Тенденции развития коммерческого банка

Эффективное управление тремя видами банковских рисков составляет одну из основных проблем, которую должны решать менеджеры банков. Проблема управления рисками существенно усложняется в условиях возрастающей конкуренции на финансовых рынках.

Если рассматривать коммерческий банк как предприятие финансовой сферы, то следует признать, что он (как и любое другое предприятие) может существовать и развиваться лишь тогда, когда либо производит услуги, которые не могут быть произведены другими предприятиями, либо имеет сравнительное преимущество в производстве услуг перед другими предприятиями. Существование банков как финансовых посредников связано с тем, насколько банки способны эффективнее других экономических агентов решать информационные проблемы.

Привилегированный доступ к частной информации о заемщиках всегда выступал одним из основных преимуществ банков перед другими экономическими агентами. Развитие технологий неизбежно ведет к большей доступности информации и снижению связанных с этим издержек, в результате чего банки теряют свои сравнительные преимущества и становятся экономически уязвимыми. Именно это и происходит сейчас в банковской сфере развитых стран, где большинство банковских услуг могут быть произведены и другими экономическими агентами.

Банки постепенно теряют ряд своих традиционных сравнительных преимуществ, являвшихся основой их монопольного положения в экономике в качестве поставщиков банковских услуг. Это происходит под воздействием таких факторов, как технологический прогресс, снижение информационных и операционных издержек, глобализация и стремительное развитие финансовых рынков и финансовых инноваций, изменение законодательства в сторону либерализации финансовых операций и усиление конкуренции со стороны все большего числа финансовых и нефинансовых институтов. Степень влияния этих факторов на банковские системы разных стран неодинакова, однако воздействие, оказываемое на современные банки, имеет глобальный характер и доминирует над национальными особенностями развития банковских систем.

Для всех без исключения стран характерно постепенное стирание различий между видами финансовых активов. В частности, понятие «деньги» становится все менее отличимым от прочих финансовых активов. Различия между видами финансовых посредников становятся менее четкими, в результате чего обостряется конкуренция между институтами, ранее не конкурировавшими между собой. (4, c. 311)

Во всех странах объем финансовых операций значительно увеличивается, а стремительное развитие рынков капиталов приводит к уменьшению роли банковского кредита в финансировании крупных компаний. В связи с этим происходит рост внебалансовых операций банков, т.е. операций с производными ценными бумагами, по управлению активами клиентов и других посреднических операций, что значительно изменяет структуру банковской прибыли, в составе которой сокращается доля процентного дохода. Внебалансовые операции, укрепляя связи между различными секторами финансовых услуг, серьезно усложняют оценку прямого и косвенного риска отдельных банков.

Потеря банками монопольного положения в сфере банковских услуги усиление конкуренции со стороны других агентов обусловили снижение банковской маржи и усиление концентрации в банковском секторе. Банки вынуждены искать более рискованные и более доходные сегменты кредитного рынка – кредитование развивающихся стран, финансирование операций с высокой долей заемных средств, кредитование недвижимости и др. В ряде стран это привело к финансовым проблемам многих банков и необходимости вмешательства государства.

Значительные изменения произошли и в структуре сбережений, где банковские депозиты уступают место инструментам денежного рынка. При всеобщем росте объема сбережений объем банковских депозитов, как свидетельствует статистика многих стран, растет медленнее, чем активы институциональных инвесторов.

Читайте также:

Условия кредитования физических лиц для приобретения жилья в АКБ “Приватбанк”
В 2005 году Приватбанк, одним из первых в Украине, ввел в практику инновационный подход к решению "квартирного" вопроса для того сегмента населения Украины, который заинтересован в приобретении жилья или улучшении жилищных условий, но не имеет для этого достаточных финансовых ресурсов. Но ...

Заемный капитал коммерческого банка, его значение
Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств. Возможности банков в привлечении средств регулируются ЦБ РФ и в настоящее время определяются исходя из разм ...

Организационно правовые аспекты
Ликвидность и платежеспособность коммерческих банков Успех деятельности коммерческого банка обеспечивают три взаимосвязанных фактора. 1. Высокая доходность (прибыльность), создающая возмож­ность для выплаты дивидендов акционерам банка, увеличения его капитала, создания необходимых страховых резерво ...