Особенности кредитования физических лиц

Возврат кредита (Вк) выражает переход временно заимствованной стоимости от заемщика к кредитору. Стоимость, совершившая определенную «работу» в хозяйстве заемщика, «уходит» от своего временного владельца, переходит к кредитору.

Получение кредитором стоимости, предоставленной во временное пользование (Пкс), – завершающая стадия движения кредита. По времени возврат кредита (Вк) и получение кредитором средств, размещенных в ссуду (Пкс), могут совпадать. Объединяет эти стадии и то, что речь в данном случае идет об одной и той же массе стоимостей: заемщик возвращает определенную сумму долга, такую же сумму долга (с приращением в виде процента) получает кредитор. Однако различие интересов кредитора и заемщика делает заключительную стадию движения кредита неоднозначной. Так, для заемщика важно выполнить обязательства перед кредитором, возвратив ему всю сумму кредита. Для кредитора важна не только полнота возврата ранее ссуженной стоимости (в товарной форме), но и сохранение ее потребительных качеств.

Рассмотренные стадии кругооборота ссужаемой стоимости при всей их самостоятельности имеют в известной степени условное значение. Кредит как экономическая категория является единым по своей сути и характеру движения. Вместе с тем во времени и в пространстве движение стоимости на началах возвратности может не совпадать. Это и позволило обособить отдельные стадии, охарактеризовать более обстоятельно «поведение» кредита на каждой из них.

Совокупность рассмотренных стадий позволяет увидеть движение кредита как частей полного кругооборота ссужаемой стоимости, включающего стадии, относящиеся не только к обмену. Собственно кредитные отношения, как уже отмечалось, возникают тем не менее в сфере обращения.

3. Основа кредита:

Познание сущности кредита предполагает раскрытие его основы. Основа кредита – это наиболее глубокая часть сущности кредитных отношений, это то, на чем держится сущность и чем она определяется. Можно также предположить, что она составляет главное в сущности, определяющее свойство кредита, влияющее на все другие свойства.

Основой кредита является возвратность

. Возвратность кредита вне зависимости от стадий движения ссужаемой стоимости является всеобщим свойством кредита. В процессе анализа кругооборота ссужаемой стоимости становится ясно, что возвратность «пронизывает» все стадии движения кредита, будь то размещение и получение кредита, использование кредита, высвобождение стоимости либо передача стоимости от заемщика к кредитору. Возвратность представляет собой специфическое свойство кредитных отношений. Возвратность не возникает сама по себе: она базируется на материальных процессах, на завершении кругооборота стоимости. Экономической основой возвратности является кругооборот средств у заемщика и их обязательное наличие к сроку возврата.

Кроме возвратности, хотелось бы отметить и такие свойства кредита, как срочность и платность.

Срочность – кредит должен быть не просто возвращен, а в срок, оговоренный сторонами. Вместе с тем существует понятие онкольного кредита, выдаваемого без указания срока возврата – на условиях до востребования. Причем, согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ, если срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, то сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом (хотя условиями договора может быть предусмотрена и иная формулировка – немедленно, на следующий день и др.).

Читайте также:

Вывод
Оценивая итоги развития банковского сектора России в целом в первом полугодии 2006 г.,можно сделать следующие выводы. Продолжилось динамичное посткризисное развитие банковской системы. Банки продолжали достаточно активно кредитовать народное хозяйство. В отраслевой структуре ссудного портфеля произ ...

Коммерческие банки, их сущность, функции
Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки, деятельность которых всеобъемлюща. ...

Анализ состава, структуры и динамики кредитного портфеля банка
Среди традиционных видов деятельности банков предоставление кредитов было и продолжает оставаться главной операцией, обеспечивающей доходность и стабильность их существования. Изучение кредитных вложений позволяет оценить обоснованность принятой банком кредитной политики и степень ее реализации исх ...