Методика оценки кредитоспособности заемщика, используемая Сбербанком России

2. согласованность позиций крупных акционеров.

· Регулирования деятельности предприятия

1. подчиненность (внешняя финансовая структура);

2. формальное и неформальное регулирование деятельности;

3. лицензирование деятельности;

4. льготы и риски их отмены;

5. риски штрафов и санкций;

6. правоприменительные риски (возможность изменения в законодательной и нормативной базе).

· Производственные и управленческие

1. технологический уровень производства;

2. риски снабженческой инфраструктуры (изменение цен поставщиков, срыв поставок и т.д.);

3. риски, связанные с банками, в которых открыты счета;

4. деловая репутация (аккуратность в выполнении обязательств, кредитная история, участие в крупных проектах, качество товаров и услуг и т.д.);

5. качество управления (квалификация, устойчивость положения руководства, адаптивность к новым методам управления и технологиям, влиятельность в деловых и финансовых кругах).

Заключительным этапом оценки кредитоспособности является определение рейтинга или класса заемщика. Устанавливается 3 класса заемщиков:

· первоклассные - кредитование которых не вызывает сомнений;

· второго класса - кредитование требует взвешенного подхода;

· третьего класса - кредитование связано с повышенным риском.

Рейтинг определяется на основе суммы баллов по пяти основным показателям, оценки остальных показателей третьей группы и качественного анализа рисков.

Сумма баллов S влияет на рейтинг заемщика следующим образом:

1) S = 1 или S = 0,5 - соответствует первому классу кредитоспособности;

2) S больше 1,05, но меньше 2,42 - соответствует второму классу;

3) S равно или больше 2,42 - соответствует третьему классу.

Далее определенный таким образом предварительный рейтинг корректируется с учетом других показателей третьей группы и качественной оценки заемщика. При отрицательном влиянии этих факторов рейтинг может быть снижен на один класс.

Данная методика отражает общую схему оценки кредитоспособности заемщика. В ней приводится количественный анализ (расчет основных финансовых коэффициентов) и качественный анализ, где оцениваются риски, связанные с деятельностью предприятия.

Читайте также:

Функции кредита
В российской науке о кредите функция чаще воспринимается как проявление его сущности. Недостаток такого определения состоит в том, что анализ обращен не столько к самой сущности, сколько к проявлению сути кредита. Вместе с тем функция – продолжение анализа сущности. Если структура кредита при этом ...

Особенности и виды форфейтинга
Форфейтинг возник после второй мировой войны. Несколько банков Цюриха, имевших богатый опыт финансирования международной торговли, стали использовать этот прием для финансирования закупок зерна странами Западной Европы в США. В те годы поставки продукции и конкуренция между поставщиками настолько в ...

Структура и функции современной банковской системы Украины
Особенностью становления банковского дела в Украине является его одновременное развитие с банковской системой России, в состав которой на протяжении многих лет входила Украина. В Советский период все банки и частные кредитные учреждения были национализированы, а банковское дело на всей территории С ...