Система стройсбережений

Функционирование системы стройсбережений предполагает мобилизацию свободных денежных средств населения в форме целевых накопительных вкладов в специализированных кредитных институтах, а также последующее их размещение в качестве целевых кредитов на строительство или приобретение жилья (жилищная ипотека).

Модель системы стройсбережений является замкнутой. Источники ресурсов ипотечного кредитования – вклады и платежи в погашение ссуд (а также бюджетные средства в качестве субсидий по стройсбережениям).

Механизм стройсбережений включает три основных этапа. На этапе сбережения вкладчик заключает договор со стройсберкассой, в котором оговариваются условия финансирования в рамках названной системы. По договору вкладчик обязуется ежемесячно вносить установленную сумму взносов на свой счет. По накопительному вкладу выплачивается фиксированный процент (обычно существенно ниже рыночного). Процесс сбережения занимает в среднем 8-10 лет (но не менее определенного периода). Накопив за заданный период 40-50 % оговоренной в договоре суммы, вкладчик становится потенциальным заемщиком. Использование банком ресурсов, привлеченных через накопительные вклады, отпускается только в рамках данной системы.

Стройсберкасса на этапе распределения средств рассчитывает определенный показатель, по которому в зависимости от степени участия каждого вкладчика в том объекте кредитных ресурсов определяется очередность при распределении ссуд.

На третьем этапе в дополнение к накопленной сумме вклада участнику системы стройсбережений в порядке очередности предоставляется ипотечный кредит. Процентные ставки по ссудам также ниже рыночных и фиксируются на весь срок договора.

Данная система является достаточно рискованной в связи с дисбалансом сроков привлечения и размещения ресурсов. Примеры эффективного использования механизма мобилизации средств через срочные вклады (Великобритания – строительные общества, США ссудосберегательные ассоциации) свидетельствуют о необходимости его государственного регулирования (например, сглаживание колебаний в объеме и условиях привлечения ресурсов с помощью налоговой политики), а также жесткого надзора и контроля за ипотечными кредитными институтами, применяющими данный механизм привлечения ресурсов.

Использование заемных средств, аккумулированных через срочные займы, как правило в качестве дополнительных необходимых ресурсов, в большей или меньшей степени практикуется всеми типами ипотечных кредитных институтов. Наиболее перспективное решение проблемы ограниченности ресурсов ипотечного кредитования – развитие вторичного рынка ипотечных ссуд.

Читайте также:

Порядок работы с аккредитивами в банке – эмитенте
1. Плательщик представляет обслуживающему банку аккредитив на бланке, в котором, плательщик согласно унифицированным правилам обязан указать: Ø вид аккредитива (при отсутствии указания на то, что аккредитив является безотзывным, он считается отзывным); Ø условие оплаты аккредитива (с ...

Рынок государственных ценных бумаг: сущность, виды, сроки обращения
государственная ценная бумага рынок Государственные ценные бумаги - это форма существования государственного внутреннего долга; это долговые ценные бумаги, эмитентом которых выступает государство. Государственные ценные бумаги в Российской Федерации являются наиболее цивилизованным рыночным способо ...

Оценка эффективности выбора конкурентной стратегии АКБ „Приватбанк” на рынке ипотечного кредитования
Используя информацию по ставкам ипотечного кредитования в АКБ «Приватбанк» и «Райффайзенбанк Украина», а также информацию по стоимости привлеченных ресурсов в этих банках для обеспечения выдачи ипотечных кредитов (Приложение Г) проведем оценку эффективности существующей и перспективной моделей стра ...