Перспективы развития анализа кредитоспособности заёмщиков

Система контроля дает возможность количественной оценки продвижения к достижению стратегических целей. Приоритеты системы контроля определяются в зависимости от избранной банком стратегии. Различные банки в зависимости от избранной стратегии выбирают разные объекты контроля. Например, банк, ориентирующийся в основном на обслуживание розничной клиентуры (частных и лиц и клиентов - представителей малого бизнеса), во главу угла при определении объектов контроля ставит оценку доходности отдельных филиалов, отдельных предоставляемых розничных услуг.

Среди важных объектов контроля у такого банка можно выделить оценку риска предоставления кредитов, поскольку в условиях рыночной экономики физические лица пользуются этим видом услуг очень часто, а предоставление ссуд гражданам всегда сопряжено с повышенным уровнем риска.

В настоящее время в России идет процесс создания кредитных бюро. В отношении Федерального закона «О бюро кредитных историй» все специалисты, работающие на рынке недвижимости, сходятся во мнении, что кредитные бюро, аккумулирующие информацию по кредитным историям граждан, необходимы.

Мировой опыт показывает, что в большинстве стран мира различные категории кредиторов: будь то банки, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, телекоммуникационные компании и пр., — используют кредитные бюро для обмена информацией о платежеспособности и добросовестности своих заемщиков. Это составляет очень важную функцию кредитных бюро, так как сам кредитор обычно не в состоянии адекватно оценить будущие доходы и риски проектов, под которые хочет взять ссуду заемщик, а также контролировать его действия после получения ссуды. В результате устанавливаются одинаковые для всех высокие процентные ставки кредитования, что сказывается в первую очередь на добросовестных заемщиках.

1. Повышается уровень осведомленности банков о потенциальных заемщиках, и появляется возможность более точного прогнозирования возврата ссуд, что позволяет кредиторам эффективно определять их направление и цену.

2. Уменьшается плата за поиск информации, которую банки сейчас вынуждены перекладывать на своих клиентов, что ведет к установлению конкурентных цен на кредитные ресурсы с более низкими процентными ставками.

3. Формируется действенный дисциплинирующий механизм для заемщиков, поскольку в случае невыполнения обязательств их репутация в глазах кредиторов может рухнуть, лишив возможности получения заемных средств либо делая их намного дороже.

Все это способствует общему снижению кредитных рисков и повышению эффективности работы кредитной системы.

Кредитное бюро будет выступать в качестве независимого информационного посредника, получающего прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают кредитное бюро данными о своих клиентах. Кредитное бюро сопоставляет эти данные с информацией, полученной из других источников, и формирует картотеку на каждого заемщика. В свою очередь кредиторы могут получать из кредитного бюро отчеты о кредитных историях потенциальных заемщиков.

Идея организации кредитных бюро при всей своей общей позитивности в значительной степени противоречит принципу невмешательства в частную жизнь граждан. Поэтому необходимо наличие достаточно серьезных аргументов, которые подтвердили бы необходимость бюро не только для обожающего все контролировать государства, не только для отдельных коммерческих банков, но и для всего общества в целом.

Читайте также:

Принципы деятельности коммерческих банков
Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на ...

Модель с настраиваемым параметром матричного предиктора
Решающим фактором выбора модели с настраиваемым параметром матричного предиктора, является не число наблюдений, а, скорее, ситуация, когда за рамками системы показателей, для которых строится матричный предиктор остались факторы, оказывающие заметное влияние на динамику. Природа этих факторов либо ...

Обзор литературы по теме
Широко используемое в настоящее время понятие "банковский менеджмент" имеет многочисленные толкования. Но в целом специалисты сходятся в одном – в том, что банковский менеджмент — это научная система управление отношения банковским делом и персоналом, занятым в банковской сфере. Именно в ...