Документальное оформление и учет кредитных операций банка с физическими лицами

Сотрудник службы безопасности проводит мероприятия предупредительного характера, собирает о кредитополучателях и поручителях:

­ о достоверности сведений, указанных в заявлении-анкете, анкете, справке (сведениях) о доходах;

­ о наличии фактов привлечения к уголовной и (или) административной ответственности;

­ о дисциплине уплаты коммунальных и других платежей;

­ об имеющихся и ранее полученных кредитах и задолженности по ним и иным обязательствам в банке и, по возможности, в других банках Республики Беларусь;

­ о кредитной истории;

­ проверяется иная информация о кредитополучателях и поручителях, представляющая интерес для службы безопасности.

На основании результатов проведенных проверок, сотрудник службы безопасности оформляет соответствующее заключение службы безопасности о целесообразности предоставления кредита (или о возможности рассмотрения вопроса о предоставлении кредита кредитным комитетом учреждения банка) или о нецелесообразности предоставления кредита.

При наличии заключения службы безопасности о нецелесообразности предоставления кредита, сотрудник службы кредитования физических лиц:

­ информирует кредитополучателя об отказе в предоставлении кредита;

­ подшивает все документы (документы кредитополучателя, заключение службы безопасности о нецелесообразности предоставления кредита, извещение кредитополучателю) в специальную папку, в которой хранятся документы по обращениям, по которым было отказано в предоставлении кредита.

При наличии заключения службы безопасности о целесообразности предоставления кредита (или о возможности рассмотрения вопроса о предоставлении кредита кредитным комитетом учреждения банка) и отсутствии замечаний сотрудника юридической службы сотрудник службы кредитования физических лиц проводит следующие мероприятия:

­ проверяет наличие у кредитополучателя (поручителей) действующей задолженности перед банком по ранее выданным кредитам;

­ проводит оценку платежеспособности кредитополучателя (поручителей);

­ определяет размер кредита в соответствии с платежеспособностью кредитополучателя;

­ проверяет фактическое наличие имущества, а также наличие документов, составленных по результатам обязательной оценки имущества, передаваемого в залог.

Кредиты не выдаются физическим лицам, у которых выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода. Коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом в сумме среднемесячных расходов, рассчитывается по формуле:

где П – платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам;

Д – среднемесячный доход кредитополучателя;

Р – среднемесячные расходы;

Этот коэффициент не должен превышать 0,5.

При недостаточной платежеспособности кредитополучателя в расчет могут приниматься доходы его поручителей или, как правило, доходы близких родственников.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование им производится кредитополучателем в порядке и сроки, установленные в кредитном договоре. Ежемесячные платежи по уплате основного долга по кредиту на потребительские нуды производится путем внесения равномерных взносов в период погашения кредита, начиная со следующего месяца после получения кредита.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться следующим образом (рисунок 2.5)

Рисунок 2.5 - Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору

Для расчета ежемесячной суммы процентов применяется следующая формула:

П=С÷12×ПС×(ПП+1)÷2÷100%÷ПМ (5)

где П – ежемесячный платеж за пользование кредитом;

С – сумма кредита;

ПС – процентная ставка по кредитному договору;

ПП – количество месяцев пользования кредитом;

ПМ – количество платежных месяцев.

При последнем платеже по кредиту производится обязательный пересчет процентов за пользование кредитом исходя из фактического временного пользования кредитом, и уплачивается разница в процентах, начисленных за фактическое время пользования кредита на сумму выданного кредита со дня его выдачи включительно по день, предшествующий дню погашения последнего платежа, и уплаченных кредитополучателем за время пользования кредитом.

Читайте также:

Организационно-экономическая характеристика Сбербанка РФ
Сберегательный Банк Российской Федерации является на сегодняшний момент крупнейшим банком в России и фактически является одним из гарантов стабильности нынешней экономики нашей страны. При обширной государственной поддержке банк имеет возможность влиять на очень многие направления развития государс ...

Понятие риска и механизм его исследования
Риск – это вероятность (возможность, опасность) наступления события, в результате которого банк понесет потери или недополучит доход по сравнению с запланированным. Это событие может произойти и не произойти. В случае совершения такого события возможны три экономических результата: отрицательный (п ...

Функции по организации и регулированию денежного обращении
Центральные банки монопольно осуществляют эмиссию наличных денег и организуют их обращение, обеспечивают стабильность и устойчивость национальной денежной единицы, организуют систему безналичных расчетов. На ЦБ РФ возлагается: 1) прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банк ...