Современные формы кредитования физических лиц в Российской Федерации

С начала этого года рынок кредитования физических лиц постепенно восстанавливается. В прошлом году спрос на кредиты в России падал в силу целого ряда факторов. Это и снижение официальных и реальных доходов потенциальных заемщиков и их страхи по поводу завтрашнего дня, но, безусловно, одной из важнейших причин было ужесточение условий со стороны банков. В ситуации роста просрочки банки были вынуждены поднимать ставки и повышать требования к финансовому состоянию заемщиков. Многие и вовсе отказались от ряда кредитных программ. В начале прошлого года практически ушла с рынка ипотека, а те банки, которые продолжали декларировать ипотечные кредиты, устанавливали «заградительные» ставки.

Тем не менее, в конце 2009 года на рынке кредитования физических лиц наметилось слабое оживление. Признаки, указывающие на восстановление экономики, стали причиной ожиданий, связанных с ростом розничного кредитования. Многие банки снизили ставки, увеличили сроки кредитования, уменьшили комиссии, а также снизили суммы первоначальных взносов по автокредитам и ипотеке. Сейчас, по прошествии первого квартала 2010 года, можно сделать уже некоторые выводы о ситуации на рынке и о том, насколько вышеперечисленные действия изменили спрос на различные банковские продукты.

Вопросы о развитии и перспективах рынка кредитования физических лиц сейчас обсуждаются довольно часто. Многие отмечают, что потребкредитование вызывает больший оптимизм, так как занятость и доходы населения выходят из кризисного пика. Спрос на потребительские кредиты у населения есть, как есть и предложения со стороны банков, которые не хотят терять свою долю рынка. И возврата к докризисным показателям в 2010, скорее всего, не будет.

В 2010 году в первую очередь должен проявиться интерес к стандартным коротким беззалоговым потребительским кредитам и картам, а также к автокредитам на короткие сроки. Что касается долгосрочных кредитов, и в частности ипотеки, то здесь определяющую роль будут играть конъюнктура рынка и цены на недвижимость. Но в целом в этом сегменте ожидается медленное восстановление.

Условия розничных кредитов будут смягчаться, ставки, которые уже заметно снизились, начиная со второй половины прошлого года, скорее всего, продолжат уменьшаться. Однако во втором полугодии этот благоприятный процесс, возможно, существенно замедлится в связи с нарастанием в экономике инфляционных, инвестиционных рисков. В частности об этом говорил и – министр финансов Алексей Кудрин, который отметил, что Российские банки не снижают ставки по кредитам из-за сохраняющихся инфляционных рисков. Даже при ставке рефинансирования 8,25% мы имеем очень дорогие кредиты – примерно 15%. А в кризис они были примерно 20–25%. По мнению Алексея Кудрина темпы роста кредитования в 2010 году будут варьироваться от 5 до 10 процентов.

С очередного снижения процентных ставок по потребительским кредитам начал свою работу в 2010 году СКБ-банк. Эту тенденцию поддержали Банк24.ру, Сбербанк РФ, ВТБ24, Росбанк, ЮниКредитбанк, Ханты-Мансийский банк, Барклайс, Райффайзенбанк и многие другие. О снижении ставок по кредитам российских банков в феврале не раз говорили и президент, и премьер.

На начало апреля этого года эффективные (с учетом всех комиссий) ставки по кредитам в зависимости от сроков и сумм находились в следующих диапазонах: по кредитам с поручительством – 22,7 – 26% годовых (снижение к тому же периоду-2009 от 5 до 9%); по кредитным картам – 29% (минус на 2%); по кредитам без залога – 39 – 45% (минус 1 – 3%); по экспресс-кредитам – 53,2%.

В деятельности современных банков все в большей степени реализуются аналитические функции. В силу возрастания рисков, что само по себе также можно назвать тенденцией в развитии кредитных и других операций, банки стали относиться особенно тщательно к оценке как объектов, так и субъектов кредитования.

Банки уменьшают стоимость кредитов преимущественно обеспеченных, более перспективных с точки зрения возврата. Осторожна и маркетинговая политика. В основном кредитные программы предлагаются в рамках зарплатных проектов, для давних клиентов, успешно погасивших прежние обязательства, а также для вкладчиков банков. Число предложений для этих групп клиентов растет, в рамках стандартных программ им предоставляются более низкие ставки и комиссии, а вот на клиентов «с улицы» банки все еще смотрят настороженно. Очевидно, отношение будет меняться по мере улучшения платежеспособности клиентов, а это в наибольшей степени зависит от состояния их работодателей.

Читайте также:

Тенденции страхового рынка
Для развития страхового рынка в первой половине текущего года характерны следующие основные тенденции: Темпы роста страховой премии составили 6,0%, при этом страховой рынок без ОМС снизился на 7,6%. Динамика страхового рынка за период с 2005 по 2008 г. Диаграмма 3 Причины следующие: 1) Резкий эконо ...

Причины, цель и задачи введения страхования автогражданской ответственности
Рассматривая цель и задачи современного введения страхования автогражданской ответственности, интересно отметить, что в России эта проблема возникла в досоветский период. Еще начиная с 1913 года стало формироваться гражданское законодательство о страховании автогражданской ответственности и, своя, ...

Перспективы развития рынка региональных государственных долговых обязательств
Государственный долг играет существенную и многогранную роль в макроэкономической системе любой страны. Это объясняется тем, что отношения по поводу формирования, обслуживания и погашения долга оказывают значительное влияние на состояние государственных финансов, денежного обращения, инвестиционног ...