Анализ развития рынка страхования автогражданской ответственности в РФ и Челябинской области: причины, тенденции

В соответствии с правилами, утвержденными Правительством РФ[36], расчет страховой премии по наиболее частому случаю страхования транспортных средств категории »В» рассчитывается по формуле: Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КН, где:

1. Базовые страховые тарифы (ТБ)

2. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (КТ)

3. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) (КБМ)

4. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством (КО)

5. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (КВС)

6. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя легкового автомобиля (транспортные средства категории «B») (КМ)

7. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства (КС)

8. При наличии нарушений, предусмотренных пунктом 3 статьи 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», применяется коэффициент КН - 1,5.

Очевидно, что ни один из коэффициентов не позволяет учесть инфляционную составляющую. Иными словами, реальная доходность ОСАГО постоянно снижается. Если данную тенденцию не изменить, то в недалеком будущем «точку безубыточности» минуют не только мелкие и средние, но и общероссийские страховые компании.

Размеры страховых выплат, в конечном счете, зависят от стоимости автомобиля. Приведенный порядок расчета страховых премий свидетельствует о том, что эта стоимость в явном виде не учитывается. В какой-то степени этот параметр определяется коэффициентом мощности двигателя (КМ). Однако, реальная стоимость автомобиля при той же мощности двигателя в зависимости от престижа фирмы-изготовителя, места сборки, дополнительных опций и т.д. может отличаться в несколько раз. Соответственно, появились выгодные и не выгодные для страхования автогражданской ответственности марки автомобилей.

Особенно отчетливо данный фактор проявляется в условиях экономического кризиса.

Страховые компании стараются минимизировать издержки по автострахованию, а для этого уменьшать страховые выплаты. В результате, как отмечают потребители, суммы выплат максимально занижаются, сроки их соответственно, затягиваются. Таким образом, права граждан нарушаются, но делается это компаниями достаточно грамотно в допустимых законодательством пределах.

Несмотря на провозглашенную страховыми компаниями убыточность ОСАГО, крупные страховщики не отказываются от автострахования. Причина заключается в том, что это слишком большой сегмент рынка. Например, в Челябинской области в первом полугодии 2009 г. он составил около четверти от общего объема страховых премий (Приложение 4). Кроме того, клиенты, оформившие страховку на автомобиль, часто приобретают дополнительно полисы по иным видам страхования, увеличивая объем продаж страховщика.

В настоящее время всеми участниками процесса страхования, активно дискутируется проблема повышения тарифов по ОСАГО. Инициаторами данного процесса выступают сами страховые компании и от их имени РАСО, которые настаивают на увеличении тарифов более чем на 20 процентов[37]. Предложение обосновывается кризисом, бедственным положением компаний и т.п.

Читайте также:

Применение статистических методов для анализа динамики финансового состояния АКБ «Альфа-банк»
Альфа-Банк — крупнейший частный банк России, успешно работающий с 1990 года. Организационно-правовая форма банка – открытое акционерное общество. Альфа-Банк является высокотехнологичным универсальным банком, предоставляющим полный комплекс услуг корпоративным и частным клиентам. Банк входит в число ...

Основные направления снижения валютных рисков ООО КБ "Мегаполис"
ООО КБ "Мегаполис" осуществляет управление валютным риском путем уменьшения валютной позиции в рамках лимитов, устанавливаемых руководством банка, путем прогнозирования курсов валют и хеджирования сделок. В общем, банк встречается с двумя рисками: 1 Влияние неблагоприятного движения валют ...

Расчет аналитических и средних показателей
Для комплексной оценки динамики финансового состояния АКБ “Альфа-Банк” необходимо провести анализ по нескольким группам показателей: - Показатели анализа и оценки качества активов; - Показатели оценки финансовой устойчивости банка; - Показатели анализа и оценки платежеспособности банка; Для статист ...