Оценка кредитоспособности клиента банка - физического лица

· мониторинг кредита:

- текущий контроль за исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору: погашение текущей задолженности (основного долга и процентов за пользование кредитом) и просроченной задолженности;

- проверка целевого использования кредитных средств;

- проведение анализа платежеспособности и кредитоспособности Клиента (при необходимости – определяется руководителем УКФЛ/СПФ);

- по мере необходимости (определяется руководителем УКФЛ/СПФ) проведение проверок состояния залога, предоставленного Заемщиком с подписанием актов по итогам проверок;

- мониторинг активности Заемщика по другим операциям в Банке (депозиты, банковские карты и т.д.);

- осуществление контроля за выполнением Заемщиком условий кредитных и обеспечительных договоров (предоставление необходимых документов, заключение договоров залога, страхование и т.д.).

· обслуживание кредита:

Погашение кредита и процентов за пользование кредитными средствами осуществляется Заемщиком согласно графику погашения задолженности, содержащемуся в кредитном договоре/на основании письменного заявления Заемщика. Кредитная задолженность и задолженность по процентам погашается путем списания с лицевого счета Заемщика по вкладу до востребования, открытого в Банке, на основании письменного заявления Заемщика. Путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка, без зачисления денежных средств на счет вклада до востребования Заемщика, может погашаться только задолженность в российских рублях.

Коэффициент платеж/доход (П/Д) показывает отношение ежемесячного платежа по кредиту, включая погашение основного долга и процентов, к среднемесячному чистому доходу Заемщика (совокупному доходу со Созаемщиком) за последние 6/12 месяцев за вычетом удержаний по налогам на доходы физических лиц, переведенных в валюту кредита по курсу Банка России на последнюю календарную дату месяца пересчета.

Таблица 11

Коэффициент определяет предельно допустимую долю расходов Заемщика / Созаемщика по кредиту (в части платежей по основному долгу и процентам) в совокупных доходах Заемщика / Созаемщика. Превышение коэффициента свидетельствует о повышенном риске Банка при предоставлении кредитных средств.

Максимальные значения показателей П/Д, выраженные в процентах, по программам потребительского и ипотечного кредитования устанавливаются Кредитным комитетом. Максимальная сумма предоставляемого кредита (К) физическому лицу не может превышать следующую расчетную величину:

где К – максимальная сумма предоставляемого кредита;

D - среднемесячный доход семьи;

n - период кредитования в месяцах;

i - ставка кредитования, процентов годовых;

ДО - сумма денежных обязательств Клиента. Величина суммы предоставляемого кредита уменьшается при наличии денежных обязательств физического лица.

Рассмотри практический пример

5 декабря 2004 года был выдан кредит Иванову Роману Владимировичу. Требуемая сумма – 125000 руб. 00 копеек. Срок кредита – 18 месяцев.

Процентная ставка – 22%

Иванов Роман Владимирович является гражданином Российской Федерацию.

Адрес регистрации: 630027, г. Новосибирск ул. Столетова 16/1 кв. 40. Регистрация – постоянная.

Страховое свидетельство: 067-950-299 07

Возраст заемщика: 35 лет.

Место работы: ООО «Поликом-2000», начальник производственного отдела. Стаж работы на последнем месте – 8 лет.

Согласно предоставленным документам среднемесячный заработок заемщика – 12600 руб.

При получении кредита использовался залог недвижимого имущества:

Наименование объекта недвижимости: Однокомнатная квартира улучшенной планировки

Адрес объекта: 630009 г. Новосибирск ул. Рассветная 9 кв. 19

Оценочная стоимость объекта: 980 000 руб. 00 копеек

Право собственности принадлежит Иванову Роману Владимировичу

Читайте также:

Порядок сдачи в аренду индивидуального сейфа
При оформлении аренды индивидуального сейфа: Ответственный работник ВСП: · знакомит Клиента с условиями Договора аренды, размерами имеющихся индивидуальных сейфов, действующими тарифами; · запрашивает у Клиента документ, удостоверяющий личность, и убеждается по предъявленному документу в личности К ...

Понятие ценных бумаг
Ценной бумагой признается документ, удостоверяющий имущественное право, которое может быть осуществлено только при предъявлении подлинника этого документа. Право, удостоверенное ценной бумагой, может быть переуступлено другому лицу лишь путем передачи ценной бумаги. К ценным бумагам относятся облиг ...

Специальные условия страхования ответственности строителей
1. Общие положения 1.1. В соответствии с настоящими специальными условиями, составленными на основании правил страхования различных видов профессиональной ответственности и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации страховщик заключает договоры страхования профессиональной ...