Влияние финансового состояния заемщика на выбор формы обеспечения возвратности кредита

Сфера использования разнообразных форм обеспечения возвратности кредитов, учитывая степень эффективности этих форм, зависит от реальной экономической ситуации, которая складывается под влиянием многих факторов. Главными из них являются финансовое состояние заемщика и качество имеющегося у него обеспечения.

Финансовое состояние заемщика определяется по уровню его доходов, уровню рентабельности и доле обеспеченности собственными средствами. В соответствии с этим выделяются три группы заемщиков с различной степенью риска невозврата кредита:

- Имеющие безукоризненное финансовое состояние

- Имеющие удовлетворительное финансовое состояние

- Имеющие неудовлетворительное финансовое состояние

По наличию и качеству обеспечения все заемщики делятся на четыре группы риска:

- Безукоризненное обеспечение

- Достаточное, но неблагоприятное обеспечение

- Труднооцениваемое обеспечение

- Недостаточное обеспечение

В зависимости от принадлежности заемщика к той или иной группе степень риска невозврата кредита для банка изменяется. Соответственно возникает необходимость использования той или иной формы обеспечения возвратности кредита.

Поскольку на практике данные факторы действуют в комплексе, то одни факторы в большей или меньшей степени влияют на другие. В зависимости от степени взаимосвязи этих факторов заемщики могут классифицироваться на пять групп (Таблица 5).

Таблица 5

Классификация заемщиков в зависимости от финансового состояния и качества обеспечения

Заемщики первой группы имеют безукоризненное финансовое состояние, поэтому выбор формы обеспечения по кредиту для них не имеет значения.

У заемщиков второй группы может быть любое финансовое состояние, потому что у них безукоризненное качество обеспечения. В качестве формы обеспечения возвратности кредита они могут использовать залог легко реализуемых ценных бумаг, депозитных вкладов, дебиторских счетов, валютных ценностей.

Заемщики третьей группы используют в качестве обеспечения возвратности кредита залог имущества, с учетом его оценки, залоговое страхование, а также гарантии и поручительства.

Заемщики четвертой группы используют для обеспечения возвратности кредита поручительство финансово устойчивой организации или платежеспособных лиц, поскольку они имеют недостаточные собственные источники для погашения кредита. Также они могут использовать страхование ответственности заемщика или страхование жизни и здоровья заемщика.

Читайте также:

Нормативные акты, регламентирующие деятельность банковского менеджмента
Организация и деятельность банков регулируются при помощи совокупности юридических норм. К образованию и деятельности кредитных организаций имеют применение нормы, регулирующие имущественный оборот вообще, и нормы, непосредственной целью которых является урегулирование тех или иных вопросов банковс ...

Операции сбербанка России с банковскими картами
История Сбербанка России начинается с именного указа царя Николая от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт - Петербурге в 1842 году.… Спустя полтора века — в 1987 году — на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк тр ...

Модели рефинансирования ипотечного кредитования
Обычно операции на ипотечном рынке осуществляются в два этапа. На первом этапе, называемом первичным рынком, происходит предоставление кредитов под залог недвижимости. Поскольку банки предоставляют кредиты на длительный срок и под относительно невысокий процент, у них снижается объем доступных дене ...