Понятие и принципы кредитования

Оценка кредитоспособности заемщиков, испрашивающих кредит, проводимая банками до заключения кредитных договоров, дает им возможность в определенной степени подстраховать себя от риска несвоевременного возврата кредита (и связанных с этим для банков убытков) и, следовательно, предвосхитить соблюдение заемщиками принципа срочности кредитования. Своевременность возврата кредита находится в тесной зависимости не только от кредитоспособности заемщиков, но и от обеспеченности кредита.

В условиях плановой экономики принцип обеспеченности кредита трактовался нашими экономистами очень узко: признавалась лишь материальная обеспеченность кредита. Это означало, что ссуды должны были выдаваться под конкретные материальные ценности, находящиеся на различных стадиях воспроизводственного процесса, наличие которых на протяжении всего срока пользования ссудой свидетельствовало об обеспеченности кредита и, следовательно, о реальности его возврата. Лишь с принятием в конце 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки Российской Федерации получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы обеспечения кредита, принятые в международной банковской практике, а впоследствии закрепленные в ГК РФ. Таким образом, в современных условиях, говоря об обеспеченности ссуд, следует иметь в виду наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства.

Обеспечение обязательств по банковским ссудам в одной или одновременно нескольких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом между собой кредитном договоре.

Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заемщик должно внести в банк определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента – это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования на собственные и другие нужды [17, c. 190].

Выделяется также еще один принцип – это целевой характер кредита. Он предусматривает, что кредит выдается под определенную, заранее известную банку и одобренную им деятельность заемщика. В некоторых случаях эта цель может быть конкретна. В таких случаях банк может непосредственно убедиться в реальности и обеспеченности той конкретной операции, под которую предоставляется кредит. Однако нередко кредит выдается для общего финансирования деятельности заемщика, и тогда банк при принятии решения основывается на имеющихся в его распоряжении данных о характеристике заемщика и осуществляет наблюдение за тем, чтобы полученные заемщиком средства не использовались им на иные цели [21, с. 218].

Классификация кредитов, выдаваемых физическим и юридическим лицам, может быть проведена по ряду признаков, в том числе по срокам погашения, методам кредитования, видам процентных ставок и так далее.

1. По срокам погашения:

Краткосрочные займы предоставляются на заполнение временного недостатка собственных оборотных средств заемщика. Срок к году. Ставка процента по этим займам, обратно пропорциональная сроку возвращения кредита. Краткосрочный кредит обслуживает сферу обращения.

Среднесрочные займы, предоставляются на срок с одного года до трех лет с целью производства и коммерческого характера.

Долгосрочные займы используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами кредитных ресурсов, которые передаются. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие долгосрочные займы получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе. Средний срок погашения от 3 до 5 лет.

Онкольные займы, которые подлежат возвращению в фиксированный срок после получения официального сообщения от кредитора (срок погашения сначала не указан).

Читайте также:

Прибыль банка от предоставления использования системы банковских карт
Финансовые учреждения (банки, кредитные компании и ассоциации) создают свои программы использования пластиковых карточек, стремясь с одной стороны, соответствовать потребностям рынка в кредитном обслуживании, а с другой - максимально застраховать применяемую ими схему отношений с участниками операц ...

Проблемы и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь
Мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране. В настоящее время, в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным ростом колич ...

Процесс становления рынка ценных бумаг в России
фондовый рынок ценный бумага В Российской империи первая биржа была создана в Санкт-Петербурге в 1703 г. по инициативе Петра Первого, знавшего о подобных учреждениях из личного опыта, приобретенного во время посещения Голландии. Санкт-Петербургская биржа являлась после голландских, Лондонской и Гам ...