Основные тенденции развития рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь и за рубежом

Какие же проблемы существуют на рынке розничных банковских услуг в Республике Беларусь на современном этапе? Попытаемся с этим разобраться и наметить пути развития розничных услуг, предлагаемых банками страны.

Несмотря на положительные результаты, достигнутые в последние годы, розничные банковские услуги в республике остаются пока не на должном уровне и под влиянием макроэкономических факторов замедляют свое развитие.

Рынок потребительского кредитования являет собой отражение ситуации в стране: если экономика замедляет свой рост, рынок потребительского кредитования реагирует адекватно, даже с небольшим опережением. Ведь кредиты, как правило, берут не на первоочередные нужды, а на цели, которые хотелось достичь (что-то купить, куда-то съездить). На хлеб с молоком кредиты не берут. И когда в сегодняшней ситуации замедлился рост реальных денежных доходов населения, население будет направлять свои доходы на первоочередные цели. Покупки товаров длительного пользования, поездки за рубеж отложатся. Современное развитие розничных кредитных продуктов на потребительские расходы характеризуется недостаточным использованием возможностей комплексного обслуживания клиентов. Коммерческие банки демонстрируют практически схожие условия кредитования и, как правило, сосредоточены на создании центров обслуживания физических лиц, снижении операционных издержек, и на расширении сферы безналичных платежей в рамках единого расчетного и информационного пространства. Вместе с тем для внедрения комплексных условий кредитования коммерческим банкам необходимо пересмотреть имеющиеся стереотипы как в депозитной, так и кредитной политике. Применение экстенсивных путей (наращивание объемов выдачи, увеличение процентных ставок, введение дополнительного комиссионного вознаграждения) наряду с совершенствованием традиционной технологии предоставления и погашения кредитов в дальнейшем не будет результативным. Так, повышение доходности от наращивания объемов выдачи кредитов возможно благодаря повышению уровня их конкурентоспособности путем создания привлекательных условий – снижения процентных ставок по сравнению с рыночными. При этом наращивание объемов выдачи требует соответствующего ресурсного обеспечения, что невозможно без установления более привлекательных процентных ставок по депозитам. В конечном итоге подобная практика, вызванная необходимостью одновременного снижения процентных ставок по кредитам и увеличения процентных ставок по депозитам, неизбежно приведет к снижению маржи банка. Попытка введения дополнительного комиссионного вознаграждения за оформление и (или) сопровождение как кредитов, так и депозитов приведет к еще большим расходам банка (к примеру, на проведение рекламных кампаний), а также снижению привлекательности розничных продуктов и, как следствие, появлению напряженности в вопросах доверия населения к «нововведениям» коммерческих банков.

Сегодня рынок потребительского кредитования находится в довольно зыбком состоянии. Многие белорусские банки вынужденно ограничивали спрос на кредиты, теперь специалисты констатируют падение интереса со стороны клиентов. В этой ситуации я бы выделила три фактора, которые определяют объем данного сегмента рынка розничных банковских услуг.

Первый - общая макроэкономическая ситуация в стране, которая направлена на охлаждение экономики, замедление экономического роста.

Второй – ситуация с реальными денежными доходами населения и ужесточение подходов банков к кредитованию населения.

И третий. Рост ставки рефинансирования фиксировался уже несколько раз, и она уже достаточно высока, что повлияло на цену денег. Деньги - это такой же товар, как и все остальные, которые мы покупаем в магазинах. Деньги тоже имеют свою цену, а она в последнее время растет. Это замедляет темпы роста экономики, темпы роста заработной платы и, в целом сказывается на макроэкономической ситуации в стране.

Читайте также:

Коэффициент взвешенного риска
Капитал Активы с учетом риска В различных странах состав капитала и коэффициенты риска различных групп активов могут определяться по-разному. В Узбекистане размер капитала (капитальной базы) коммерческих банков при расчете этого и других нормативов устанавливается па основе существующего плана счет ...

Характеристика видов межбанковских расчетов
Анализ состояния современной расчетной системы России позволяет охарактеризовать ее как четырехуровневую. Первый уровень - расчеты через учреждения ЦБ РФ; второй - расчеты через различные расчетные, клиринговые палаты (в качестве небанковских кредитных учреждений) ; третий - расчеты непосредственно ...

Особенности оценки кредитоспособности заемщика российских банков
В практике работы отечественных банков разработано много методик определения кредитоспособности. Наиболее распространенные из них это рейтинговая оценка и методика Сбербанка России. Для начала рассматриваются документы Заемщика. Основная цель анализа документов на получение кредита - определить спо ...