Влияние финансового состояния заемщика на выбор формы обеспечения возвратности кредита

Сфера использования разнообразных форм обеспечения возвратности кредитов, учитывая степень эффективности этих форм, зависит от реальной экономической ситуации, которая складывается под влиянием многих факторов. Главными из них являются финансовое состояние заемщика и качество имеющегося у него обеспечения.

Финансовое состояние заемщика определяется по уровню его доходов, уровню рентабельности и доле обеспеченности собственными средствами. В соответствии с этим выделяются три группы заемщиков с различной степенью риска невозврата кредита:

- Имеющие безукоризненное финансовое состояние

- Имеющие удовлетворительное финансовое состояние

- Имеющие неудовлетворительное финансовое состояние

По наличию и качеству обеспечения все заемщики делятся на четыре группы риска:

- Безукоризненное обеспечение

- Достаточное, но неблагоприятное обеспечение

- Труднооцениваемое обеспечение

- Недостаточное обеспечение

В зависимости от принадлежности заемщика к той или иной группе степень риска невозврата кредита для банка изменяется. Соответственно возникает необходимость использования той или иной формы обеспечения возвратности кредита.

Поскольку на практике данные факторы действуют в комплексе, то одни факторы в большей или меньшей степени влияют на другие. В зависимости от степени взаимосвязи этих факторов заемщики могут классифицироваться на пять групп (Таблица 5).

Таблица 5

Классификация заемщиков в зависимости от финансового состояния и качества обеспечения

Заемщики первой группы имеют безукоризненное финансовое состояние, поэтому выбор формы обеспечения по кредиту для них не имеет значения.

У заемщиков второй группы может быть любое финансовое состояние, потому что у них безукоризненное качество обеспечения. В качестве формы обеспечения возвратности кредита они могут использовать залог легко реализуемых ценных бумаг, депозитных вкладов, дебиторских счетов, валютных ценностей.

Заемщики третьей группы используют в качестве обеспечения возвратности кредита залог имущества, с учетом его оценки, залоговое страхование, а также гарантии и поручительства.

Заемщики четвертой группы используют для обеспечения возвратности кредита поручительство финансово устойчивой организации или платежеспособных лиц, поскольку они имеют недостаточные собственные источники для погашения кредита. Также они могут использовать страхование ответственности заемщика или страхование жизни и здоровья заемщика.

Читайте также:

Особенности страхования от противоправных действий третьих лиц за рубежом
В странах Западной Европы в правилах страхования от краж под страховым событием обычно понимается насильственное и незаконное проникновение правонарушителя в помещение для совершения краж. В разных странах существуют различные подходы к определению кражи, что связано с особенностями национального у ...

Анализ деятельности банка ОАО «Сбербанк России» в сфере потребительского кредитования
В рамках второй главы дипломной работы необходимо провести анализ действующей методики оценки кредитоспособности Сбербанка России. Для достижения поставленной цели представим краткую характеристику Сбербанка России. Рост ВВП в 2010 году по оценке Росстата составил 4,0%. Существенный вклад в рост пр ...

Анализ ликвидности коммерческого банка
Сегодня в связи с серьезными проблемами на макроэкономическом уровне, проявляющимися в кризисе производства, платежном кризисе, инфляции, поддержание ликвидности коммерческими банками значительно осложняется. Для того, чтобы в постоянно меняющихся условиях коммерческий банк мог стабильно и эффектив ...