Риски кредитования физических лиц и их минимизация

потребительский кредит доходность банк

Объект управления в системе управления риском кредитования частного лица включает в себя сам риск, порождающие его факторы внешней и внутренней среды риск-менеджмента, отношения, возникающие в результате взаимодействия внешней и внутренней среды, а также отдельных элементов внутри них.

Учитывая, что розничное кредитование является частным случаем кредита в целом, соответственно и риск кредитования частных лиц следует рассматривать как одну из форм кредитного риска. Кредитный риск в современной литературе определяется как вероятность полного, либо частичного невозврата кредита и установленных платежей по нему.

Рассмотрение кредитного риска с такой позиции абсолютизирует фактор времени, который также является неотъемлемой частью кредитных отношений (принцип возвратности)[60].

Гораздо реже встречается определение кредитного риска как вероятности несвоевременного погашения кредита и платежей по нему. Если считать, что стремление срока просрочки платежа к бесконечности теоретически допустимо, то данное определение включает в себя и полный невозврат ссуды.

Следует отметить, что разделение понятия «платёж по кредиту» на погашение основного долга и платежей за использование кредита, то есть процентов и комиссионных вознаграждений банка, соответствует двум другим базовым принципам кредитования – возвратности и платности.

Иными словами, кредитный риск можно также непротиворечиво определить как вероятность нарушения действия одного из принципов кредита.

Источники риска не могут препятствовать выполнению указанных принципов и соответственно породить его без хотя бы одного из элементов кредитных отношений: кредитор, заёмщик и ссуженная стоимость.

Таким образом, состав риска потребительского кредита можно представить в виде сочетания отдельных элементов сложной структуры.

Рис. 2.5 – Состав риска потребительского кредитования[61]

Следует отметить, что специфические принципы кредитования населения – массовость, нефинансовая привлекательность, непроизводственное использование заёмных средств и социальная дифференциация – определяют особенности проявления риска в потребительском кредитовании, но их нарушение ведёт не к риску прямых убытков кредитора, а к искажению статуса кредитных отношений. Макроэкономический компонент показывает содержание в риске объективных и инертных черт и проявляется в первую очередь в форме экономического, фискально-монетарного и социально-политического рисков, называемых в современной научной литературе единым термином «страновой риск».

Страновой риск для макроуровня – это возможность изменения текущих и будущих экономических, социально-политических и фискально-монетарных условий в той степени, в которой они могут повлиять на способность государства, отрасли, фирмы и отдельного гражданина отвечать по своим обязательствам. Экономический риск на макроуровне формируется из условия общей экономической стабильности, действующей на банк через интенсивность конкуренции, ёмкость рынка кредитных ресурсов и величину спроса на розничный кредит.

Кризисные и инфляционные процессы в экономике, с учётом того, что сумма выдаваемого кредита физическому лицу выражается в денежном эквиваленте в единицах определённой валюты, также способны увеличивать кредитный риск путём изменения реальной стоимости кредита, которая может стать не только ниже уровня заданной доходности, но и ниже реальной стоимости первоначального объёма средств, предоставленных в кредит[62]. Так, например, кредит на 5 лет в рублях под фиксированную процентную ставку и без права досрочного истребования всей суммы, выданный в преддверии кризиса начала 90-х гг., вполне может быть полностью и своевременно погашен заёмщиком без единого эпизода просрочки платежа. Но, несмотря на тот факт, что банк номинально вернул всю сумму кредита, установленный кредитным договором процент в реальном выражении понёс убытки, вызванные резким обесценением рубля. При этом в отсутствие нарушение сроков исполнения обязательства как с стороны кредитора, так и со стороны заёмщика не было совершено никаких действий, направленных на нарушение принципа возвратности ссуженной стоимости и условия платности кредита.

Читайте также:

Историческая справка Банка России
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР. 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Централ ...

Современная система кредитования физических лиц
В условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим возро ...

Организация лизинговых операций, содержание лизингового договора
Арендатор с целью получения необходимого оборудования от лизинговой компании представляет последней заявку на аренду, в которой указываются наименование оборудования, поставщик (предприятие-изготовитель), тип, марка, цена оборудования или другого имущества, приобретаемого для арендатора, и срок пол ...