Мониторинг кредитных рисков

После выдачи кредита работа с заемщиком не прекращается. Банком проводится мониторинг кредитных рисков.

Мониторинг кредитных рисков - это работа по выявлению признаков проблемности кредитов до возникновения просроченной задолженности.

Цель мониторинга заключается в том, чтобы на возможно более ранней стадии выявлять признаки превращения стандартной ссуды в проблемную и предпринять меры по обеспечению ее возврата до появления просроченной задолженности. Результатом мониторинга является своевременное прекращение кредитования отдельных заемщиков, корректировка кредитной политики, а также применение своевременных мер для снижения потенциальных потерь банка.

Мониторинг обычно осуществляется бизнес-подразделениями банка совместно с залоговым отделом, поскольку обеспечение в форме залога требует отдельного контроля. Его результаты предоставляются риск-подразделению. По факту анализа (при выявлении проблемных моментов) приостанавливается кредитование, запрашивается дополнительная информация, в том числе у службы безопасности.

Мониторинг представляет собой систематический банковский контроль в процессе использования кредита. Он может состоять из трех этапов:

- Контроль качества кредита

- Контроль за соблюдением условий кредитного договора

- Контроль за состоянием обеспечения

Контроль качества кредита предполагает осуществление контроля финансового состояния заемщика после выдачи кредита, поскольку его ухудшение может отрицательно сказаться на вероятности непогашения кредита в установленный срок и процентов по нему. Таким образом, из категории стандартных кредитов он может перейти в группу с более высоким кредитным риском.

Контроль соблюдения условий кредитного договора заключается в проверке соблюдения заемщиком установленных для него лимитов кредитования, целевого использования кредита, своевременности уплаты процентов по кредиту. Результатом такой проверки может стать изменение условий кредитования данного заемщика. Может быть пролонгирован срок кредита, уменьшена или увеличена процентная ставка по кредиту, а также сумма самого кредита.

Контроль за состоянием обеспечения кредита заключается в проверке наличия у залогодателей предмета залога, соблюдения ими сохранности предмета залога, оценке действующей рыночной стоимости предмета залога, его ликвидности. В отношении поручителей и гарантов по кредитам банки систематически занимаются оценкой их платежеспособности, для чего запрашивают у них бухгалтерскую отчетность.

При обнаружении отклонений от нормы в процессе проверки залогового обеспечения банк может потребовать от заемщика досрочного возврата кредита или замены залогового обеспечения на более ликвидное или достаточное.

При негативных тенденциях в финансовом положении поручителей или гарантов банк может потребовать от заемщика досрочного погашения кредита, замены гарантов или поручителей.

В ходе мониторинга кредитных рисков банки проводят разностороннюю работу, направленную на достижение возвратности заемщиком кредита вместе с причитающимися процентами. По результатам проведенного мониторинга банки принимают поэтапно следующие меры:

- Пересмотр условий кредитного договора, снижение кредитного рейтинга заемщика, увеличение отчислений на формирование резерва на потери по ссудам.

- Привлечение дополнительных форм обеспечения возвратности кредита, получение заемщиком дополнительной помощи от других банков, мировое соглашение между банком и заемщиком.

- Обращение к гарантам или поручителям по поводу исполнения мим своих обязательств, реализация обеспечения по ссуде, продажа долга заемщика третьей стороне.

Читайте также:

Современные представления о сущности банка
Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки — это хранилище денег. Вместе с тем данное или подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более ...

Российская практика распространения бюро кредитных историй
Зарубежные страны уже давно прошли этап внедрения бюро кредитных историй. Например, в США мощный толчок к созданию БКИ дал жестокий кризис 30-х годов прошлого века. В настоящее время объем кредитов в США, выданных простым гражданам, превышает объем кредитов всем фирмам и предприятиям. Российская эк ...

Анализ фьючерсных контрактов на 3-летние облигации Москвы на Фондовой бирже
С 1 по 30 сентября оборот по фьючерсам на корзину трехлетних облигаций Москвы на срочном рынке РТС - FORTS составил 227,7 тыс. контрактов или 2,47 млрд рублей в денежном выражении. При этом за период с начала месяца и до окончания срока обращения сентябрьских фьючерсов (с 1 по 16 сентября) большая ...