Основные требования к технологии кредитования

В отличие от “классических” продуктов международных платежных систем, которые являются по своей сути кредитными и эмитируются далеко не для каждого клиента, карты российских платежных систем могут быть выпущены практически для любого клиента, открывшего счет в банке и заплатившего за ее выдачу. Авторизация в российских платежных системах в подавляющем большинстве случаев, в отличие от международных платежных систем, происходит с использованием электронного оборудования. Несоизмеримы также и тарифы по выдаче и обслуживанию российских и международных карт.

Вышеназванные факторы сделали российские банковские карты удобным и эффективным инструментом при реализации банками так называемых “зарплатных” проектов: банк открывает сотрудникам предприятия счета; выдает им карты; предприятие перечисляет своим сотрудникам заработную плату на их счета. Далее сотрудники предприятия могут использовать денежные средства по мере необходимости: снять наличные в банкоматах или расплатиться в торговой сети.

На эту тему нет точных данных, но можно с уверенностью утверждать, что практически все карты российских платежных систем являются “зарплатными”. Дальнейший рост числа эмитированных российских карт, что тоже можно утверждать однозначно, происходит именно за счет новых “зарплатных” проектов.

Помимо привлечения дешевых и стабильных ресурсов физических лиц, доходов за расчетное обслуживание, установления тесной финансово-технологической связи между банком и предприятием, и т.п., основным результатом реализации “зарплатных” проектов стало формирование в сжатые сроки большого числа банковской клиентуры среди физических лиц, получающих стабильные и легальные доходы. Подавляющее большинство из которых уже успело оценить все преимущества получения заработной платы в банке и привыкло к регулярному получению самых простых банковских услуг.

Более того, они стали интересоваться другими услугами и, прежде всего, кредитованием. В частности, есть очень большой интерес к получению краткосрочных кредитов в пределах заработной платы. Удовлетворить спрос на последнюю услугу можно, предложив сотрудникам предприятий так называемые “зарплатные кредитные” карты.

Для банка, помимо получения дополнительных доходов и установления более тесных финансово-технологических связей с предприятиями, освоение нового сегмента рынка актуально еще и с позиции диверсификации и снижения общего риска кредитного портфеля. Поскольку гораздо надежнее выдать множество мелких ссуд, чем одну крупную.

Таким образом, основной задачей банка, решившего начать операции кредитования с использованием банковских карт на данном сегменте рынка, будет являться одновременное выполнение двух условий:

· Обеспечить “массовую” эмиссию кредитных карт;

· Сохранить индивидуальный подход к каждому заемщику.

Из вышеназванных условий вытекают основные требования к организации кредитования большого числа индивидуальных заемщиков с использованием банковских карт.

Низкий риск кредитных вложений

Несмотря на большую емкость рынка кредитования физических лиц он слабо освоен банками. В результате сейчас практически никто не имеет кредитную историю: ни хорошую, ни плохую. Для ведения кредитных историй на национальном уровне пока нет вообще никакой правовой базы.

Немалая часть доходов, получаемая нашими гражданами, является так называемыми “серыми” и уходит из под налогообложения. Существование этих доходов и их источников практически невозможно доказать в судебном порядке. Кроме того, обращение взыскания на имущество физического лица - трудновыполнимая процедура в судебном порядке.

Таким образом, при работе с большим числом индивидуальных заемщиков, их платежеспособность нужно оценивать только исходя из официальных текущих доходов, усредненных за достаточно продолжительный период времени. Необходимо также уделять большое внимание стабильности доходов и вероятности их изменения в будущем. Последнее относится, в частности, к платежеспособности и к стабильной работе предприятия, перечисляющего заработную плату потенциального заемщика в банк.

Низкий уровень внутрибанковских издержек при выдаче и обслуживании кредитных карт

В банке должны быть разработаны четкие и однозначные критерии, которыми должен руководствоваться соответствующий сотрудник принимая решение о кредитовании сотрудника предприятия. Список этих критериев не должен быть избыточным и любое значение каждого из них должно быть легко проверяемым.

На каждой стадии бизнес-процесса необходимо описать все действия персонала, весь документооборот, как бухгалтерский, так и юридический, и разработать все типовые формы документов. Построенный бизнес-процесс должен также предусматривать развитие нестандартных ситуаций, например изменение группы риска, появление просроченных обязательств, досрочное прекращение кредитования. Здесь должны быть также описаны все действия и весь документооборот.

Другими словами, для банка, занимающегося обслуживанием большого числа индивидуальных заемщиков, не должно возникать “не предусмотренных ранее” ситуаций.

Читайте также:

Понятие финансовой устойчивости и надежности кредитной организации
Объектом анализа является финансовое состояние коммерческого банка, которое в экономической литературе обычно сводится к финансовой устойчивости или надежности кредитной организации. Исследование сущности вышеуказанных терминов можно встретить у различных авторов, поэтому приведём здесь обобщённую ...

Практика применения аккредитивной формы расчётов в деятельности АО «Евразийский банк»
Документарный аккредитив является по сути своей обязательством банка выплатить бенефициару определенную сумму в согласованной валюте, при своевременном предоставлении документов, соответствующих условиям аккредитива. Эти обязательства банка не зависят от претензий продавца и покупателя друг к другу ...

Организация как система. Системный подход к управлению организацией
Системная методология в менеджменте получила свое признание и широкое распространение уже во второй половине XX в. Научно-технический прогресс, давший мощный толчок повсеместной автоматизации производственных процессов, стал оказывать свое революционизирующее воздействие и на процессы управления. В ...