Влияние финансового состояния заемщика на выбор формы обеспечения возвратности кредита

Сфера использования разнообразных форм обеспечения возвратности кредитов, учитывая степень эффективности этих форм, зависит от реальной экономической ситуации, которая складывается под влиянием многих факторов. Главными из них являются финансовое состояние заемщика и качество имеющегося у него обеспечения.

Финансовое состояние заемщика определяется по уровню его доходов, уровню рентабельности и доле обеспеченности собственными средствами. В соответствии с этим выделяются три группы заемщиков с различной степенью риска невозврата кредита:

- Имеющие безукоризненное финансовое состояние

- Имеющие удовлетворительное финансовое состояние

- Имеющие неудовлетворительное финансовое состояние

По наличию и качеству обеспечения все заемщики делятся на четыре группы риска:

- Безукоризненное обеспечение

- Достаточное, но неблагоприятное обеспечение

- Труднооцениваемое обеспечение

- Недостаточное обеспечение

В зависимости от принадлежности заемщика к той или иной группе степень риска невозврата кредита для банка изменяется. Соответственно возникает необходимость использования той или иной формы обеспечения возвратности кредита.

Поскольку на практике данные факторы действуют в комплексе, то одни факторы в большей или меньшей степени влияют на другие. В зависимости от степени взаимосвязи этих факторов заемщики могут классифицироваться на пять групп (Таблица 5).

Таблица 5

Классификация заемщиков в зависимости от финансового состояния и качества обеспечения

Заемщики первой группы имеют безукоризненное финансовое состояние, поэтому выбор формы обеспечения по кредиту для них не имеет значения.

У заемщиков второй группы может быть любое финансовое состояние, потому что у них безукоризненное качество обеспечения. В качестве формы обеспечения возвратности кредита они могут использовать залог легко реализуемых ценных бумаг, депозитных вкладов, дебиторских счетов, валютных ценностей.

Заемщики третьей группы используют в качестве обеспечения возвратности кредита залог имущества, с учетом его оценки, залоговое страхование, а также гарантии и поручительства.

Заемщики четвертой группы используют для обеспечения возвратности кредита поручительство финансово устойчивой организации или платежеспособных лиц, поскольку они имеют недостаточные собственные источники для погашения кредита. Также они могут использовать страхование ответственности заемщика или страхование жизни и здоровья заемщика.

Читайте также:

Организация межбанковских расчетов
Основным организатором системы как межбанковских, так и расчетов в народном хозяйстве выступает Центральный банк, за которым закрепляются функции: контроля за масштабами безналичного и наличного денежного оборота, объемом денежной эмиссии в наличной и безналичной форме; единого расчетного центра ст ...

Виды арбитражных операций
Добиться максимальной прибыли с минимальным риском - мечта любого трейдера. К сожалению, данная мечта не достижима, однако приблизиться к ней возможно, существуют рыночные операции, проведение которых характеризуется высокой доходностью при незначительном риске. Речь идет об операциях прямого и обр ...

Оценка эффективности выбора конкурентной стратегии АКБ „Приватбанк” на рынке ипотечного кредитования
Используя информацию по ставкам ипотечного кредитования в АКБ «Приватбанк» и «Райффайзенбанк Украина», а также информацию по стоимости привлеченных ресурсов в этих банках для обеспечения выдачи ипотечных кредитов (Приложение Г) проведем оценку эффективности существующей и перспективной моделей стра ...