Прибыль банка от предоставления использования системы банковских карт

Владелец карточки может получить кредит в форме наличности в любом банке, принимающем карточки данного вида. Для этого он предъявляет карточку банковскому служащему и просит выдать в кредит определенную сумму наличных денег. Служащий переносит с карточки на бланк информацию о выдаче кредита и обращается за разрешением на совершение сделки. После того как разрешение получено, владельцу карточки выдается требуемая сумма денег.

Бланк о выдаче кредитов обрабатывается точно так же, как и соответствующие документы о продажах. Он направляется банком в свой центр по обработке информации. Если счет владельца карточки находится в том же центре, то кредит просто записывается на этом счет, Если же счета владельца карточки в этом центре нет, то информация по каналам связи передается в соответствующий центр. Банк владельца карточки платит комиссионные банку, выдавшему кредит. Эти комиссионные составляют в среднем 2 доллара за кредитную операцию. Однако, 75 - 80 % клиентов получают кредит в собственном банке.

Тарифы за обслуживание пластиковых карт

Все тарифы, которые клиент должен будет оплачивать, стоит разделить на несколько групп:

1-ая группа - плата за выпуск и перевыпуск карт, а также за их обслуживание. Это тот минимум расходов, которые клиент будет нести по карте в любом случае, даже если деньги не будет расходоваться.

2-ая группа тарифов - комиссии за операции. Имеются в виду в первую очередь комиссии за снятие наличных. Дело в том, что основной режим использования пластиковых карт - это либо снятие наличных (в банкоматах или в банковских учреждениях), либо безналичная оплата в магазинах, ресторанах, гостиницах и т.д. Так вот большинство банков не взимает комиссии по второму режиму использования карт - т.е. безналичные покупки, как правило, не тарифицируются, и, купив по кредитной карте бутылку спиртного за 10$ в магазине dute free, Вы истратите с карты ровно 10 долларов. Зато, если в магазине не принимают карточки, и Вы решите снять с кредитной карты 10$, то Вы заплатите банку комиссию за снятие наличных где-то от 3 до 5 долларов в зависимости от банка и типа используемой карты.

В эту же группу можно записать комиссию за конвертацию валют, которая может иметь место при оплате счетов в одной валюте средствами, находящимися на карточке в другой валюте.

3-я группа тарифов - плата за операции, связанные с обслуживанием ситуации, когда пластиковая карта утеряна, или требуется перевыпуск карты.

4-ая группа тарифов - плата за овердрафт, т.е. за ситуацию, когда покупок по карте сделано на сумму большую, чем у клиента было денег на карточном счету. За этот своеобразный намеренный или ненамеренный кредит нужно платить, и плата достигает у некоторых банков 45% годовых.

Есть еще и другие тарифы - за выдачу выписок, за пересылку их по факсу, за увеличение платежного лимита и т.д.

Страховой депозит, неснижаемый остаток, минимальный начальный взнос, строго говоря, эти компоненты тарифной политики банков собственно тарифами не являются, ведь это не плата за услуги, а временное отвлечение Ваших средств, которые остаются Вашими же. Только пользоваться Вы ими не можете. Страховой депозит и неснижаемый остаток - суть близнецы-братья. Идея состоит в том, что раз операции по платежным картам несут определенный риск для банка, выпустившего карту, то для обеспечения этого риска банк требует разместить у него дополнительный депозит, который не должен тратиться в нормальном режиме использования платежной карты, а будет использован только, когда и если возникнет конфликтная ситуация. Т.е. Вы кладете на счет 10 тысяч долларов, в том числе 3 тысячи страховой депозит. Вы сможете пользоваться только 7 тысячами долларов. Если по какой-либо причине Вы войдете в овердрафт, например, потратите не 7, а 9 тысяч, то на самом деле Вы по прежнему останетесь "внутри" страхового депозита, т.е. банки по-прежнему не будет нести риска своими деньгами.

Сейчас имеет место тенденция по снижению требований к страховым депозитам. Несмотря на то, что по ряду карточных продуктов требование депозита является стандартным, например, по картам типа Голд, по наиболее распространенным картам уровня Виза Классик, Мастеркард Стандарт многие банки вообще сняли требование о депозите.

Начальный взнос является бессильным отражением страхового депозита. Вы обязаны внести определенную сумму на карточный счет при его открытии, однако, прямо сразу же Вы вправе использовать всю эту сумму либо на покупки, либо сняв деньги в банкомате. Для банков минимальный начальный взнос гарантирует хоть какой-то обязательный объем операций по карте.

Читайте также:

Проблемы и перспективы использования аккредитивной формы расчётов в Республике Казахстан
Импортеры и экспортеры подвержены кредитному риску в гораздо большей степени, чем бизнесмены, работающие только на внутреннем рынке. Это связано с временными задержками, дорогостоящей информацией и большими расстояниями. Для понижения этого риска была разработана достаточно эффективная аккредитивна ...

Ипотека и ипотечное кредитование
Ипотека - это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Обязатель ...

Кредитный портфель и его структура на примере Гродненского регионального отделения ОАО «Белвнешэкономбанк»
Одним из основных направлений в области формирования кредитного портфеля банков является целенаправленная политика Национального банка Республики Беларусь по формированию более 50 % активов банков за счет кредитных вложений [16, с. 33]. Кредитный портфель банка – это вся совокупность кредитов, выда ...