Кредитный риск и обеспеченность кредита

Положение № 54-П [10] содержит официальную позицию Банка России по вопросам предоставления и размещения кредитными организациями денежных средств и определяет порядок совершения операций по ним.

Но даже, несмотря на регулирование кредитного риска коммерческих банков со стороны Центрального банка, они не могут быть уверены, что их заемщики исполнят свои обязательства надлежащим образом. Существуют разные способы снижения уровня кредитного риска, которые может использовать банк в своей работе.

Одним из надежных способов снижения кредитного риска является обеспечение кредита. Для этого необходимо наличие у заемщиков юридически оформленных документов, гарантирующих своевременность его возврата. Своевременный возврат ссуженной задолженности необходим для стабильности функционирования банковской системы.

Обеспеченность считается еще одним принципом банковского кредитования, наравне с возвратностью, срочностью и платностью. Ведь размещая денежные средства на кредитной основе, банк рискует вложениями своих клиентов. Поэтому, принимая решение о выдаче кредита, банк должен быть уверен, что ссуженные средства вернуться обратно.

В зависимости от наличия обеспечения кредиты делятся на необеспеченные и обеспеченные. Необеспеченные кредиты оформляются только договором без дополнительных гарантий, поэтому они предоставляются только хорошо известному или первоклассному заемщику и ограничиваются небольшой суммой и коротким сроком кредитования. Однако не все заемщики первоклассные, поэтому им необходимо иметь возможность использования дополнительных гарантий возврата кредита. Обеспеченные кредиты, в свою очередь, могут быть с достаточным и недостаточным обеспечением. Обеспечение предусматривается в кредитном договоре, который заключается между двумя сторонами кредитной сделки.

Все обеспечивающие обязательства являются дополнительными к основному обязательству, то есть кредитному договору. Основное обязательство влияет на судьбу дополнительных обязательств:

- Прекращение действия кредитного договора прекращает действие дополнительного обязательства;

- При погашении заемщиком части кредита кредитор может позволить уменьшить сумму обеспечивающего обязательства;

- Прекращение действия договора дополнительного обеспечения не влечет за собой прекращение основного обязательства.

В качестве обеспечения кредита могут использоваться разные виды активов и документов заемщика, которые можно достаточно легко реализовать, а также финансовые обязательства третьих лиц. Современные формы обеспечения возврата кредита призваны не только снизить риски кредитора, но и оказывать стимулирующее воздействие на заемщика, побуждая его к рациональному использованию кредитных средств.

В настоящее время в мировой банковской практике в качестве обеспечения по кредитам используются залог, банковские гарантии, поручительства платежеспособных лиц и страховые полисы.

Читайте также:

Территориальные учреждения Банка России
Ведущими структурными подразделениями, через которые реализуют функции Банка России в рамках компетенции, определенной для них соответствующими нормативными документами, являются территориальные учреждения (главные управления Центрального банка и национальные банки республик РФ (ТУ ЦБ)). Территориа ...

Правовой статус страховщика как субъекта страховых отношений
Субъектами страхового отношения являются страхователь и страховщик. Они же выступают сторонами договора страхования. Страховщик - субъект страхового отношения, который за плату в виде страховой премии обязан обеспечить страховую защиту выступающего в качестве объекта страхования интереса страховате ...

Принципы организации безналичных расчетов в кредитных организациях
Правильная организация безналичных расчетов во многом зависит от принципов, положенных в основу этой системы. Соблюдение всех принципов в совокупности, позволяет обеспечить соответствие расчетов предъявляемым к ним требованиям: своевременности, надежности, эффективности. Первый принцип безналичных ...