с более низкими процентными ставками.

3. Формируется действенный дисциплинирующий механизм для заемщиков, поскольку в случае невыполнения обязательств их репутация в глазах кредиторов может рухнуть, лишив возможности получения заемных средств либо делая их намного дороже.

Все это способствует общему снижению кредитных рисков и повышению эффективности работы кредитной системы.

Кредитное бюро будет выступать в качестве независимого информационного посредника, получающего прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают кредитное бюро данными о своих клиентах. Кредитное бюро сопоставляет эти данные с информацией, полученной из других источников, и формирует картотеку на каждого заемщика. В свою очередь кредиторы могут получать из кредитного бюро отчеты о кредитных историях потенциальных заемщиков.

Идея организации кредитных бюро при всей своей общей позитивности в значительной степени противоречит принципу невмешательства в частную жизнь граждан. Поэтому необходимо наличие достаточно серьезных аргументов, которые подтвердили бы необходимость бюро не только для обожающего все контролировать государства, не только для отдельных коммерческих банков, но и для всего общества в целом.

Читайте также:

Государственный надзор за осуществлением страховой деятельности
Под государственным регулированием страховой деятельности понимается система методов воздействия государства на организацию страхового дела в стране и осуществление страхования. Целями государственного регулирования страховой деятельности являются: 1) организация страхового дела в стране в соответс ...

Перспективы развития фондового рынка Украины
Государственная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку совместно с агентством США по международному развитию и Financial Markets International, Inc. (FMI) организовали Стратегическую группу по вопросам развития фондового рынка Украины. В эту группу входили представители органов государственно ...

Финансовые результаты от операций с пластиковыми картами
Операции с карточками относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. Прибыль - это разница между доходами и расходами. Доходы от эмитирования карточек складываются из взимаемых с клиента: • ежегодной ставки за выпуск карточки и обслуживание счета (сервисная ставка); • процентной ...