Платежные карты: магнитные и чиповые

Все схемы обращения электронных кошельков можно с некоторой долей условности разделить на три типа.

1. Классические дебетовые схемы.

В этих схемах все транзакции, совершенные с помощью электронного кошелька, проходят те же стадии обработки, что и транзакции по обычным дебетовым карточкам. Покупка полностью завершается лишь после осуществления взаиморасчетов между всеми участниками платежной системы (клиентом, торговым предприятием, банком — эмитентом карточки и обслуживающим банком). Единственное преимущество, которое дает в этом случае электронный кошелек, — возможность проводить авторизацию в режиме off-line. Пример классической дебетовой схемы — карточка Visa Cash.

2. Схемы «электронные деньги».

Транзакции по таким кошелькам абсолютно анонимны и не ведут к совершению каких-либо взаиморасчетов. Хранящиеся в кошельке условные единицы имеют в платежной системе статус общепризнанного законного средства платежа и, как и наличные, просто переходят из рук в руки (с карточки на карточку). Примером может служить карточка Mondex.

3. Схемы «квазиэлектронные деньги».

Промежуточная схема, предусматривающая в отличие от предыдущей наличие некоторого резервного фонда, поддерживаемого эмитентами и служащего своеобразным обеспечением электронных денег на карточках клиентов. Из этого фонда торговым предприятиям, принимающим электронные кошельки к оплате, возмещаются средства за покупки клиентов. Объем средств в резервном фонде соответствует объему эмиссии электронных кошельков. Пример — система Proton и ее производные.

Понятия «электронные деньги» и «электронный кошелек» часто смешиваются. Электронный кошелек — это функция (возможно, одна из многих) карточки с микросхемой, состоящая в хранении в памяти некоторой суммы. Всегда ли эта сумма — «электронные деньги»? Нет. Если клиринг операций по электронным кошелькам проводится, то такая карточка ничем не отличается от обычной дебетовой (с той лишь разницей, что может авторизоваться в режиме off-line). Примером могут служить карточки российской платежной системы Золотая Корона. Если клиринговые операции не проводятся (транзакции анонимны), речь идет об «электронных деньгах».

Таким образом, во избежание терминологической путаницы следует иметь в виду, что содержимое электронного кошелька далеко не всегда «электронные деньги». Идея электронного кошелька родилась почти одновременно с появлением карточек с микросхемой. Первые проекты относятся к началу 1980-х гг. Большинство из них давно стало историей. Серьезный всплеск интереса к электронным кошелькам был обусловлен началом массового производства микропроцессорных карточек (обладающих более широкими возможностями по сравнению с карточками с памятью) и пришелся на 1990-е гг. Охарактеризуем наиболее признанные и распространенные в мире системы электронных кошельков.

Visa

Cash

Существуют три вида электронных кошельков Visa Cash:

1. Не пополняемые карточки с различными первоначальными суммами («номиналами»), значение которых проставлено на карточке. Такие карточки идеальны в качестве подарков, «карманных денег», выдаваемых детям (а также «карманных денег» в деловых и туристских поездках), и в качестве «билетов» на различные мероприятия.

Читайте также:

Классификация видов страховой деятельности
Под страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий) для выплат по договорам страхования. Деятельность ...

Заемный капитал коммерческого банка, его значение
Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств. Возможности банков в привлечении средств регулируются ЦБ РФ и в настоящее время определяются исходя из разм ...

Межбанковские расчеты через коммерческие сети
Действующие в настоящее время электронные системы обмена банковской информацией можно разделить на два основных класса: - системы межбанковских сообщений; - системы межбанковских расчетов. Различие между ними заключается в том, что в рамках системы сообщений осуществляется только оперативная пересы ...